A kereskedők közül voltak, akik már szeptemberben kirakták az év végi ünnep kellékeit, októberben még többen, mintegy kinyújtva a vásárlás ünnepét. Úgy tűnik, a vásárlók részéről is van erre igény, amit a bankok is igyekeznek a maguk módján megtámogatni. Az előzetes becslések szerint mintegy 50 milliárd forinttal költhetünk idén többet az ünnepre, mint eddig.
A Bankmonitor szakértője, Szklenár Beáta szerint eddig nem volt kifejezetten jellemző, hogy a bankok külön karácsonyi akciót hirdetnének, de az biztos, hogy az ajánlataikat jobban reklámozzák az ünnepet megelőző időszakban.
Arról kérdeztük, szakértőként mit tanácsol a karácsonyi vásárlással, költekezéssel kapcsolatban. Hogyan tervezzük a költéseinket, és ha nem elég a pénzünk az ajándékvásárlásra, az ünnepi készülődésre, mi alapján válasszunk banki terméket, mire ügyeljünk?
Ne karácsonyozzunk hitelből!
Szklenár Beáta szerint az alapszabály az legyen, hogy A személyi kölcsön pl. alapvetően nem erre való – tette hozzá. De persze, ha jön a karácsony, a foci Eb, akkor általában a személyi hitelt szokták reklámozni. Szerinte azonban csak ezért, akkor sem szabad adósságot vállalni. Inkább költsünk kevesebbet – tette hozzá.
Személyi kölcsönt általában akkor célszerű felvenni (erre találták ki a terméket), hogy ha hirtelen és váratlanul kell kiadnunk pénzt (maximum 1-2 millió forintot). A karácsony pedig pont nem váratlan esemény, hiszen minden évben bekövetkezik.
De ha mondjuk arról van szó, hogy éppen karácsony előtt elromlik a tévé (vagy más), akkor logikus lehet összekötni a vásárlást a karácsonnyal és az esetleges hitelfelvétellel.
A szakértő három részre bontotta a témát, és így mondta el, mire érdemes odafigyelni.
Áruhitel
Van, ahol már most megjelentek a karácsonyhoz kapcsolódó áruhitelek. Ezeknél Szklenár szerint a thm-et kell nézni. Ha nulla százalék a thm, akkor azt kell látnunk, hogy ha mondjuk egy 200 ezer forintos termékről van szó, amit 10 részletben lehet kifizetni, akkor egy-egy részlet pontosan 20 ezer forintos kell, hogy legyen. Mert a thm-ben benne kell, hogy legyen minden költség. És ha ez nulla, akkor a hitelen nem lehet semmilyen felár.
Viszont mint ahogy a Bankmonitor korábban írt is róla.
Hitelkártya
A szakértő szerint a karácsonyi vásárláskor talán ez lehet a legjobb megoldás, de csak abban az esetben, ha tudatosan használjuk. Hangsúlyos, hogy nem készpénzfelvételről van szó, mert annak napi kamata van, hanem vásárlásról – utóbbi esetben maximum 45 napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. De csak akkor célszerű élni a lehetőséggel, ha az elvásárolt összeget, pl. a következő havi fizetésből vissza tudjuk tölteni. Ebben a cikkben részletesen foglalkoztak a hitelkártyával, és azzal, hogy mit kell tudni róla.
Röviden tehát: ha árut vásárolnánk és maximum 45 napon belül vissza tudjuk fizetni, akkor lehet jó megoldás a hitelkártya.
Személyi kölcsön
Szabadon felhasználható összeg, kell hozzá jövedelemigazolás, bankszámlakivonat, közüzemi számla. Személyi kölcsönnél azt kell még tudni, hogy a bank honorálja a magasabb jövedelmet, alacsonyabb kamattal. A szakértő kiemelte, jelentős a személyi hiteleknél a kamatok visszaesése.
