Elvágja-e a fát maga alatt, aki diákhitelt vesz fel, vagy épp ellenkezőleg, megalapozza a jövőjét? Van, aki csak bulizásra használja, és aztán élete végéig fizeti. Van, aki mindent ebből áll az egyetemi évek alatt. S most itt a Diákhitel2, amelyet nem is kap kézhez az önköltséges (vagy félig önköltségesen) egyetemista, hanem abból rögtön kifizetik a tandíját.
| Diákhitel1: a főbb tudnivalók |
| Az idei tanévtől a szabad felhasználású Diákhitel1-et az állami ösztöndíjas, állami részösztöndíjas és önköltséges képzésre felvételt nyert hallgatók is felvehetik, legfeljebb 35 éves korig. A törlesztést az eddigiekhez hasonlóan a tanulmányok befejezése után, legkésőbb 35 éves korban kell megkezdeni. A felvehető hitelösszeg egységes lett mind a három képzési forma számára. Egy évre összesen 500 000 Ft, azaz szemeszterenként 250 000 Ft igényelhető havi 15, 21, 25, 30, 40 vagy 50 ezer forintot részletekben, illetve akár egy összegben is. Kamata jelenleg 8 százalék. A minimális törlesztés az első két évben minimum a minimálbér, utána pedig a két évvel korábbi bér 6-9 százaléka. Igényelni első körben szeptember 17-ig lehet. |
A hitel egyszerű, könnyen és költségmentesen megszerezhető (nincs hitelbírálat) és olcsó. A Diákhitel oldalán is leginkább arra hívják fel a figyelmet, hogy mik a teendők az igényléshez, mi teszi könnyűvé a hitel felvételét, mennyire kedvező a kamata. Az egész olyan veszélytelennek tűnik, amire nem lehet nemet mondani. Akik igénybe veszik, minden bizonnyal életükben először vesznek fel hitelt. Mégsem hangsúlyos a hitel ismertetésénél a kockázatok bemutatása, még ha néhány helyen utalnak is erre.
| Diákhitel2: a főbb tudnivalók |
| A Diákhitel2-nek nincs plafonja, az önköltség mértékével egyezik meg, s rögtön abba be is tudják. Kamata 2 százalék (a többit az állam átvállalja). A minimális törlesztés az első két évben a minimálbér, később a két évvel korábbi jövedelem alapján határozzák meg, a felvett összegtől függően 4 és 11 százalék közötti mértékben. (Egymillió forint alatt minimum a bér 4 százaléka, 4 millió forint felett minimum a bér 11 százaléka.) Aki az államigazgatásban helyezkedik el, annak a hitel visszafizetését elengedik. Az önköltséges hallgatók akár mindkét hitelt is felvehetik. Igényelni első körben szeptember 17-ig lehet. |
Pedig van rizikó
A Népszabadságnak azt mondta Nahalka István oktatáskutató, hogy szerinte rendkívül kockázatos a diákhitel vállalása. A szakember szerint a hátrányosabb rétegekhez tartozó fiatalok bizonytalanok abban, hogy sikerül-e elvégezniük a főiskolát, egyetemet, és lesz-e akkora jövedelmük, amelyből képesek visszafizetni az adósságot.
Kialakulhat-e adósságcsapda?
Visszatérve a Diákhitel internetes oldalán található tájékoztatóhoz, a gyakran ismételt kérdések (GYIK) menüpontban szerepel az adósságcsapdára vonatkozó kérdés. A válasz nem különösebben riasztó. E szerint csakúgy, mint minden hitel, a Diákhitel is kamatozik, attól kezdve, hogy az első összeget átutalják. S a kamat pedig folyamatosan növeli a hiteltartozást.
Az első két törlesztési évben a kötelező havi törlesztőrészlet kifejezetten alacsony, mert az előző évi minimálbérhez igazodik. Ha valaki csak ezt a minimumot fizeti, akkor a tartozás leginkább ebben az időszakban nőhet – írják még. Főleg, ha magas volt a tartozása. 800 ezres év eleji tartozásnál például a minimum fizetése még az éves kamatot sem fizeti, így tehát nő a tartozás. Javaslatuk: ha valakinek lehetősége van rá, érdemes a kötelezőnél többet fizetni, vagyis előtörleszteni. Az előtörlesztés díjtalan.
| Nem volt rá szüksége, mégis felvette |
|
Vivi 7 éve fejezte be az egyetemet. A diákhitelre nem volt igazán szüksége, mert a szüleivel lakott, akik gondoskodtak róla. Mégis felvette, mert önállóan akarta fizetni a nyelvtanfolyamát, és egy másik képzést, amin részt vett az egyetem mellett. Vivi sosem a minimumot fizette havonta, hanem annál kicsivel többet. Sőt, külön spórol arra, hogy évente egyszer százezer forintot be tudjon fizetni pluszban, mert az már érezhető, havi 2-3 ezer forinttal csökkenti a törlesztőrészletét. Az induló pár ezer forint helyett így is havi 20 ezer most a minimális törlesztőrészlete. Ami számára a legfőbb pozitívum, hogy az előtörlesztésnek nincs költsége, hogy az leső két évben csak a minimálbér után kell fizetni, s hogy mindig a két évvel korábbi fizetés után határozzák meg a fizetendő minimális összeget. Azt is kiemelte, hogy amíg gyed-en, gyes-en volt, addig nem kellett törlesztenie, és a tartozása sem nőtt (vagyis „megállt” a hitel). Úgy véli, még öt év, is kifizetheti az egészet. Vivi mindenkinek azt tanácsolja, csak akkor vegye fel a hitelt, ha valóban szüksége van rá, mert az önálló élet, a rezsi, a lakáshitel, a családfenntartás mellett bizony nem nagyon hiányzik még egy fizetnivaló. Akik pedig felveszik, azok ha tehetik, ne a minimumot fizessék – tette hozzá. |
Nem kap nagy hangsúlyt a tájékoztatásban az a tény sem, hogy akkor is törleszteni kell, ha valakinek nincs munkája. Pedig ez könnyen előfordulhat, akár rögtön a pálya kezdetén és később is. Annak ellenére is, hogy a statisztikák szerint a diplomások találnak a legkönnyebben állást. De mi történik, ha mégsem sikerül? Ha valaki nem tudja fizetni a hitelt.
