Egy korábbi döntés eredménye, hogy a bajba jutottak átmeneti ideig törleszthetnek is fix árfolyamon. De mit is jelent a fix árfolyam?
Egy nemrég kiadott felmérés szerint hazánkban a külföldi pénznemben való eladósodottság különösen a harmincas korosztályt érinti, de ez nagyjából mindenkire igaz, aki néhány éve lakást vásárolt, és nagy összegű kölcsönt vett fel devizában, például svájci frankban.
A devizahitel esetében a hitel összegét nem forintban, hanem valamely más pénznemben határozzák meg, azaz a banknak devizában tartozunk és törlesztünk. De mivel a hitelre általában forintban van szükségünk, a banktól legtöbbször forintban kapjuk meg a hitelösszeget, és forintban is kell törlesztenünk. Ehhez azonban a banknak a devizában nyilvántartott hitelt át kell váltania. (A pénzintézetek erre – egy új rendelkezés értelmében – most már vagy saját devizaközép-árfolyamukat, vagy a Magyar Nemzeti Bank által megállapított és közzétett hivatalos devizaárfolyamot alkalmazzák).
Az elmúlt egy évben azonban a forint gyengülése miatt a törlesztőrészletek is drasztikusan emelkedtek, ami által rengeteg ember került nehéz helyzetbe.
Ha ugyanis változik az adott deviza irányadó kamata és árfolyama, akkor emelkedhet a hitel törlesztőrészlete is. Tehát ha a forint árfolyama erős, (azaz egy egységnyi devizáért kevesebb forintot kell adni) a havi részlet is kevesebb lesz, de ha a forint gyenge (amit eddig sajnos megtapasztaltunk), akkor akár több ezer forinttal is nőhet havonta a törlesztés. A devizaalapú hitelnek tehát árfolyam- és kamatkockázata is van, és az aktuális árfolyam sem jelent semmiféle garanciát a jövőre nézve, az árfolyam alakulása előre nehezen tervezhető.
A hétfői kormánybejelentés szerint megvalósítható, hogy a számlatulajdonosok fix árfolyamon fizethessék vissza teljes hitelüket, tehát hogy ne függjenek az árfolyamingadozástól. Ennek érdekében a frank árfolyamát 180 forinton, az euróét 250 forinton fixálnák akkor, ha a hitelfelvevő egy összegben fizeti ki a lakáshitel tartozását. A feltételek és a részletek még kidolgozásra várnak, ám már most látszik, hogy jelentős lesz a különbség a devizahitelek részleteinek átmeneti fixálása, és a teljes hitel végtörlesztése között – így érdemes alaposan mérlegelni a lehetőségek között.
A kormány korábban döntött arról, hogy átmeneti lehetőségként minden olyan adósnak, akinek devizaalapú lakáshitele van, és nincs 90 napon túli tartozása, módot ad a törlesztőrészlet fixálására. A lehetőséggel élőknek a törlesztőrészletet a bankok nem az adott napi, hanem az előre meghatározott árfolyamon váltják (ez 180 forint a svájci frank, 250 az euró esetében). Aki december végéig jelentkezik, legfeljebb 36 hónapon át ilyen árfolyamon számolva kapja meg a forintban meghatározott törlesztőrészletet – akkor is ha rosszabb, vagy jobb ennél az aktuális napi árfolyam. Ha rosszabb (mostanában az), akkor most jobban jár – kevesebbet fizet -, ám a különbség egy külön számlán gyűlik össze, amit később vissza kell fizetni, Ha a forint erősödik, és az árfolyam jobb lesz az előre meghatározottnál, akkor a gyűjtőszámlán lévő tartozás csökken azzal az összeggel, amivel többet fizetünk. Vagyis: ha az árfolyam fokozatosan erősödik a következő három évben, akkor most felgyűlik a tartozás a gyűjtőszámlán, és később eltűnik- Azoknak, akik erre számítanak, a gyűjtőszámla lehet a megoldás.
Az új lehetőség – a devizahitel végtörlesztése egy mainál kedvezőbb, ám a hitelfelvétel időpontjában mértnél valószínűleg rosszabb árfolyamon – azoknak éri meg, akik arra számítanak: az árfolyamhelyzet nem lesz jobb a mainál. Akik így kalkulálnak, elkönyvelik azt a veszteséget, ami a korábbi és a most kedvezményesen kínált árfolyam között van: ha egymillió forintot vettek fel 160 forintos árfolyamon, akkor most a kedvezményes (180 forintos) beváltáskor egymillió 125 ezer forintot kell visszafizetniük. Igaz: ha nem volna kedvezmény, egymillió 425 ezer forintot kellene fizetniük a mai (234-235 forintos) svájcifrank-árfolyam mellett. Valószínű, hogy a devizahitel egyösszegű visszafizetését meg lehet majd oldani forintalapú lakáskölcsönnel való kiváltással is – így többen élhetnek majd a lehetőséggel. Ez esetben azonban érdemes azzal is számolni, hogy a forintkölcsönök kamatai magasabbak, így az árfolyamban kapható kedvezményt – vagy annak jó részét – elviheti a nagyobb kamatteher, így az új kölcsön törlesztőrészlete sem feltétlenül lesz alacsonyabb.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk: www.mindennapipenzugyeink.hu