Ma már a nagyok közül legalább öt olyan bank van, ahol 10 százalék alatti a személyi hitel kamata – a K&H-nál és a CIB-nél 8,9 százalék, a Raiffeisennél 8,95 százalék, az FHB-nál MKB-nál pedig 9,99 százalék. Pár évvel ezelőtt ilyen kamatokkal még a lakáshitelek mentek – tette hozzá. Az alacsony kamatokért cserébe viszont 240-280 ezer forintos havi nettó jövedelem az elvárás a bank részéről.
Mire ügyeljünk?
Kérdés lehet az is, mikor melyik hitel lehet a jobb megoldás. Ha kifejezetten egy bizonyos terméket szeretnénk megvenni, és mondjuk van rá áruhitel, nulla százalék thm-mel, az nyerő lehet. Kivéve, ha nem arról van szó, hogy egy másik üzletben 20 százalékos akcióval kínálják a terméket. Utóbbi esetben jobb lehet a hitelkártya vagy a személyi kölcsön – mondott példát a szakértő.
Hozzátette: mindegy, hogy milyen hiteltermékről van szó, figyeljünk arra, hogy milyen elvárásokat támaszt a hitelnyújtó, mire kötelez a bank, kell-e folyószámla (annak mennyi lesz a költsége a hitel futamideje alatt), van-e szerződéskötési díj (ez is lehet pár százalék), milyen feltételekkel lehet előtörleszteni (pl. ha egy éven belül nem volt előtörlesztés, akkor 1 millió forint alatti a kölcsönösszeg, akkor díjmentesen kell biztosítani a lehetőséget)?
Ha már hitel, így gondolkodjunk
Szklenár Beáta lépésről lépésre is összefoglalta, mit tanácsol, ha pl. a karácsony miatt hitelt vennénk fel:
- Gondoljuk át, hogy pontosan mekkora összegre lesz szükségünk. Ehhez írjuk össze, mit szeretnénk vásárolni, összesítsünk, aztán faragjunk rajta, amennyit lehet.
- El kell döntenünk, pénzt akarunk-e vagy a terméket.
- Azt is beszéljük meg magunkkal, hogy mennyi idő alatt tervezzük visszafizetni a hitelt.
Ezek alapján el lehet dönteni, hogy melyik hiteltípushoz érdemes nyúlni. Hitelkártyával, áruhitellel termékre fókuszálunk, személyi kölcsönnel pedig szabadon elkölthető összegre. Utóbbi esetben se vegyünk fel irracionálisan sokat, csak annyit, amennyi feltétlenül szükséges.
Nem lehet túl jó ugyanis, ha az újabb ünnepnek és újabb kölcsönnek egy már korábbról görgetett hitellel a hátunk mögött vágunk neki. Ehhez válasszunk ésszerű, de minél rövidebb (maximum egyéves) futamidőt – tanácsolta.
Megkérdeztük a legnagyobb banki szereplőket is arról, ők mivel készülnek a karácsonyra, mi jellemzi a hitelt és kiknek ajánlják.
CIB: hitelkártya-akció
Az év végi, ünnepi időszak mindig jelentős pluszköltségekkel jár, ezért a bank mint írták, már előre segít ügyfeleinek megtervezni a kiadásokat. Az október 1-től december 31-ig tartó hitelkártya-akcióban 20 százalékos, az akciós időszakra összesen maximum 15 ezer forintos visszatérítést nyújtanak ügyfeleik vásárlásai után – az általuk választott benzin, ruházat vagy elektronika kategóriában. Ráadásul a kategóriát az ügyfelek ráérnek jövő január 31-ig kiválasztani.
Az akción felül a bank nyolc üzleti kategóriában állandó kedvezményt is biztosít: a hitelkártyás vásárlások után 1 százalékos, negyedévente maximum 5 ezer forintos visszatérítést is nyújt, ha a vásárlások összértéke az adott naptári negyedévben elérte a minimum 60 ezer forintot.