Tudni kell, hogy mint írják az oldalon, a késedelmes fizetésekre pótlékot számítanak fel. S ha valaki tartósan nem fizeti a hitelét, akkor fel is mondják. Ebben az esetben a tartozás egy összegben lesz esedékes, 8 napon belül, s ennek (is) nyoma lesz a Központi Hitelinformációs rendszerben (KHR). Aki meg ekkor sem fizet, az pedig arra számíthat, hogy az adóbehajtók fognak nála kopogtatni…
| Több ezren bukták be már |
| 2011-ben több mint 20 milliárd forint folyt be a törlesztésből (a Diákhitel Központ Zrt. nem profitorientált cég). 128 és fél ezren törlesztenek már. Ebből adódik, hogy az átlagos törlesztés havi 13 ezer forint felett van. Csak 2011-ben a törlesztésre kötelezettek 2,7 százalékával, vagyis közel 3500 fővel bontottak szerződést nemfizetés miatt. |
Az igénylési oldalon viszont van egy átfogó figyelmeztetés, amiben főleg azt hangsúlyozzák, hogy a Diákhitel igénylése felelős, hosszútávra kiható döntés. S hogy előtte javasolt az alapos tájékozódás. Leszögezik még: a Diákhitel lehetőség a továbbtanulás terheinek enyhítésére. De arra is számítani kell, hogy vissza kell fizetni. Csak akkor érdemes felvenni, ha azt hasznos és értelmes, a jövőben jó eséllyel megtérülő kiadásokra használja fel az egyetemista.
| Bulizásra költötte |
| Kriszti harmadéves volt, amikor bejött a Diákhitel, s rögtön fel is vette. Pedig a szülei eltartották őt is, sőt dolgozott is az egyetem alatt. Bulizásra kellett a pénz, és el is költötte. Ha lehetne, már visszacsinálná. Eddig mindig csak a minimumot fizette (többet nem tud), most éppen 6,5 ezer forintot. Viszont a tartozása nemhogy csökkenne, hanem nő. Az évek során a 800 ezer forintos hitelből már egy milliós lett. Kriszti úgy véli, ha csak nem kap valami jó állást, soha nem fogja visszafizetni a hitelt. |
Az is előfordulhat, hogy bár valaki végig fizeti a minimum törlesztést, soha nem jut a hitel végére. Ez kiderült, akkor is, amikor a Diákhitel1 kalkulátorával számolgattunk. A maximálisra állítottuk a pénzfelvételt (50 ezer forint, tíz féléven keresztül), és a minimálbérre a visszafizetést. Így az jött ki, hogy bár az ügyfél nyugdíjba vonulásáig fizeti a törlesztést, akkora összeggel adós marad, mint amennyi hitelt eredetileg felvett.
A jó hír az, hogy a nyugdíjkorhatár elérésével megszűnik a fizetési kötelezettség, így ezt az összeget már nem kell kicsengetnie. Viszont egészen addig törlesztenie kell, s ez alatt az idő alatt a felvett hitel majd’ háromszorosát fizeti vissza. A Diákhitel Központnak nincs arra vonatkozó becslése, vajon hány egykori hallgatónak kell majd ilyen okból elengedni a tartozását. A Diákhitel2-nél, a 2 százalékos kamat mellett valószínűleg ilyen nem fog előfordulni.
Egy félévente 350 ezer forintba kerülő 6 féléves alapképzésnél például még a minimálbérrel kalkulálva is 15 év alatt visszafizeti a hitelt a volt hallgató, átlagban havi 13,4 ezer forintjával. S a Diákhitel2-vel ebben az esetben is csak bő negyedével többet kell visszafizetnie, mint amennyibe a képzése került.
Ha ugyanezt az összeget 10 félévre kéri, s csak minimálbérrel számolunk a visszafizetésnél, akkor is 18 év alatt elfogy a hitele, átlagban havi 23,3 ezer forintos befizetéssel. S ekkor a képzés a díjánál mintegy 38 százalékkal fog többe kerülni neki a Diákhitel2-vel.
| Hányan igényelték eddig? |
| A diákhitelt 2001 óta a felsőoktatásban tanulók ötöde (322 ezer diák) igényelte. 2011-ben majdnem felük kért havi 40 ezer forintot, negyedük havi 50 ezret, és 15 százalékuk havi 30 ezret. |
Egy háttérszámítás szerint a tandíj ellenében létrehozott Diákhitel2 jelentősen megterheli az állami büdzsét, és néhány év alatt megduplázhatja az államháztartási hiányt. A DIákhitel Központ Zrt viszont cáfolta, hogy az új hitel miatt bedőlne a büdzsé.
Megkérdeztük tőlük, ha minden diák igényelné a Diákhitel2-t, aki önköltséges, vagy félönköltséges, akkor mindenki megkaphatná-e. Azt válaszolták, hogy a konstrukció tervezésénél a jelenlegi önköltséges hallgatói összlétszámhoz képest magasabb létszámmal kalkuláltak, így nem lehet akadálya annak, hogy az igényeket ki tudják elégíteni.
