Az alábbiakban összegyűjtöttük a fogyasztási hitelek fajtáit, amelyeken el lehet gondolkodni, persze csak akkor, ha minden kötél szakad.
A viszonylag gyorsan hozzáférhető fogyasztási hitelek esetén alapvetően négy hiteltípussal kapcsolatban kell képben lennünk. Az áruhitel az egyik legdrágább hitelfajta, és a legszélesebb körben hozzáférhető fogyasztási forint alapú kölcsön. Itt nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket vagy szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. Akkor érdemes felvenni, ha valamilyen tartós fogyasztási cikket szeretnénk vásárolni, ha mondjuk elromlott a hűtő, és egy úja van szükségünk. Általában húszezer forinttól kétmillió forintig lehet felvenni, fél évtől akár ötéves futamidőre is. Az áruhitelnél nagyon kell figyelni arra, hogy mit tartalmaznak az esetleges akciós feltételek. E hitelfajta legfőbb veszélye, hogy könnyen vezet fölösleges költekezéshez (egy új televízió megvásárlása), ami túlzott eladósodást eredményezhet.
Az áruhitelt gyakran kedvezményes feltételekkel hirdetik, de „kamatmentesség” ígérete esetén legyünk óvatosak, mivel az csak bizonyos pluszfeltételek esetén igaz, és a 0% kamat sokszor magas kezelési költséggel jár. A hitel valós költségét a teljes hiteldíj-mutató (THM) mutatja meg.
Másik lehetőség a személyi kölcsön. Szabadon, célhoz kötöttség nélkül felhasználható kölcsön, összege minimum százezer és maximum ötmillió forint lehet, egy évtől körülbelül hat évig terjedő futamidővel. A személyi kölcsön fedezetét a havi rendszeres jövedelem jelenti, a bankok általában ingatlanfedezetet nem kérnek, az elbírálás alapja a hitelfelvevő keresete – ezért jövedelemigazolásra mindenképpen szükség van..
A bankok sokszor különböző akciók keretében kínálják a személyi kölcsönöket, ez az iskolakezdés időszakában is jellemző. Érdemes figyelni arra, hogy vannak ugyan tényleges kedvezmények, az akciósan hirdetett hitelek esetében azonban mindig számolni kell azzal, hogy a kedvezmények gyakran csak meghatározott ideig érvényesek. Az időszak lejártával normál feltételek lépnek életbe.
A személyi kölcsönök speciális fajtái az úgynevezett gyorskölcsönök. Az elbírálás és folyósítás gyorsasága, és az egyéb kényelmi elemek (otthon nyújtott szolgáltatás, azonnali készpénz) miatt rendkívül magas fizetendő kamattal és THM-mel kell számolni.
További lehetőség a folyószámlahitel, ami átmeneti készpénzzavarok áthidalására szolgál. A folyószámlához kapcsolódó hitelkeretet bármikor szabadon felhasználhatjuk, amennyiben a hó végén „kifutnánk a pénzünkből”. A hitelkeretet a számlánkra érkező összegekből (pl. fizetés) automatikusan törlesztjük, amely ezt követően újra felhasználható lesz a számunkra. A futamidő gyakorlatilag nincs, tekintve, hogy a legtöbb esetben a futamidő végén a hitelkeret – ha nem áll fenn tartozás – automatikusan meghosszabbodik. A bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést. Ezt a kölcsönt a jövedelmünktől függően jellemzően kétszázezer forinttól egymillió forintig vehetjük fel a számlavezető bankunknál. A hitel igényléséhez fix és rendszeres, a számlára érkező jövedelem szükséges. A hitelkeret felhasználása után itt is kamatot, illetve egyéb adminisztrációs díjat kell fizetni. Sőt, vannak olyan bankok, amelyek a fel nem használt keret után rendelkezésre tartási díjat is felszámítanak.
A negyedik hitellehetőség a hitelkártya igénylése. Ez szabadon felhasználható, ötvenezer és egymillió forint közötti keretig. A futamidő a kártya érvényességétől függ, ez általában két-három év. Amire nagyon fontos odafigyelni: vásárlásra használjuk csak, mert a kézpénzfelvételnek nagyon magas a költsége, és a felvett összegre nem vonatkozik a kamatmentesség. E mellett érdemes betartani a törlesztési határidőt is, mert annak elmulasztása további komoly költségeket jelent. Vagyis a vásárlás csak akkor díj- és kamatmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozást (vásárlás és készpénzfelvétel összegét, kamatokat, egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is) megfizettük. Ha nem törlesztettünk határidőben, akkor a költségek az egekig nőhetnek, a THM akár 40-45% is lehet.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk: www.mindennapipenzugyeink.hu