Azoknak, akiknek még nincs a banknál hitelkártyájuk, az alábbi kedvezmények is járnak új igénylésnél (MasterCard Gold [thm 39,82% – 750 ezer forint hitelkeret és 3 éves futamidő mellett] és Café [thm: 37,15% – 375 ezer forint hitelkeret és 3 éves futamidő mellett] hitelkártya igénylésekor):
- 0 Ft a kamat az első 6 hónapban
- 0 Ft a főkártya díja az első évben
- 0 Ft a társkártya díja az első évben, ha a főkártya igénylése is az akciós időszakban történik
- 0 Ft a havi hitelkártya számlavezetési díj illetve a havi zárlati díj az első évben
- 0 Ft a Café Hitelkártya Espresso csomag havi díja az első évben
MKB – lesz karácsonyi meglepetés
A banktól azt a választ kaptuk, hogy készülnek karácsonyi meglepetéssel, de a részleteket csak később közlik. Ami viszont már most garantáltan elérhető, az a Mosoly személyi kölcsön (thm: 11,43 %). A bank jellemzése szerint kedvező kamat és thm jellemzi. Bárki részére ajánlják, a hitelcél nincs megkötve. Rendkívül gyors a folyósítás és az első törlesztőrészlet kamatát visszatérítik – tették hozzá. Ha pedig még Erzsébet-utalványra vonatkozó kuponnal is rendelkezik az ügyfél, akkor a folyósítási díj akció is érvényes rá.
Az előnyöket pontokba szedték ők is:
- 9,99 százalékos kamat a felvett összegtől függetlenül
- az első teljes törlesztés kamatát visszatérítik
- 24 órán belüli folyósítanak
- bármilyen célra felhasználható a hitel
Külön akció keretében (az idén június 20-a után benyújtott igényléseknél, visszavonásig) a bank visszatéríti az első teljes – szerződésszerűen, határidőben, maradéktalanul – megfizetett törlesztőrészlet kamatát (2 munkanapon belül jóváírják a számlán), az Erzsébet-utalványra vonatkozó akciós személyi kölcsönös kupon benyújtásakor pedig az 1 százalékos folyósítási díjat (legfeljebb 5 ezer forint összeghatárig) nem számítják fel.
Egy konkrét példával is szolgáltak:
A Budapest Bank kedvező kamatozású kölcsönt ajánl
Az első válaszolóhoz hasonlóan szintén októbertől december végéig kínálja a bank 10,5 százalékos thm-mel szabadon felhasználható Prémium kölcsönét számlával, amelynek feltétele, hogy az ügyfél legalább nettó 250 ezer forint rendszeres jövedelemmel és 3 éves folyamatos munkaviszonnyal rendelkezzen.
A kölcsön kamata a futamidő végéig fix évi 9,9%. A kedvező kamatozás feltétele hogy legyen a banknál lakossági fizetési számlánk. Bárki igényelheti a kölcsönt, aki – a fenti feltételeket teljesítve – nem szeretne várni terveinek megvalósításával.
Az OTP-nél a személyi hitel, a hitelkártya és az áruhitel is elérhető
A karácsony készülődéshez a bank mindhárom, a szakértő által is említett terméket kínálja.
Személyi kölcsön – az akciót október 31-ig hirdették meg, azonban mint megtudtuk, a karácsonyi előtti időszakban is terveznek kedvezményes kondíciókat. A bank korábbi akcióira a standard kamathoz képest biztosított kamatkedvezmény, valamint a teljes futamidő alatti fix kamat, és ezáltal a kiszámítható, állandó törlesztőrészlet volt jellemző. Személyi kölcsön terméküket minden olyan ügyfelük részére ajánlják, akinek céljai megvalósításhoz szabad felhasználású, gyors ügyintézéssel, fedezet nélkül elérhető kölcsönre van szüksége.
