A változások értelmében, ha magánszemély ad kölcsönt másnak, annak éves kamata nem lehet több a jegybanki alapkamat (ami ma 7 százalék) 24 százalékponttal növelt értékénél.
Hasonló határ vonatkozik a pénzügyi szolgáltatókra is, itt a teljes hiteldíj mutató, a thm nem lehet nagyobb a már említett jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpontnál. Közben más szabályok módosításával átláthatóbbá válnak a lakáshitelek, és könnyebb lesz összehasonlítani az egyes konstrukciókat is. Van azonban néhány kivétel. A Hitelkártya-szerződéshez vagy áruhitelekhez, és kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön thm-je az alapkamatot legfeljebb 39 százalékponttal haladhatja meg, vagyis az alapkamat jelenlegi szintje mellett maximum 46 százalék lehet.
Referenciakamatozás az új jelzáloghiteleknél
A másik változás, hogy április 1-jétől a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a bankoknak a kamat változását vagy referencia-kamatlábhoz kell kötniük, vagy a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott – 3, 5 vagy 10 éves – periódusok alatt kell rögzíteniük. Előbbi azt jelenti, hogy a bank a kamatot az előre megadott piaci kamatlábhoz igazítja, és ehhez számít hozzá egy kamatfelárat.
A referencia-kamatláb forinthitelnél a 3 vagy 5 éves állampapírok átlaghozama, illetve a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR-hoz (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) igazított kamat. Euróhitelnél és euróalapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi Euribor (Európai irányadó bankközi kamatláb), svájcifrank-hitelnél és svájcifrank-alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR.
Példa
Egy forinthitel esetében az intézmény referenciakamatként 6 havi BUBOR-t és 3,5%-os kamatfelárat alkalmaz. Ennél a hitelnél a kamatperiódus hossza 6 hónap, ami azt jelenti, hogy a hitelért fizetett kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásának megfelelő mértékkel. Egy 2011 novemberében folyósított hitel esetében a kamat mértéke 6,19% (megfelelő 6 havi BUBOR) plusz 3,50%, azaz 9,69%.
Nézzük meg egy példán, hogy a fentiekben bemutatott referencia-kamatláb megállapítási szabálya mellett hogy alakult volna egy forinthitel kamatlábának változása hosszabb távon:
Tegyük fel, hogy a forinthitelt 2010 januárjában folyósították 6 havi BUBOR és 3,5%-os kamatfelár mellett. A kamatláb mértékének változására 2010 júliusában, 2011 januárjában és júliusában volt esedékes. A következő ábra szemlélteti a feltételezett forinthitel kamatlábának és a 6 havi BUBOR-nak az alakulását 2010 januárjától 2011 novemberéig.
Fontos tudni, hogy amennyiben a pénzintézet nem a referencia-kamatlábat használja, hanem a kamat mértékét 3, 5 vagy 10 éves – vagyis igen hosszú – periódusok alatt rögzíti, úgy az új kamatperiódus kezdetét megelőző 90 nap alatt az ügyfélnek lehetősége van díjmenetesen felmondani a szerződést.
Az átlátható árazás részét képezi továbbá az a módosítás, hogy a pénzintézetek jelzáloghitel-szerződésnél a fogyasztó szerződésszerű teljesítése esetén nem számíthatnak fel a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamatjellegű díjat vagy költséget (pl. kezelési költség), és nem kínálhatnak korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot.
Az új szabályok szerint a 2012. április 1-je előtt kötött, egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzálog-hitelszerződés esetében a pénzintézeteknek 2012. augusztus 31-ig egy alkalommal lehetővé kell tenniük a szerződés módosítását, újrakötését vagy kiváltását, amiért szintén nem számíthatnak fel díjat, költséget és jutalékot sem.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
