Több százmillió forint helyett csupán néhány tízmilliónyi hitelt nyújtottak tavaly orvosoknak a bankok. Mondhatni, alaposan elszámították magukat, ez azonban korántsem keseríti el a pénzintézeteket. Szerintük a hitelezés felfutása éppen csak „eltolódott”, s már az idei év kárpótolja majd őket. Mindez tehát nem azt jelenti, hogy az orvosok ódzkodnának a hitelfelvételtől, sokkal inkább az önkormányzatok bizonytalansága, a Gazdasági Minisztérium pályázatainak bonyolult volta, végül a Magyar Fejlesztési Bank (MFB) és a pénzintézetek közötti szerződések hosszadalmas létrejötte a tavalyi alacsony „teljesítmény” oka.
Az MFB azzal állt a bankok és orvosok egymásra találásának útjába, hogy a kedvezményes hitelek refinanszírozásáról csak szeptemberre egyezett meg a bankokkal. Akkorra sem mindegyikkel: noha többet is megkeresett, szerződést végül a BankAustria Creditanstalt (BA-CA), az Erste, az Inter-Európa és a Magyarországi Volksbank kötött, és ugyanebben a konstrukcióban szerepel az MFB leányaként a Konzumbank is. Persze volt bank, amely mindezt nem tudta kivárni: a mihamarabbi piacra lépés és hitelnyújtás vezette például a Postabankot, amely saját forrásból már februárban kínálni kezdte e támogatott hiteleket. Példáját azóta egyébként csupán az OTP követte, az Erste pedig nyújtott saját forrásból és refinanszírozásban is. (A rendelő és orvosi lakás vásárlását, valamint az eszközbeszerzést szolgáló konstrukciókról lásd táblázatunkat.)
RÖVID HATÁRIDŐK. A hitelkihelyezést hátráltatja tulajdonképpen a gazdasági tárca is, az általa támogatott konstrukciókra például most nem lehet pályázni, az igénylések legutóbbi határideje novemberben járt le. Sőt, a praxisjog megvásárlásához kapcsolódó kölcsönre összesen – amint azt a bankok értékelik – „nevetséges” két hétig pályázhattak az orvosok. Az idei pályázati kiírás javában formálódik, a tárca a végső szót január végére ígéri. A bankok azonban szkeptikusak, ismerve a minisztérium „hagyományait”, szerintük március előtt nem is várható, hogy tető alá kerüljön: menetrend szerint ekkorra születik meg a kis- és középvállalkozásokat támogató hitelek pályázata, amihez az eszköz- és a praxisjog-vásárlási hitel tartozik. (A rendelő, illetve orvosilakás-vásárlási és -felújítási kölcsönhöz a lakástámogatásról szóló törvény szerinti kiemelt kamattámogatás jár, így az a Pénzügyminisztérium fennhatósága alá tartozik.) Minthogy pedig a hitelelbírálásnak is megvan a maga néhány hetes átfutása, banki kalkulációk szerint az első kedvezményes hitelt leghamarabb májusban folyósítják majd.
HatártalanulHabár a kamattámogatásos konstrukciók „alapelvei” – futamidő, kamatszámítás alapja – mindenhol azonosak, arra maguk a bankok is figyelmeztetnek, hogy ne csupán ezek alapján tájékozódjon a potenciális ügyfél, kérdezzen rá az egyéb költségekre is. „A hitel első évfordulóján sokszor éri nagy meglepetés az ügyfeleket” – számolnak be. Önkormányzati tulajdonú rendelő vagy orvosi lakás vásárlásánál a lakástámogatás kiemelt kamatkedvezménye – az 1 éves futamidejű állampapír referenciahozama, jelenleg 4 százalék – jár 10 éven át. Eszközöknél a mindenkori jegybanki alapkamat plusz négy százalék a maximum, valamennyi bank három havi Bubor, plusz 3 százalékot kér. E kamathoz 5 évig jár támogatás, amely 3 esztendőn át évente 10 százalékot csökken. Önkormányzati eszköznél 70, más tulajdonú berendezés megvásárlásánál 60 százalék az induló mérték. A praxisjog adásvételekor a mindenkori jegybanki alapkamat plusz 4 százalékos kamathoz jár a 60 százalékról induló, majd évente rendre csökkenő kedvezmény.