Áruhitel – egyértelműen ez a hitel a karácsony előtti időszak legkeresettebb terméke a bank szerint, így számos kereskedő partnerüknél kínálnak majd kedvezményes kamatozású, vagy akár 0 százalékos thm-es lehetőségeket. (Ha már elfelejtettük, mit mondott a kamattal és a thm-mel kapcsolatban a szakértő, tekerjünk kicsit feljebb!)
Hitelkártya – szeptember 5-től futó akciójukban az American Express Blue (thm: 37,52%) és American Express Gold (39,64%) termékeket ajánlják. Az akció lényege, hogy a november 13-ig kötött szerződéseknél 6 hónapon át – de legkésőbb 2017. május 13-ig – elszámolt vásárlási tranzakció után a bank az általános 1% visszatérítésen felül további +3%, extra vásárlási visszatérítést biztosít, melynek maximuma 5 ezer (blue) vagy 7 ezer (gold) forint lehet. Ehhez még hozzájöhet az állandó partnereknél elérhető 2 százalékos kedvezmény, illetve a kedvezményprogram nyújtotta pénz-visszatérítési lehetőség. Így a bank tájékoztatása szerint maximum 9 százalékot nyerhetnek az ügyfelek az akció alatt.
Emellett ha az első három hónapban a kártyaforgalom (legalább három vásárlásból) eléri a 120, illetve 210 ezer forintot (blue/gold), akkor a főkártya első éves díját sem számítják fel. A november 13-ig szerződött társkártyák első éves díja pedig feltétel nélkül ingyenes, akárcsak a kártyagyártás (ez utóbbi a főkártyára is érvényes).
Viszont ha a feltételek nem teljesülnek a megadott határidőig, vagy a hitelkártya-szerződés megszüntetését kezdeményezi az ügyfél (február 28-ig), akkor a bank egyszeri promóciós díjat számít fel.
A hitelkártyát mindazon leendő illetve meglévő ügyfelüknek ajánlják, akik a mindennapos vásárlásaikból a legtöbbet szeretnék kihozni azáltal, hogy maximum 45 napig ingyenesen használhatják a bank pénzét, amellett, hogy pénzvisszatérítésben részesülhetnek az akciós kedvezmények mellett.
Az Unicredit megújított hitelkártyával készült
A karácsonyi vásárlásokhoz a bank a mind külsőben mind funkcionalitásában megújult – chippel és érintőkártyával gazdagodott – hitelkártyát ajánlja. Emellett jelenleg pénz-visszatérítési akciójukban minden 100 forint összegű hitelkártyás vásárlás után 1 százalékot írnak jóvá ügyfelük folyószámláján (visszavonásig érvényes). Megnéztük, a thm náluk 37,63 és 38,66 százalék között mozog (négyféle hitelkártyájuk van, narancs, kék, arany és platina), a díjakról és feltételekről pedig az online tájékozódást ajánlják.
Egy másik, karácsony előtti akciójukban – az év utolsó hónapjaiban – pénz-visszatérítési akcióval várják új és meglévő ügyfeleiket, melyben mint ígérik, akár 10 ezer forintot is visszakaphatnak, ha új hitelkártyát igényelnek és teljesítik a feltételeket. Az akció részletei hamarosan elérhetőek lesznek weboldalukon, valamint bankfiókjaikban – tették hozzá.
Hitelkártya-terméküket mindazoknak a pénzügyileg tudatos ügyfeleknek ajánljuk, akik előnyben részesítik a kártyás vásárlásokat, elszámolási periódusonként legalább 3 vásárlási tranzakciót hajtanak végre, és akik számára fontosak a hitelkártyához kapcsolódó kényelmi szolgáltatások, valamint az, hogy pénz-visszatérítési akcióval és a hitelkártyájukhoz kapcsolódó kedvezményekkel éves szinten akár nagyobb összeget is megtakaríthassanak.
