Manapság hat bank és számtalan takarékszövetkezet kínál fogyasztási hiteleket a kereskedők és különféle szolgáltatók kisebb-nagyobb körében. Több száz ilyen megállapodás van érvényben, igaz, vannak átfedések is, mert a kereskedők sokszor nem csak egy bankkal kötnek szerződést. Az új nagy áruházláncokat és bevásárlóközpontokat szinte valamennyi fogyasztási hitellel foglalkozó bank megkörnyékezte, többnyire sikerrel. Azaz számos helyen nem csupán hozzáférhetőek ezek a kölcsönök, de némi választék is akad belőlük.
Még mindig óriási azonban a meghódítható terület, akár a fogyasztási hitellel foglalkozó bankok érdeklődésének legjobban kitett kereskedők körében is. Jellemzően egyébként a külföldi tulajdonossal is rendelkező bankok többnyire a multinacionális cégek háza táján „kereskednek”, a többiek pedig a közepes és kisebb méretű kereskedőket veszik elsősorban célba. Így tesz például az áruhitelével a múlt év végétől a piacon lévő Polgári Bank is, amelynek partneri körében áruházlánc mellett kis vidéki társaságok is vannak. Egy-egy hitelintézet egyébként ma már gyakorta több tucatnyi, esetleg egyenesen több száz kereskedővel áll kapcsolatban, ami a hitelt „nyújtó” boltok számát tekintve akár több ezres nagyságrendű is lehet. Legnagyobb partneri körrel a Figyelő ezen kérdésére válaszoló bankok közül az OTP rendelkezik, azonnali hitelével több mint 400, hitelleveles konstrukciójával úgy 200 céggel szerződött, ami összesen 2500 üzletet jelent. Akad ugyanakkor olyan bank is, amelyik megelégszik kevés számú, bár nagy partnerrel, tervei ugyanis másként alakulnak: olyan módozatot tervez, ami a személyi kölcsönhöz hasonlatos, azaz a banknak nem kell előre a kereskedőkkel szerződnie.
A bankok a lakossági szolgáltatások irányába történő elmozdulásának jegyében egyre beljebb merészkednek e területre; ma már mind többjük igyekszik meglovagolni a fogyasztók vásárlási kedvét. Ez pedig éppen kapóra jön a kereskedőknek és szolgáltatóknak: a forgalom – ráadásul a nagyobb értékű áruk iránti kereslet – biztos növekedését remélhetik a vásárlóképesség kölcsönökkel való támogatásától. Mindezt pedig szinte ingyen; legalábbis a banki oldal állítása szerint az e partnerek felé felszámított jutalékuk csökkenő tendenciájú.
A bankok egy része mindazonáltal elvárja, hogy az illető vállalkozás a számláját nála vezesse, ha más nem azért, hogy ily módon rövidüljön az átutalások ideje. A fogyasztási hitelek után pedig jutalék jár a banknak, amely jelenleg a szerződő kereskedő, illetve szolgáltató közvetítésével kihelyezett összeg 1-3 százaléka. S bár a kamatmentes árukölcsönök ideje, úgy tűnik, lejárt, a különböző akciók során még nagy ritkán előfordul, hogy a kamat bizonyos hányadát a kereskedő vagy a szolgáltató átvállalja. Ilyen megállapodásra készül például a Postabank néhány utazási irodával, és az OTP partnerei között is akad ilyen grállovag. E módozatokat a kereskedőcégek többnyire törzsvevőknek kínálják. Gyakoribbak viszont az olyan akciók, amikor a bank nem kér előleget, alkalmasint tehát eltekint a 20-50 százalékos saját rész befizetésétől, aminek következtében számára kockázatosabbá, vagyis drágábbá válik a kölcsönnyújtás.
