A 2005. december 31. után született gyermekek életkezdési támogatásként jelenleg 42 500 forintot kapnak. A babakötvényként a köztudatba bekerült juttatás, ha szülői befizetés nem társul ahhoz, a Magyar Államkincstárnál termel hozamot, amely mértéke az ötéves magyar államkötvény átlaghozamának felel meg (ez tavaly 7 százalék körül volt). A szülőknek azonban lehetősége van arra, hogy ezt az összeget rendszeres megtakarítással tovább növeljék, s érdemes is ezt tenniük, így ugyanis az életkezdéshez igen szép tőke gyűlhet, s e befizetésekhez további állami hozzájárulás is kapcsolódik.
Több millió összegyűjthető
A babakötvény szülői hozzájárulás nélkül a gyermek 18 éves korára kb. 120 ezer forintra hízik. Ebből 42 500 forint az állami juttatás, a fennmaradó rész a hozam. Ha viszont valaki havi 5 ezer forintot képes gyermeke számláján elhelyezni ugyanezen idő alatt kb. 2 millió forint halmozódik fel, amely már komolyabb célokhoz is elegendő induló tőke lehet. Ez utóbbi összegből a saját befizetés 1,08 millió, az állami hozzájárulás 150 500 forint (a születésekor biztosított 42 500 forint, továbbá az évenként a saját befizetés után kapott, összesen 108 ezer forint, amely az éves befizetés 10 százaléka, azaz 18-szor 6 ezer forint). A fennmaradó rész a hozam és a költségek különbsége. (A példában 6 százalékos átlaghozammal, s 1 százalékos költséggel számoltunk, a díjakra és hozamokra alább részletesen kitérünk.)
Kiknek ajánlható?
Mészáros Tibor, a K&H betéti és befektetési marketing főosztályvezetője a babakötvényt azoknak a gyermeket nevelő szülőknek ajánlja, akik tudatosan készülnek a hosszú távú megtakarítási formák használatára, esetleg olyan idősebb korosztály részére, akik az unokáik életkezdéséhez is hozzájárulnának. Az elkötelezettség a szülők, nagyszülők részéről elsősorban a hosszú futamidő miatt szükséges.– emelte ki a szakember.
Start-számla, de hol?
Ahhoz, hogy az állam által biztosított életkezdési támogatást valaki saját befizetésekkel is gyarapítsa, úgynevezett Start-számlát kell nyitnia. Ez ma már szinte minden bank és takarékszövetkezet kínálatában megtalálható, az egyes piaci szereplők ajánlatai azonban mind a költségek, mind a hozamok alapján jelentős eltéréseket mutathatnak.. Így, érdemes alaposan körülnézni, sőt, a futamidő alatt időnként ismét érdemes áttekinteni az ajánlatokat, elképzelhető ugyanis, hogy időközben a költségek és az elérhető hozamok is változtak, s kiderül, hogy a korábbi döntés már nem a legjobb feltételeket biztosítja a pénz kezeléséhez. Ezt a számlát tehát folyamatosan gondozni kell.
Díjak, kamatok, befizetések
Jelenleg (számlavezetési, illetve egyéb) díjat általában nem számítanak fel a Start-számlákra a piaci szereplők (ennek mértékét egyébként a törvény 1 százalékban maximálja). A kamatfeltételek azonban számottevően eltérnek.
A top kamatszintek 2012 március közepén évi 4,5-7 százalék között alakultak, fontos azonban figyelni arra, hogy egyes bankok a havi befizetések függvényében sávosan határozzák meg a kamatot. Le kell tehát ellenőrizni, hogy az adott érték megfelel-e annak, amennyi a számlára érkezik majd.
Emellett a kamatok áttekintésénél nemcsak a mértékre, hanem a kamatfizetés gyakoriságára is tekintettel kell lenni. Az időszaki kamatot ugyanis a számlán folyamatosan jóváírják (növelik azzal a felhalmozódott tőkét). Így, azonos éves kulcs mellett a havonta, negyedévente kamatot fizető módozatnál magasabb hozam termelődik, mint a fél vagy éves kamatperiódus esetén, hiszen az előző periódus végén jóváírt kamat, a következő időszakban már a tőkével együtt kamatozik. .
Amit a babakötvényről és a Start-számláról tudni érdemes
A leírtak fényében lássuk összefoglalva a feltételeket:
• Egyszeri alkalommal alaptámogatásban részesülnek a 2005 december 31. után született gyermekek. Ennek összege induláskor 40 ezer forint volt, 2007-től (2012-ben is) 42 500 forint. Ez az összeg gyermekvédelmi támogatás, alacsonyabb családi jövedelem vagy átmeneti/tartós nevelésben lévő gyermeknél 7 és 14 éves korban kiegészül. Az évente érvényes pontos összeget a költségvetési törvényben határozzák meg.
• Amennyiben a gyermeknek Start-számlát nyitnak pénzügyi szolgáltatónál, vagy a Magyar Államkincstárnál az éves befizetések után 10 százalék, de legfeljebb 6 ezer forint állami támogatást is jár. Az állami támogatás tehát havi 5 ezer forintig nő a befizetések arányában, ennél magasabb befizetésnél sem lesz magasabb. Nem lehet azonban bármekkora összeget a számlára tenni, a befizetés éves maximuma 120 ezer forint, ha ennél több érkezik, azt a számlavezetőnek vissza kell utalnia.
• Ha a gyermek alacsony jövedelmű családban él, és emiatt gyermekvédelmi támogatásra jogosult, a támogatás maximális mértéke 20 százalék, de legfeljebb 12 ezer forint. Ezt az összeget befizetések nélkül is megkapják az átmeneti vagy tartós nevelésben lévő gyermekek, továbbá a gyermeknevelő intézetben élők, hiszen ők szülői befizetésekre nem, vagy kevéssé számíthatnak.
• A Start-számlán összegyűlt összeg csak a gyermek 18. életévének betöltése után használható fel meghatározott célokra (tanulmányok, otthonteremtés, pályakezdés).
• Start-számla a 18. életév betöltéséig bármikor nyitható. Amennyiben ilyenre nem kerül sor a születéskor biztosított összeget a Magyar Államkincstár kezeli, a 18. életév betöltését követően innen vehető fel, természetesen a hozammal együtt.
• A Start-számlára fizetett állami és saját befizetések utáni támogatások, valamint a számlán levő összeg hozama mentes minden adótól, illetéktől és járuléktól.
• A Start-számlán lévő megtakarítás az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával,
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu,
www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
