Néhány év szünet után újabb összeolvadások, ügyfélállomány-átruházások zajlanak vagy várhatók a bankpiacon. A Magyarországi Volksbank bő egy éve több lépésben veszi át az Általános Értékforgalmi Bank (ÁÉB) 16 tagú fiókhálózatát, a közelmúltban például annak főképp vállalati ügyfeleket kiszolgáló központi egységét. Év végéig olvad össze az azonos tulajdonosi körbe került CIB Bank és Inter-Európa Bank (itt feltehetőleg a CIB veszi át a másik társaság ügyfeleit), s a privatizációval akár új hitelintézeti főtulajdonosa lehet az FHB Banknak is.
Egy tulajdonosváltás érzékenyen érintheti a vállalati ügyfeleket. Meglepve tapasztalhatják, hogy megváltozik a banki termékskála és a kölcsönbírálat módja, új kondíciókat kell megtanulni, netán a bankfiókot is máshol lehet elérni. Teljes futamidőre vagy bizonyos kamatperiódusra fix hiteldíjú vagy betétkamatú szerződéseik ugyan nem módosulhatnak menet közben, de például a havi számlavezetési díj vagy a készpénzfelvételi költség igen.
Személyes kapcsolat
Az állományátruházáshoz a jogszabály szerint nem szükséges a kkv ügyfél jóváhagyása, a betétek átadásához viszont kell a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) engedélye. A hatóság akkor adja áldását az ügyletre, ha az nem veszélyeztetni a betétszerződésekben foglalt kötelezettségek teljesítését (magyarán: ha nem lenne elég tőke a betétesek kifizetésére). A törvény ezen túl csak annyit szab meg, hogy a szerződésállományt átvevő hitelintézet a felügyeleti engedély megszerzése után 30 napon belül írásban jelezze ügyfeleinek a változást.
A valóságban a bankok jóval korábban értesítik vállalati ügyfeleiket a várható fejleményekről. „Minél hamarabb tájékoztatnánk, de amíg nem történik meg az átadás, sok múlik az átadó bank hozzáállásán is” – mondja Skonda Mária, a Volksbank vezérigazgató-helyettese. Ez a bank például az újonnan átvett fiókokban személyes találkozókat szervezett a lakossági állomány 10–15 százalékát kitevő, volt ÁÉB banki céges ügyfélkörnek a bizalom elmélyítésére.
Még meggyőzőbb lehetett, hogy az immár volksbanki fiókvezetők lehetőséget kaptak: a kiválasztott, feltétlenül megtartandó vállalati ügyfelekkel szükség esetén állapodjanak meg kedvezőbb termékkondíciókról. A Volksbank ráadásul legfeljebb egyetlen budapesti ÁÉB-fiókot zár be, egy vidékit pedig speciális befektetési szolgáltatásokat kínálóvá alakít át.
Más példa: amikor néhány éve két nagybank egyesülése zajlott, mintegy 8 hónapos, a két hitelintézet logóját együtt feltüntető, „meggyőző” tájékoztató kampányt szerveztek a személyre szóló hivatalos levelek mellé. S persze a fiókhálózatban is „kiplakátolták” a változásról szóló hírt.
Apró bosszúságok
„Az átvevő bankokat ilyen esetben az vezérli, hogy a váltással ne érje hátrány az ügyfeleket, vagy ha ők mégis így érzik, szabadon dönthessenek a szerződés megszüntetéséről” – hangsúlyozta Tátrai Bernadett, az UniCredit Bank vezérigazgató-helyettese, aki maga is irányított már jelentős állományátvételt. A fiókokban és a banki honlapokon elérhető általános szerződési feltételeket, üzletszabályzatot a pénzintézet szabadon módosíthatja (ennek tényét 15 nappal korábban nyilvánosan be kell jelenteni), de az egyedi szerződéseket csak az adott ügyfél bevonásával lehet átfogalmazni. Ha utóbbi ezt nem fogadja el, felmondhatja a megállapodást.
