A bankok többsége nem egész hálózatában, csak bizonyos fiókokban nyújt teljes körű vállalati hitelezési szolgáltatást.
Mindenki másképp
A CIB Bank jelenlegi 100 fiókos hálózatán belül például 72 olyan univerzális egység van, amelyiknél kölcsönkérelmet lehet benyújtani.
Ami az OTP Bankot illeti, a 408 univerzális fiók majd mindegyike kínál vállalati szolgáltatásokat. De ebből csak 140 egységben kínálnak céges hiteltermékeket is.
Az UniCredit Bank 79 tagú országos hálózatán belül minden vidéki fiókhoz bátran fordulhat kölcsönkérelemmel a kisvállalati ügyfél. A budapesti fiókok mintegy 70 százalékában van kisvállalati ügyfélmenedzser; csak ott nem, ahol egy másik egység fizikailag annyira közel van, hogy ez fölösleges. „A fővárosi V. kerületben például öt fiókunkból háromban van kkv-ügyfélmenedzser” – sorolja Bolyán Róbert, az UniCredit Bank kis- és középvállalkozási üzletágának igazgatója. Sztenderdizált kisvállalati hitelezés azért még a konkrét kkv-segítők nélküli fiókokban is elérhető: utóbbiak helyett ugyanis ilyenkor a fiókvezető áll a vállalkozók rendelkezésére.
Más elv alapján ad módot a hitelkapcsolat felvételére a Kereskedelmi és Hitelbank (K&H). Mint Csubák Tibor Krisztián szenior kkv-marketingmenedzser elmondta, náluk a 700 millió forintnál alacsonyabb árbevételű vállalkozások a jelenleg 174 tagot számláló lakossági hálózatban nyújthatják be kölcsönkérelmüket. Az ennél nagyobb árbevételű cégek hiteligényét, illetve az agrárjellegű vagy projektkölcsönöket egy külön, 20 egységből álló vállalati fiókhálózat szolgálja ki.
Még egyszerűbb a helyzet a Raiffeisen Banknál, ahol egyáltalán nincsenek külön vállalati hitelcentrumok. E hitelintézet logója jelenleg 122 fiókon van fenn, s mindegyikben teljes vállalati szolgáltatási palettával várják az ügyfeleket – mondta el Laincsek János, a Raiffeisen kkv-üzletági vezetője.
Egy megyében egy
A hitelcentrumok, külön vállalati fiókok azt jelentik, hogy a kisvállalat gyakorta nem tudja saját számlavezető fiókjánál benyújtani kérelmét, máshová kell mennie – nyomatékosította Szigeti Beáta, a BankWeb hitelközvetítő csoport észak-dunántúli régióvezetője. Vidéken ez sokszor nem is könnyű feladat: van olyan hazai nagybank, amelyiknek például Észak-Dunántúlon egyetlen városban, Pápán van tényleges vállalatihitel-ügyintézése.
Ha hiteltanácsadó segít a cégnek, ilyenkor szerencsére csak vele kell egyeztetni a dokumentumok összegyűjtéséről, s egyetlen alkalommal, a kölcsönszerződés aláírásakor kell a cégvezetőnek személyesen megjelennie az adott hitelcentrumban. Tanácsadó nélkül többszöri személyes egyeztetésre, utazgatásra is szükség lehet.
Nagy segítséget jelenthet az is, ha a bank fiókjában állandó személyes kkv-tanácsadója van a cégnek. De ez csak bizonyos árbevétel felett jár, illetve akkor, ha a vállalkozás sűrűn igénybe veszi a bank szolgáltatásait. A K&H Banknál a 300 millió forint feletti árbevételű cégeket mindenképp külön üzleti tanácsadó szolgálja ki. Az UniCredit Banknál viszont nincs ilyen megkötés: ott automatikusan minden kkv-ügyfélnek külön tanácsadót delegálnak, aki a hitelügyletek mellett teljes körben (mondjuk, a befektetéseknél, számlainformációknál) is rendelkezésre áll.
Hol születik döntés?
Szemérmesen nyilatkoznak a bankok arról: milyen szempontoktól függ, hogy a hitelnyújtásról szóló döntés ténylegesen hol születik meg: magában a bankfiókban, a régiót irányító egységnél, vagy esetleg a bankközpontban. (Korábbi hírek szerint a nemzetközi hátterű bankoknál egyes nagyvállalati kölcsönök nyújtásáról közvetlenül a külföldi tulajdonosok illetékes testülete határoz.) Pedig a döntési szint jócskán befolyásolja a hitelnyújtás gyorsaságát.
A K&H Bank kkv-üzletágában szeptembertől alakították kockázati alapúvá a döntési hatásköröket. Így a továbbiakban egy fiók 50 millió forintos kölcsön nyújtásáról határozhat önállóan, természetesen az ügyfél adósminősítésének és az ügylet kockázatának függvényében. Fióki szinten külön kockázatkezelő bevonása mellett azért akár 200 millió forint kölcsönösszegig is lehet döntést hozni. E határ fölött központi bizottsági szinten születnek meg a döntések a banknál.
A CIB Banknál a kkv-ügyfelek szinte mindegyikénél fiók, esetleg régió szinten születik hiteldöntés. A Raiffeisen Banknál úgy fogalmaztak: a céges igények döntő többségét az adott helyi egység bírálja el.