A rizikót egyébként a hitelintézetek kezesek, illetve adóstársak bevonásával igyekeznek mérsékelni. Jóllehet, a fogyasztási kölcsönök piacán már hosszabb ideje tevékenykedő bankok tapasztalata szerint ezek felvevői ritkán „hagyják cserben” a bankjukat – az OTP úgynevezett minősített állománya e körben 5 százalék alatt van -, efféle elővigyázatosságra mégis szükség van. Minthogy a tartós fogyasztási cikkeken meglehetősen könnyű túladni, fedezetként nem éppen ideálisak, hiába került be tavaly ismét a jogrendszerbe az ingó jelzálog intézménye. (Bár a minősített hitelek alacsony arányát a bankok éppen azzal magyarázzák, hogy a vásárló mindennapi életébe beépült tárgy rendszeres használata mintegy ösztönöz a kölcsön törlesztésére.) Mindazonáltal az illető tárgy megvásárlási jogát a bankok általában kikötik. Utazási és egyéb szolgáltatások esetén pedig eleve kizárt a hitel fejében szerzett élvezeteket fedezetként állítani, marad tehát a kezes.
A bankok egy része kedvezőbb feltételek mellett szerződik saját ügyfeleivel: ez többnyire 1 százalékponttal alacsonyabb kamatot és ugyancsak mérsékeltebb kezelési költséget jelent. (Az áruhitel-konstrukciókról lásd táblázatunkat az előző oldalon.) Ennek általában az adott banknál vezetett folyószámla a feltétele.
A hitelintézetek versenye ezen a piacon a kamatok mellett főként a hitelelbírálás tempójában dúl. Ennek időtartamát alapesetben már valamennyi bank legfeljebb egy órára faragta le. Korábban több napig tartó procedúráját az OTP is egyszerűsített eljárásra cserélte, s ma már a helyszíni és azonnali ügyintézésű kölcsön elbírálása nem vesz igénybe fél óránál többet. Él még azonban a módozat – a hitelleveles konstrukció -, melynek jóváhagyása az illetékes bankfiók forgalmától függ, igaz, az elbírálás többnyire itt sem tart tovább 30 percnél. A Postabank legfeljebb egy órás átfutási időt ígér, a többi bank fél órára esküszik, míg a Magyar Cetelem Rt. szerint – mely egy hónapja indította útjára HitelNet elnevezésű rendszerét – náluk csupán néhány másodpercig tart egy hitelkérelem elbírálása. További néhány percet azért az adatok rögzítése igénybe vesz. Ha az automatikus adatelemzés eredménye pozitív, már nyomtatható is a kölcsönszerződés; ha nem, akkor viszont belép a folyamatba a bank hitelelemzője, akitől felülbírálat kérhető.
Mindezek során az sem mindegy, hogy a hitelhez az ügyfélnek előzetesen milyen mennyiségű dokumentációt kell beszereznie. Általános, hogy a személyi mellett még egy igazolvánnyal kell fölszerelkeznie, valamint az is, hogy egy frissebb közüzemi számlát is fel kell mutatnia. Abban viszont már van eltérés, hogy a bank elvárja-e az ügyféltől, hogy a munkahelyét is be kelljen avatnia a hitelkérelembe, azaz előírja-e munkáltatói igazolás beszerzését. A Magyar Cetelem különleges kívánsága, hogy a 28 évesnél fiatalabb férfiak igazolják katonai szolgálatuk teljesítését vagy az az alóli felmentésüket. A kereskedők tapasztalatai szerint egyébként létezik olyan vevő, aki már eleve a szükséges iratokkal együtt indul el beszerezni a megkívánt fogyasztási cikket.
S hogy mindezek nyomán az ügyfelek jellemzően mit vásárolnak hitelből? Általában nagyobb értékű tartós fogyasztási cikkeket, de ezek mögé lassan felsorakoznak a szolgáltatások is, mint az utazási irodák kínálata. Az átlagos hitelnagyságról beszámoló bankok ennek összegét 56 ezer forintnak mondták.