A támogatásos hitelek nyújtásában egyik legaktívabbnak tűnő BA-CA – az MFB-refinanszírozta, összesen 10 millió forintnyi tavalyi hitel 90 százalékát ez a bank folyósította – évek óta praxis csomaggal rendelkezik. Ebben szabad felhasználású beruházási hitelen és 100 ezer forintos folyószámla hitelkereten kívül számlavezetési díjjal nem terhelt folyószámla szerepel. Kedvezményesen vehetik az orvosok igénybe elektronikus szolgáltatásait is. A Postabank, amely a hírek szerint az MFB által refinanszírozott állománynak egymaga a többszörösét helyezte ki, azoknak az orvosoknak, akik valamely támogatott hitelt igénybe veszik és likviditási zavarral küzdenek, kedvezményes folyószámlahitelt nyújt. Ezenkívül a praxisjog megvásárlásához nyújt kölcsönt 14 százalékos kamaton, azaz a majdan megszületendő, a Gazdasági Minisztérium által támogatott konstrukciónál olcsóbban, de természetesen kamattámogatás nélkül.
A CIB számára versenyelőnyt az biztosíthat, hogy a Magyar Orvosi Kamara valamennyi orvosnak kiadott igazoló kártyája egyúttal CIB bankkártyaként is felhasználható – az orvosnak már csak aktiválnia kell. A Cirrus/Maestro kártyához ily módon díjmenetesen jutnak az orvosok, a pótlásuk sem kerül semmibe, további előnyös tulajdonságuk pedig az, hogy ha a CIB saját bankautomatáinál vesz föl pénzt a birtokosuk, akkor ez az ügylet is díjmentes. Mint mondják, az orvosok többsége már átvette a kártyát, több mint felük pedig aktiváltatta is. Kínál még általános célú orvosi hitelt és folyószámla-hitelt is. Ugyancsak kártyát kínál az Erste, most februártól igényelhetik orvosok és gyógyszerészek – a saját ATM-et szintén ingyenesen használó – Aesculap kártyáját, ami mellé folyószámla is dukál. Az OTP Medicin hitelt kínál, az első támogatott hitele iránti kérelmet éppen most elbíráló Magyarországi Volksbanknál pedig az orvosok főként az ingatlanvásárlási hitelt veszik igénybe. A bank várhatóan a jövő hónapban hat megyeszékhely érintésével roadshow-t tart, amelyen bemutatja a Hitelgarancia Rt.-vel közösen kialakított új, szabadon felhasználható hitelét, s arról is tájékoztat, hogy lízingcégével közösen orvosi eszközök lízingelésébe kezd. Az Inter-Európa a támogatási pályázat megjelenését követően áll elő orvosoknak szóló palettájával.
Ennél azonban sokaknak sietősebb lenne, s a praxisjog adásvételének január elsejével megnyílt lehetőségével nyilvánvalóan egyre többen lesznek ilyenek. Eddig ugyanis csupán az elhalálozott orvosok praxisát adhatták el, mostantól kezdve bármely házi- vagy fogorvos felléphet eladóként. Az első ilyen – egri – ügyletről a múlt héten számoltak be. Ezzel együtt előszerződések sokasága várta a szilveszter elmúltát, s teljesül be az idén, ezekhez azonban támogatott hitel még nem jár, a bankok saját konstrukcióit azonban már igénybe vették az orvosok.
BANKI REMÉNYEK. Lendületet éppen a praxisjog értékesíthetőségétől remélnek a bankok, noha a piac méretét eltérően ítélik meg. A többség szerint ugyanakkor már az első félévben megugranak majd az ilyen ügyletek, azután pedig folyamatos növekedés várható. Ha az orvos megteheti, banki vélemény szerint érdemes várnia. A jelenleg iránymutatóként használt ár – a praxis éves bevétele – ugyanis hosszú távon nyilván rendületlenül emelkedni fog.
E kölcsönökön túl a pénzintézetek szerint az orvoshitelek többi „ága” is kelendőbbé válik. Nagy jövőt mindazonáltal a kamattámogatásos eszközhitelnek kevesen jósolnak. Ezt akadályozza ugyanis, hogy igencsak szűkre szabott az a rendeletben rögzített, az így hitelezhető eszközök körét tartalmazó referencia lista, amely egyébként egészen más célra – az önkormányzati rendelők minimális felszereltségének meghatározására – született. Az ott szereplő tételek között ráadásul jó ha fél tucat olyan, a háziorvosok számára szükséges berendezés akad, amelynek az ára meghaladja a százezer forintot, azaz a bankok által többnyire hitelezhetőnek ítélt minimumot. Ekkora összegnél pedig az ügyfél a pályázat bonyolultsága miatt nagy valószínűséggel jól meggondolja, hogy egyáltalán igényelje-e a jóváhagyandó kölcsönt. Kiváltképpen, hogy a beszállítók közti erős versenyben a gyártók, kereskedők szívesen adnak – ha valamivel magasabb kamatra is – egyszerűbben hozzáférhető hitelt. Mindezen túl már csak egy, ám alapos érv szól e hitelek, köztük is az önkormányzati tulajdonú eszközök megvásárlását célzó konstrukció kelendősége ellen. Nevezetesen ezen eszközök állapota, hiszen a könyvekben szinte kivétel nélkül nullára vannak leírva.