Több korábbi esetben az átvevő bankok átmeneti, például a betéteknél egy lekötési periódusra szóló akciót hirdettek azoknak a kisvállalatoknak, amelyek egyértelműen rosszabbul jártak volna az új feltételekkel. Olykor nem az alapvető kondíciók, csak apróságoknak tűnő dolgok válnak kedvezőtlenebbekké. A betéti oldalon például megeshet, hogy egyik bank 360, míg a másik 365 napra számolja az éves kamatot. Az sem mindegy, hogy a látra szólóan elhelyezett pénzösszegeknél naponta, havonta vagy esetleg csak negyedévente írják jóvá az ügyfélnek a kamatot.
Jót is hozhat
Ami a hiteleket illeti, meglehet, hogy az első (kisebb) hitelintézetnél a néhány százmillió forint nettó éves árbevételű kisvállalatoknak még személyes tanácsadó és egyedi kölcsönbírálati eljárás jár. Megeshet azonban, hogy egy átvétel után ők már a kiskereskedelmi üzletághoz tartoznak majd (azaz a lakossági ügyfelekhez hasonlóan szolgálják ki őket), így formalizáltan, kevésbé egyedi módon minősítik hiteligényüket. S persze változhat a bírálathoz bekért adatkör is.
A tapasztalatok szerint a kkv-k számára a legfontosabb a személyes banki kapcsolattartó. Ezért ha az átvevő bank figyel erre, a váltás után még akkor is meg tudja őrizni kisvállalati ügyfeleit, ha azoknak csak sztenderdizált eljárásokat tud kínálni. „Ellenkező esetben viszont akár ügyfélvesztéssel is kalkulálhatunk” – jelezte Tátrai Bernadett.
Az eddigi tapasztalatok szerint egy-egy banki állományátruházás mintegy 5 százalékos ügyfélvesztéssel jár. Ez fakadhat abból is, hogy az ügyfelek egy része mindkét banknál vezetett számlát.
Nagyobb cégeknél megeshet, hogy mindkét korábbi pénzintézetnél volt hitelkeretük, márpedig a változás nyomán ezek egyike megszűnik. Ebben az esetben a befogadó bank valószínűleg nem lesz engedékeny, azaz nem duplázza meg a kölcsönlimitet, ha ezt saját kockázatelbírálási rendszere nem teszi lehetővé.
Egy, addigi kölcsöneit megfelelően fizető kisvállalatnál szó lehet esetleges engedményről. A vállalatoknál ugyanis teljes körű, a jó adósokról is szóló hitelinformációs rendszer (BAR-, újabb nevén KHR-lista) működik. Így a befogadó bank elvben addig is láthatta, hogy ügyfelének a rivális pénzintézetnél is volt hiteltartozása, amit pontosan törlesztett.
Az állományátruházásnak persze számos pozitív hozadéka is lehet. A befogadó bank általában nagyobb, ezért szélesebb termékpaletta, fiókhálózat és akár egy nemzetközi hátterű pénzügyi csoport minden szolgáltatása is megnyílik az ügyfél előtt.
Még az is megeshet, hogy a fogadó bank ügyfelei is jobban járnak. Ilyen példa volt, amikor egy fúzió során az átvevő hitelintézet a másik kedvezőbb feltételű kkv-számlacsomagját kezdte forgalmazni saját teljes hálózatában is.
Lantos Csaba: Dinamikus árplafon jöhet a benzinnél
Az EP-választásnak is van köze ahhoz, hogy a kormány csak az év végén nyújtja be a 2025-ös költségvetést az Országgyűlésnek – ismerte el a Dellában az energiaügyi miniszter, akivel a „picike felárral” vett orosz gázról is beszélgettünk, valamint a benzinárakról, melyekről épp ma dönt a kormány
