Üzleti tippek

Hitelínség idején

admin
admin

2009. 04. 16. 12:00

„A kis- és közepes vállalatok részéről például biztosan nagyobb az igény a hitelekre, mint amit a bankok ki tudnak elégíteni” – nevezte meg egy interjúban Felcsúti Péter, a Magyar Bankszövetség elnöke a mostani gazdasági válság egyik vesztesnek tűnő csoportját.

Kölcsön azért van, csak nem a korábbi feltételekkel. Németh László, a K&H Bank igazgatója szerint például náluk átlagosan 2 százalékkal drágultak a kkv-hitelek kamatai, alapvetően azért, mert a bank is ennyivel borsosabb áron tud külső forrásokat szerezni. Az OTP Banknál a mikro- és kisvállalkozói devizakölcsönök kamatai 1–2,5 százalékkal lettek magasabbak, de még a forinthiteleknél is akár 1 százalékos volt az emelés. A középvállalatok átlagosan 1,5–1,75 százalékkal magasabb kamatú hitelekre számíthatnak. Igaz, a tényleges terheket némileg csökkentették az időközben bekövetkezett külföldi jegybanki kamatcsökkentések – hangsúlyozta Kálmán László, az OTP Bank igazgatója.

Egyelőre egyszerűen alig van elérhető kkv-hitel – fogalmazott viszont ezzel szemben lapunknak (bizonyára kissé sarkosan) az egyik hitelközvetítő cég vezetője. Ehhez képest érdekes, hogy a bankok egy része – így a K&H vagy a Budapest Bank – állítása szerint még hitelbírálati gyakorlatán sem változtatott, azaz náluk nincs semmilyen szigorítás.

Egyedi elbírálások

Más pénzintézetek viszont világosan jelzik: a válság miatt óvatos hitelezési gyakorlatra, szigorúbb hitelbírálati, adósminősítési rendszerre kellett átállniuk.

A bankok hiteldöntéseinél – esetleg egyéb, szubjektív elemek rovására – nagyobb súllyal szerepel a vállalkozás megbízható pénzügyi helyzete és üzletvitele, az üzleti terv megalapozottsága, a beszállítói és vevői kör összetétele, koncentráltsága, illetve az adott iparág kockázati besorolása. Míg korábban néhány pénzintézetnél a mikrovállalkozások esetében automatizált (pontozásos, úgynevezett scoringalapú) hitelbírálati rendszer volt érvényben, most többen is nyomatékosan hangsúlyozták közülük: valamennyi kölcsönkérelem esetében egyedi elbírálást alkalmaznak.
Vannak bevallottan különösen kockázatosnak számító ügyfélcsoportok is. Plank Gábor, a Budapest Bank üzletágvezetője ezen iparágak sorából az építőipar mellett a fuvarozást, az autóalkatrész-beszállítást említette, amelyhez a K&H Banknál még az autókereskedelmet tették hozzá.

Átrendeződés

Noha eddig egyetlen bank sem számolt be a problémássá vált – azaz késedelmes visszafizetésű – kkv-hitelek arányának tényleges emelkedéséről, a hitelintézetek egy része más módon is kész a kockázatok előzetes csökkentésére. Az MKB Bank – s vélhetően még jó pár piaci szereplő – így a kölcsön mellé elvárt fedezetek, biztosítéki elemek arányának növeléséről döntött.

Míg korábban ugyanis a vissza nem fizetés kockázata alacsonyabb volt ugyanannál a kkv-ügyletnél, addig mára a megváltozott piaci körülmények következtében ez a rizikó lényegesen megemelkedett – jelezte Markhot Eszter, a pénzintézet nagykereskedelmi értékesítése támogatásának vezetője. Ez azzal is jár, hogy ha egy cég már visszafizette korábbi hitelét, s ugyanarra a fedezetre mostanában újabbat kér, valószínűleg már csak alacsonyabb összegű kölcsönt kaphat. A korábbinak megfelelő összeg folyósításához, ha erre mód van, a bankok további kiegészítő fedezet bevonását kérik az ügyféltől.

A hitelintézetek többsége viszont úgy látja: az utóbbi időben maguk a kkv-k egy része is visszafogta hitelkeresletét. Ennek oka nemcsak a magasabb kölcsönteher lehet, hanem az is, hogy a jelenlegi bizonytalan helyzetben sokan elhalasztják – korábban tervezett – beruházásaikat. A Raiffeisen Banknál, az OTP Banknál és az Erste Banknál is egybehangzóan arról számoltak be, hogy a hosszú távú hiteligénylések rovására nagyobb hangsúlyt kapnak a rövid, a likviditás fenntartását szolgáló kölcsönfajták, így a folyószámla- és forgóeszközhitelek. Ennek egyik oka a körbetartozás, a követelések lassú teljesülése vagy esetleg értékesítési nehézségek – erősítette meg Tenke Gábor, az Erste Bank igazgatója.

Bár az exportőr cégek – elsősorban a döntően hazai alapanyagokból, magas itthoni élőmunka-aránnyal dolgozó vállalkozások, például az élelmiszer-ipari, mezőgazdasági társaságok – elvileg a tartósan gyenge forintárfolyam nyertesei lehetnének, a pénzintézetek egyelőre az ő esetükben sem látnak növekvő hitelkeresletet. A gyenge magyar valuta ugyanis esetükben vélhetően csak a nyári forinterősödés kedvezőtlen hatásait ellensúlyozza, a válság egyéb jellemzőit azonban nem – vélték a bankárok.

Állami segítség

A hitelínség idején maguk a pénzintézetek is az állami könnyítésekkel együtt kínáltak kölcsönprogramokat – így az Új Magyarország (ÚM) Mikrohitel Programot, a kedvezményes forgóeszközhitelt, beruházási kölcsönöket, illetve az ezekhez kötődő hitelgaranciát – ajánlották megoldásként az ügyfeleknek.

Csakhogy a programokhoz még nem csatlakozott hitelintézetek azt is bevallották: a belépés jelentős informatikai és adminisztrációs költségekkel jár, így ezek teljesítése után tudják majd e termékeket kínálni.

Az állami konstrukciókat elsőként már kínáló hitelintézetek viszont máris továbblépnének. Célszerű volna az új, kkv-k forgóeszközhitel-programjának célcsoportját kiterjeszteni például a kereskedelmi szektorra is – fogalmazott Laincsek János, a Raiffeisen Bank kkv-területének vezetője, aki az eddigiek mellé újabb, speciális célú kisvállalkozói forgóeszközprogramok bevezetését is sürgette. Az MKB Banknál pedig úgy vélték: a hitelezéshez nélkülözhetetlen, stabil banki forrásteremtést segíthetné a kamatadó mértékének csökkentése és a hosszú futamidejű befektetések kamatadójának
0 százalékra módosítása.

vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

WASHINGTON, DC - DECEMBER 7 : President Donald J. Trump stops to speak with reporters and members of the media as he walks to board Marine One and depart from the South Lawn of the White House on Friday, Dec. 07, 2018 in Washington, DC. (Photo by Jabin Botsford/The Washington Post via Getty Images)
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.