Ebben a helyzetben azok is elgondolkodnak azon, hogy a hitellel kapcsolatos költségeiket valamilyen módon mérsékeljék, akik korábban elvetették azt. Az alábbi összeállításban azokat a lehetőségeket vesszük sorra, amelyek ilyen helyzetben rendelkezésre állnak.
A nehéz helyzetben lévő adósok átmeneti időre mérsékelhetik törlesztőrészletüket az árfolyamfixálás, illetve türelmi idő igénylésével, de kérhető a futamidő hosszabbítása, illetve áthidaló kölcsönből az állami vagy az annál jellemzően rugalmasabb banki konstrukció is.
Árfolyamrögzítés
Az árfolyamrögzítést azoknak érdemes választaniuk, akik a jelenlegi magas és intenzíven változó árfolyamok mellett nem tudják pontosan törleszteni devizahitelüket, de egy kiszámítható, stabil árfolyamon képesek lennének rá, hosszabb távon pedig arra számítanak, hogy az árfolyamrögzítési időszak lejáratát követően a devizahitel és a gyűjtőszámlahitel törlesztőrészletét együtt is meg fogják tudni fizetni.
Az árfolyamrögzítéssel elérhető törlesztőrészlet-csökkenés csak átmeneti időre szól ugyanis. Például egy 5 millió forintos 20 éves futamidejű svájcifrank-alapú kölcsön törlesztőrészlete 7 százalékos thm mellett a jelenlegi árfolyamszinten (250 HUF/CHF) mintegy 40 ezer forint, rögzített árfolyamon (180 HUF/CHF) nagyságrendileg 30 ezer forint. Ebben az esetben tehát a jelen környezetben az árfolyamrögzítéssel havi 10 ezer forint átmeneti könnyítés érhető el. Ennek kihasználása azonban valójában egy újabb, jelen esetben 10 ezer forintos hitel felvételét jelenti: a rögzített és az aktuális árfolyam közötti különbséget egy külön hitelszámlára írják fel. A gyűjtőszámlán felgyülemlett tartozást – és annak kamatait – az árfolyamrögzítés időszaka után vissza kell fizetni.
Az árfolyamrögzítés lejáratát követően a devizahitel törlesztése ismét az aktuális árfolyamon történik majd. A gyűjtőszámlahitel törlesztőrészletét az ügyfél a jogszabályi keretek között maga határozhatja meg: vagy elfogadja a jogszabály által meghatározott 15 százalékos szintet (a gyűjtőszámlahitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg az árfolyamrögzítési időszak utolsó törlesztési kötelezettségének 15 százalékát), de ennél magasabb összeget is választhat.
Előnyök-hátrányok
A módozat előnyei között mindenképp kiemelésre érdemes, hogy
– az árfolyamrögzítés időszakában kiszámítható törlesztés, az ügyfél erre az időszakra mentesül az árfolyamkockázattól,
– a törlesztőrészlet az árfolyamrögzítés időszakában alacsonyabb,
– a hitelszerződés módosítása díjmentes,
– 90 napot meg nem haladó hátralék is kiegyenlíthető a gyűjtőszámlahitelből.
Kedvezőtlen következményként számolni kell ugyanakkor azzal, hogy
– csak átmeneti ideig jelent törlesztőrészlet-csökkenést,
– az össztartozás emelkedik,
– az árfolyamrögzítés csak a szerződés benyújtását követő második esedékességi naptól indul,
– az árfolyamrögzítés letelte után a két kölcsönt (a devizahitelt és a gyűjtőszámlahitelt) együtt kell törleszteni.
A fizetéskönnyítés hatását a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) honlapján található árfolyamrögzítő kalkulátor segítségével lehet kiszámítani.
Türelmi idő
A kritikusan magas árfolyamok idején, illetve olyankor, amikor – munkahely elvesztése, vagy egyéb rendkívüli élethelyzet miatt – átmeneti időre nagyobb problémát jelent a hitel törlesztése, kérhető a pénzintézetektől türelmi idő. Ennek időszakában az ügyfél tőkét nem törleszt, csak kamatot és attól függően, hogy milyen konstrukcióról van szó, kezelési költséget. A tőketörlesztés csak a türelmi idő lejáratát követően kezdődik meg.
Előnyök-hátrányok
Ebben az esetben pozitívumként jelentkezik, hogy
– átmeneti időre alacsonyabb a törlesztőrészlet,
– rövidebb időszakra vonatkozó keresetcsökkenés, fizetési nehézség esetén csökkennek a havi kiadások.
Mindezzel párhuzamosan azonban számolni kell azzal, hogy
– türelmi idő alatt nem csökken a tőketartozás,
– annak lejártával emelkedik a törlesztőrészlet,
– s az árfolyamkockázattól sem mentesül az ügyfél.
Futamidő-hosszabbítás és kombinált megoldások
A törlesztőrészlet a tartozás egészére csökkenthető a futamidő meghosszabításával is. E lehetőség választásánál azonban érdemes figyelembe venni azt: egyáltalán nem biztos, hogy ennek révén akkora havi törlesztőrészlet-csökkenés érhető el, amekkorára a kérelmezőnek szüksége lenne. Számolni kell továbbá azzal is, hogy a tartozás idejének nyújtásával nő a fizetendő kamattömeg, és a kezelési költség is magasabb lehet. Ráadásul, ha valaki türelmi idős konstrukcióval rendelkezik, akkor a futamidő hosszabbítása a türelmi idő alatt nem okoz törlesztőrészlet-csökkenést.
A bankok az alacsonyabb törlesztőrészlet elérése érdekében gyakran kombinálják a futamidő-hosszabbítást és a türelmi időt. Amennyiben pedig ez is kevés, akkor az áthidaló kölcsön igénybevételét javasolják.
Melyiket válasszam?
A különböző módozatok közötti választáshoz érdemes számolni. Az alábbi táblázat egy 5 millió forintos, 20 évre felvett, 7 százalékos thm mellett nyújtott, svájcifrank-alapú hitelre vonatkoznak 250 forintos svájci frank árfolyam mellett.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu
