Jóllehet a lassulás jelei tapasztalhatók a hazai áruhitelek piacán, a régióban még mindig nálunk a legnépszerűbb a legszélesebb fogyasztói körben elérhető hiteltermék. Az utóbbi évek tapasztalata szerint a vásárlókat láthatóan az sem tántorítja el, hogy a kezelési és egyéb járulékos
költségekkel együtt számított THM stabilan 30 százalék fölött mozog szinte minden banknál, s ez kétségtelenül a legdrágább hiteltípussá teszi ezeket a konstrukciókat.
A MasterCard Europe felmérése szerint mindent összevéve hazánkban a legfejlettebb az áruhitelpiac a régióban, épp ezért Európában először nálunk vezetik be az úgynevezett áruhitelkártyát. Ez hosszabb távon akár a bankok költségei és a kamatok csökkentését idézheti elő.
Az áruhitelkártya a klasszikus hitelkártyákkal rokon, amennyiben itt sincs szükség mögöttes folyószámla-fedezetre. A törlesztési feltételek azonban eltérőek. Amíg a hitelkártyáknál az ügyfél tetszőleges részletekben fizeti vissza az adósságát (a bankonként megkövetelt 5-10 százalékos minimum felett), az áruhitelkártyáknál a megvárásolt termékhez felvett hitelt havonta egyenlő részletekben kell visszafizetni – a bank által küldött kivonat alapján. Szabó Lívia, a MasterCard Europe ügyfélkapcsolati igazgatója szerint ennek azért van jelentősége, mert a tapasztalatok szerint a magyar ügyfelek még kissé éretlenek saját pénzügyeik megfelelő tervezését illetően, a havi fix törlesztőrészletek előírása emiatt könnyebbséget jelent számukra.
Piaci potenciál
A PSZÁF tavaly decemberben publikált jelentése a fogyasztási és egyéb hitelállomány dinamikus növekedését regisztrálta: a hitelállomány 2003. év első három negyedévében 109,3 százalékkal, mintegy 38,7 milliárd forinttal haladta meg a 2002-es évi szintet, és elérte a 456,8 milliárd forintot. Januárban azonban valamelyest visszaesett a forgalom: a jegybank adatai szerint januárban már csak 11,5 milliárd forintnyi új áruhitelre kötöttek szerződést a vásárlók, míg decemberben – részben a szezonális csúcs hatására – még ennek csaknem kétszeresét. Holott eközben valamelyest csökkentek a kamatok, legalábbis a változó, illetve legfeljebb egyéves fix kamatozású kölcsönök esetében (átlagosan 21,43 százalékról 21 százalékra). A jegybank adatai szerint az ötéves kamatfixálású fogyasztási hitelek éves kamata 26, az ennél hosszabb periódusúaké pedig 16 százalék körül alakult. A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb kérdőíves felmérése szerint ugyanakkor a növekvő verseny ellenére a bankvezetők úgy gondolják, hogy a lakossági hitelezési piacban még komoly növekedési potenciál rejlik.
A várhatóan áprilisban megjelenő új MasterCard készpénzfelvételre is alkalmas lesz, de elsődleges célja, hogy még inkább megkönnyítse az áruhitellel történő vásárlást. A kártya birtokosa a hitelképességéhez igazodó kereten belül gyakorlatilag folyamatos áruhitelhez jut, melyet előre meghatározott részletben és ütemezés szerint egyenlíthet ki bankjánál.
Az ügyfélnek nem kell minden egyes új termék vásárlásakor újabb hiteligénylésen végigmennie (és az egyébként szükséges dokumentumokat – a személyigazolványtól kezdve a bankszámlakivonaton és munkáltatói igazoláson át a vezetékes telefon-, gáz- vagy villanyszámlákig – minden esetben benyújtania). Minden egyes vásárlás esetén a felhasznált hitelösszeget egyenlő havi részletekben, előre meghatározott futamidő alatt számlázzák. A futamidő hossza és a havi törlesztőrészlet nagysága az egyes vásárlások során felhasznált hitelösszeg nagyságától függ, valamint az ügyfél és a bank között megkötött szerződés feltételeitől.
A kártya többet nyújt a klasszikus áruhitelnél annyiban, hogy a felvett kölcsön akár egy összegben ia bármikor kiegyenlíthető a kamatmentes periódusban, előtörlesztési díj nélkül. A kártyabirtokos minden hónapban számlakivonatot kap, melyen ellenőrizheti az egyes vásárlási tételeket, valamint az ezek után esedékes havi törlesztőrészleteket és az összesített havi tartozást. Az egyes vásárlások utáni törlesztőrészleteket minden hónap ugyanazon napján kell kiegyenlíteni. A tartozás teljes visszafizetésével a hitelkeret újból feltöltődik, és ismét a kártyabirtokos rendelkezésére áll.
Titkolózó bankok
Heteken belül kiderülhet, melyik bank tartja értelmes opciónak az áruhitelkártyát, de egyelőre nem nyilatkoznak a fejlesztésekről a hitelintézetek. Valószínű, hogy elsőként azok a bankok ugranak rá a lehetőségre, amelyek eddig azért nem kapcsolódtak be az áruhitelezésbe, mert nem rendelkeztek a szükséges kereskedői kapcsolatokkal. Ugyanakkor a nagy lakossági bankok (OTP, Budapest Bank, K&H, Postabank) is jól járhatnak, a náluk már bejáratott konstrukciót elvileg olcsóbban kínálhatják kártyás ügyfeleiknek, és újabb forrásokat szerezhetnek a ma minden fronton szűkülő hitelezési piacon.
A konstrukció új lendületet adhat a lassuló áruhitelezési piacnak, és költséghatékony alternatíva a hitelhez folyamodó ügyfelek, valamint a hitelt folyósító bankok számára – mondta el Szabó Lívia. A kártyával kikerülhetők az újabb és újabb vásárlások esetén lefolytatott tradicionálisan drága papíralapú hitelképesség-vizsgálatok, továbbá nem szükséges értékesítési hálózatot sem fenntartani – tette hozzá. A kártyatársaság szerint az új kártya a 25-35 éves, életüket, lakásukat most alakító fiatalok körében lesz a legnépszerűbb.
Ami a költségek hosszú távú alakulását illeti, vélhetően pusztán ettől a kártyától nem zuhan le hirtelen az áruhitelek kamata. Ámbár logikus lenne, hogy az így kínált hitelek éves terhe alacsonyabb legyen a hagyományos fogyasztási kölcsönökénél.