A rendelővásárlási és -felújítási konstrukciónál ugyancsak érvényben van szűkítő limit: csupán meglévő ingatlanhoz vehető igénybe, új építésére nem, bár a bankok ez utóbbi iránt tapasztalnak nagyobb érdeklődést. Már csak azért is így van ez, mert az önkormányzatok egyelőre nem könnyen szabadulnak meg ezen ingatlanjaiktól. Hajlandóságukat nyilván csökkenti területi ellátási kötelezettségük, s nehezíti a dolgukat, hogy sok rendelő egyetlen nagy komplexumban, rendelőintézetekben található. Ezzel együtt kisebb rendelők már találtak privát gazdára. „Sőt a múlt év végéhez közeledve több szorult költségvetési helyzetű önkormányzat döntött hirtelenjében az értékesítés mellett” – meséli Kishonti László, az Erste Bank vezető termékmenedzsere. Valamennyi rendelőjére pályázatot írt ki például Salgótarján önkormányzata.
ELLENERŐ. Mindezek következményeként mindkét kedvezményes kölcsön a – maguk felhasználási, méretbeli limitjeivel, a pályázat bonyolultságával és azzal, hogy nehéz eltalálni, egyáltalán melyik időszakban igényelhető a támogatás – tulajdonképpen a bankok saját hitelei felé nyomja a keresletet. Az ezt a kört amúgy is kiemelt ügyfélként kezelő pénzintézeteknél tehát korántsem volt dőreség e csoportnak további, többnyire kedvezményes hiteleket meghirdetni. E „normál” orvoshitel-konstrukciók ugyan kamattámogatás nélkül ketyegnek, ám a vállalkozói hitelekénél azért kedvezőbb – némelyik éppen a támogatott konstrukcióval azonos – áron. Ezeket aztán, már az ügyfél hosszú távú becserkészésének részeként egyéb (folyószámla vezetési, bankkártya, lízing) szolgáltatásokkal is megspékelik (lásd külön írásunkat). Habár abban a bankok kivétel nélkül egyetértenek, hogy az orvosok magánszemélyként és vállalkozóként egyaránt nagyon jó ügyfelek – mint mondják: vállalkozó társaiknál megbízhatóbb kliensek -, hitelképességük vizsgálata, a kellő fedezetek megtalálása nem könnyű, tulajdonképp jelentős kreativitást igénylő feladat. A gondot bevallottan az okozza, hogy az igazolható jövedelem e körben általában nem túl magas, noha stabil anyagi háttér sejthető. Mint Víg Tamás, a BA-CA egészségügyi szakértője mondja a hitelképesség felméréséhez nem csupán a szigorú mérlegadatokat veszi figyelembe, hanem az illető praxist is vizsgálja olyan tényezők mentén, mint a páciensek számának változása, illetve a rendelő felszereltsége. Van ahol vizsgálják például az ellátandó terület korösszetételét is; háziorvosok esetén az az előnyösebb, ha sok az időskorú.
VONZÓ KÖR. Mindent egybevéve az ügyfélkört kecsegtetőnek tartják. Nemhiába, az eleddig hitelező hét bank mellé újabbak készülnek e piacra, noha a bennlévők éppen elégnek ítélik az eszkimók számát. Ezt gyarapítaná viszont például a belépését immáron többször is beharangozó Budapest Bank, amely most konstrukcióinak kora tavaszi megjelenését ígéri. Habár a már hitelező bankok eddig eltérő aktivitást mutattak, abban egyetértenek, hogy ez egy hosszú távon nagy lehetőségeket rejtő, ámde szűk ügyfélkör: az orvosi kamara mintegy 40 ezer tagot számlál, a házi- és a területi ellátási kötelezettséget vállaló fogorvosok száma összesen nem éri el a 10 ezret. Azaz, a piac igencsak hamar felosztható, tehát „most kell észnél lenni”. Ugyanakkor ez a kör a szolgáltatások milyenségére és a kiszolgálás minőségére különösen kényes – figyelmeztet Langer Alexandra, a Postabank termékfelelőse -, minek következtében kellő odafigyelés híján, az orvosok lakossági ügyfélként és kisvállalkozóként egyaránt könnyen elveszíthetők, s ilyenkor a konkurencia ügyfélköre gyarapszik.
