Az autóhitelekkel foglalkozó írásunk első részében láthattuk, érdemes egymással versenyző finanszírozási ajánlatok között választani, sőt jelezhetjük is az autókereskedőknek, bankoknak, hogy versenyre késztetjük őket, mert így meglepően rugalmas, egyedi ajánlatokat kaphatunk. Igen ám, de mit kell tennünk, ha már több ajánlat is előttünk hever.
Fontos a THM
Az összehasonlításhoz nem kell feltalálnunk a spanyolviaszt, érdemes a jól ismert módszerekkel értékelni. A kályha ezúttal is a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, ami egyszerűen megfogalmazva azt mutatja meg, hogy évente hány százalékba kerül nekünk a gépjárműkölcsön, minden egyes (vagy legalábbis szinte minden egyes) költségelemet együttesen figyelembe véve.
A THM amúgy valóban elég jól közelít a valós költségeinkhez: ma már kötelező kimutatni például a devizahiteleknél azt a korábban rejtett költséget is, ami az eltérő devizaeladási és -vételi ajánlatok különbségéből adódik. Mit kezdjünk ezek után az olyan remek ajánlatokkal, mint a 0 százalékos THM?
Lehetséges ez? Ha ilyet látunk, biztosan ezt kell választanunk? Igen is, meg nem is. Vagyis valóban lehet nulla a THM, de ettől még nem biztos, hogy ez az elérhető legjobb ajánlat. A bankok, az autókereskedők aligha hazudnak, bizonyára valóban nulla százalékos az így hirdetett THM.
Ha nem így lenne, lecsapna a felügyelet, vagy éppen a fogyasztóvédelem a fals üzeneteket megfogalmazó bankokra. Az utóbbiak azonban biztosan nem járnak rosszul, vagyis ők nem adnak nekünk nulla százalékra hitelt. Az azonban elképzelhető, hogy a bankot valójában az autóimportőr finanszírozza, mert így szeretné megdobni az eladásokat.
Keressük a csapdát!
Mindenképpen legyünk gyanakvók, keressük a csapdát! Nézzük meg, hogy az alapár nem extra magas-e, illetve az apró betűs részleteket is ismerjük meg, például azt, hogy milyen feltételekkel tudjuk a hitel futamidejének lejárta előtt értékesíteni az autónkat. Van ugyanis olyan konstrukció, ahol ez esetben a kedvezményes hitel átalakul piaci kamatozásúvá. Hasonlóképpen nem szabad elájulni attól sem, ha az értéktelen roncsautónkat 100–200 ezer forinttal piaci értékük felett beszámítják a hitelből vett autó értékébe. Ismételten olyan ajándékot kapunk, ami ugyan valóban kedvező, de ha cserébe egy drága finanszírozási módozatban rögzítenek bennünket, akkor több is elmehet a réven, mint amennyi bejött a vámon.
Biztosítással
Korábban a gépkocsivásárlási hiteleket nyújtó bankok gyakran megkövetelték, hogy az ügyfél rendelkezzen casco biztosítással. Vagyis, ne fordulhasson elő olyan eset, hogy az autót ellopják vagy totálkárosra törik a tulajdonos hibájából, azaz nem lesz többé értékes autó, de a ki nem fizetett kölcsön összegével még adós marad a hitelfelvevő. Ez valóban kockázat a banknak, de még nagyobb kockázat az ügyfélnek.
Szomorú dolog ugyanis úgy hitelt törleszteni, hogy az a szép cél, ami miatt eladósodtunk, már nem válik hasznunkra, mert nincs is meg az autó, amelynek a terheit nyögjük. Érdemes tehát casco biztosítást is kötnünk, különösen az új autóknál, ahol az autó értéke arányaiban magasabb a biztosítási díjhoz képest, mint egy gyorsan amortizálódó használt autónál.
Ilyenkor is könnyű a dealertől segítséget kérni. Kínálatukban biztosan akadnak integrált hitelkonstrukciók, vagyis olyanok, amelyeknél a hitel mellett casco biztosítás is van a csomagban, vagy esetleg hitelfedezeti szolgáltatás, ami akkor segít, ha nem a kocsival van baj, hanem velünk, adósokkal. Ha halál, rokkantság, esetleg munkahelyelvesztés miatt ellehetetlenülne a törlesztés, akkor lép be az ilyen segítség.
A kombinált vagy integrált megoldások drágábbak, mint egy csupasz hitel, de bőven vannak előnyei. Csökkentjük vele a kockázatunkat, az adminisztráció némileg egyszerűsödik, nem kell külön végigjárnunk a casco, a fedezet-biztosítás és a finanszírozás adminisztrációs lépéseit, hanem egy füst alatt el lehet intézni mindent. Sőt, legalábbis a reklámok szerint, az integrált megoldás kedvezőbb árú, mintha az egyes elemeket külön vásárolnánk meg.