Jellemzően központosított hitelfeldolgozás mellett zajlik a hitelezés az UniCredit Banknál, de egyes termékek esetében a fiókok, fiókvezetők döntenek. Az egy mikro- vagy kisvállalati ügyfélre eső hitelösszeg nem haladhatja meg az 50 millió forintot, ez szabja meg a döntéseket – fejtette ki Kálmán László, az OTP Bank igazgatója.
Általában mindegyik hitelintézetnél 50–100 millió forintig történik meg a hiteldöntés helyben, a fiókok szintjén – osztotta meg tapasztalatait az Üzlet & Sikerrel a BankWeb régióvezetője. Ezen belül főképp a nagyobb tőkeerejű hitelintézeteknél magasabb a helyi döntési limit, míg a kisebb piaci szereplőknél már alacsonyabb összegről is a régióban vagy Budapesten határoznak.
—-Papírok, papírok—-
Lassítja persze a bírálatot, ha az ügyfél hibázik az eljárás során. Az UniCredit Bank és a CIB Bank szerint a legtipikusabb gond, hogy egyes kkv-k fontos információkat „kifelejtenek” a nyomtatványok kitöltése során, vagy nem teljes körű dokumentációt nyújtanak be. A hiányosságok a bírálat során kiderülnek, így az adatokat utólag kell bekérni.
A K&H Bank szerint leginkább a kapcsolt vállalkozásokra vonatkozó adatoknál, a fennálló és lejárt kötelezettségek állapotánál, a követelések állomány és lejárat szerinti felsorolásánál pontatlanok az ügyfelek. Beruházási hiteleknél emellett az üzleti tervekhez és a fejlesztés megvalósításához szükséges hatósági dokumentumokat nem mutatják be a jelentkező cégek.
Egyes pénzintézeteknél, így az UniCredit Banknál az összes hitelkérelmi nyomtatvány elérhető a bank honlapján, nem kell érte személyesen a fiókba menni. A K&H Bank weboldaláról a gyorshitelek formanyomtatványa, a CIB Banknál az üzleti hitelkártyára vonatkozó kérelem tölthető le. A Raiffeisennél a telefonközpont felhívása nyomán elektronikus levélben juttatják el az ügyfélnek a kért dokumentumot.
Minden banknál hangsúlyozták: noha a dokumentumok távolról is elérhetők, a vállalati hitelezés műfajánál semmiképp sem kerülhető meg a személyes egyeztetés.
Ki gyorsan ad…
Ha minden papír rendben van, alapvetően az igényelt hiteltípus, a fedezetek jellemzője és az ügyfél gazdasági helyzete befolyásolja, hogy a vállalkozás milyen gyorsan tud hitelhez jutni. Nagyon rövid idő alatt a jellemzően 500 ezer és 5 millió forint összegű gyorskölcsönök érhetők el.
A Raiffeisen Bank Tempó elnevezésű hitelénél például a cég előző évi mérlege alapján automatikusan konkrét kölcsönösszeget határoznak meg. Ha az ügyfél ez alapján benyújtja kérelmét és az összes dokumentumot, akkor a hitelintézet már az igénylés napján, de legkésőbb 24 órán belül választ ad. Ez már ráadásul tartalmazza a Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességvállalására vonatkozó álláspontját is az adott kölcsönnél – összegezte Laincsek János.
A Raiffeisen Bank a szabad felhasználású, jelzálog alapú kölcsönöknél – a hitelbírálathoz szükséges teljes dokumentáció beadásakor – akár azonnal választ tud adni a kérelmezőknek. Beruházási hiteleknél mintegy egyhetes elbírálást ígérnek.
Az UniCredit Bank Hitelautomata Extra folyószámlakölcsönét nyújtja átlagosan 3 napos elbírálási határidővel. Ugyanennyi átfutást garantál a K&H Bank gyorshitelrendszere. Bolyán Róbert szerint a kérelmező banki minősítése és megalapozott, reális hiteligénye mellett a gyorsasághoz az is szükséges, hogy az adott banknál legyenek megfelelően sztenderdizált szolgáltatási eljárások.
Hetek, hónapok
A gyorshiteleket több banknál csak a valóban kiváló pénzügyi mutatókkal rendelkező kisvállalatok szűk köre tudja felvenni, ráadásul ezek összege korlátozott – mondja Szigeti Beáta.
Tényleges tapasztalatai szerint a folyószámlához kötődő, illetve a rulírozó (visszafizetés után megújuló, ismételten felvehető) jellegű bankkölcsönök esetében 2–3 hétnyi ügyintézési időszakkal kell számolni azt követően, hogy a bankhoz hiánytalanul és pontosan kitöltve beérkezett a teljes dokumentáció. A jóval bonyolultabb beruházási, fejlesztési jellegű hiteleknél a várakozási idő akár egy–másfél hónapra is rúghat. Igaz, ebben már a konkrét szerződéskötés is benne van.
Áremelést hoz a visszaváltási rendszer: az 50 forintos betétdíjnál nagyobb mértékben drágulhatnak az italok
A 24.hu egybegyűjtötte, hogy a gyártóknak és a kereskedőknek, így közvetve majd a vásárlóknak milyen pluszköltségekkel szükséges számolniuk a kötelező visszaváltási rendszer bevezetése után.