Aki azonban nem szeretné a hitelt keverni ezekkel a biztosítási elemekkel, az önállóan is elérheti a casco, illetve a hitelfedezeti biztosítás elemeit. Biztosak lehetünk abban is, hogy az autókereskedők az egyes biztosítókkal is kapcsolatban állnak, és szívesen kínálnak számunkra termékeket! Végül úgy is dönthetünk, hogy futjuk a totálkár, a lopás, ne adj isten, a családi háztartás ellehetetlenülésének kockázatát, és nem kérünk sem cascót, sem hitelfedezeti biztosítást.
Ebben az esetben fontos, hogy tisztában legyünk a kockázatokkal, és megfelelő pénzügyi forgatókönyvünk legyen az esetlegesen bekövetkező „sajnálatos” eseményekre is.
Ha helyzet van
A szerződések futamidejét alapvetően igyekezzünk az autó használatához közelíteni, vagyis addig fizessünk törlesztést, ameddig használjuk is az autót! Az idő előtti lezárás költséges, lezárási díjat kell fizetnünk, és az autó jó eséllyel nem ér már annyit, mint a hátralevő tartozás. Vagyis aki arra bazírozott, hogy az autó értékesítéséből lenullázza a tartozását is, nagy valószínűséggel csalódni fog, és kénytelen a tartalékaihoz nyúlni, hogy lezárja a múltat.
Különösen a használtautó-piacon lehetnek nagy különbségek, ahol az autó árát az úgynevezett EUROTAX-ár határozza meg, de a valós piaci ár ennél jóval alacsonyabb. Tévedni azonban emberi dolog, a bizony sokaknak vannak már kellemetlen tapasztalatai egy rosszul felvett autóhitellel. Ma is drágán, vagy hosszú futamidőre felvett tartozást nyög sok autóbirtokos.
A hibákból mindenképpen érdemes tanulni, s legközelebb eleve professzionálisabb megközelítéssel tudunk rákérdezni majd a paraméterekre. Sőt, ha rendesen törlesztettünk a korábbi hiteleknél, akkor már csak a hiteltörténetünk miatt is jó adósok lehetünk. Ezt is érdemes lehet kihasználni. Vagyis legyünk hidegek, érzelemmentesek, ne az első düh vezessen bennünket a döntéseinknél.
Bármennyire is kellemetlen tapasztalataink lehetnek egy bankkal, lehet, hogy a hiteltörténetünk miatt érdemes újból tőlük hitelt kérnünk. Ezt nem kell előre eldönteni, kérjük be az ajánlatokat, és számoljuk ki; de ne úgy álljunk hozzá, hogy bárkivel, csak velük nem!
Technikailag
Amikor gépjárművásárlás során – vagy akár anélkül – gépkocsifedezettel veszünk fel hitelt, akkor a gépjármű forgalmi engedélyébe és a törzskönyvbe is a saját nevünk kerül. A bank által kért dokumentumokat nem olyan bonyolult összegyűjteni, le kell másolni a forgalmit, esetleg a személyes adatokon, igazolvány-másolaton túl munkahelyi, jövedelmi igazolás is kellhet, de mivel a hitel fedezete a gépjármű és nem a jövedelmünk, ez egyáltalán nem általános.
A hitelnyújtó letétként maga őrzi a hitel futamideje alatt a törzskönyvet, illetve biztosítékként vételi jogot szerez a gépjárműre. Amikor minden tartozásunkat kifizettük, akkor megkapjuk a felszabadító nyilatkozatot és a törzskönyvet.
szigorítás és tudás
Összességében igazi kockázatot az önrész nélküli és a nagyon hosszú futamidőre kínált autóhitelek jelentenek. Ezzel kapcsolatban gyakran olvashatók szakmai állásfoglalások, s időről időre felmerül, hogy a felügyelet rendeleti úton is korlátozza az önrészmentességet és a futamidőt.
A legfontosabb az, hogy az ügyfél megismerje a saját érdekeit. Ha ugyanis a felügyelet szabályoz, de a lakosság nem érti, hogy mi értelme az önrésznek, illetve a limitált futamidőnek, akkor mindig össze tudnak játszani a bankok és az ügyfelek, és a felügyeleti állásfoglalás ellenére is például fedezettel vagy anélkül kínált drága személyi kölcsönként kínálják, veszik fel a szükséges önrészmentes összegeket. Az ilyen kölcsönök felhasználása ugyanis nem célzott, ám természetesen akár autóvásárlásra is fel lehet használni a drága kölcsönt.
