Belföld

Gépkocsihitel – forint vagy deviza?

Nem veszítettek népszerűségükből a gépkocsivásárláshoz felvett deviza alapú hitelek. A forintnak nagyon kellene gyengülnie ahhoz, hogy inkább megérje hazai valutában eladósodni.

Ismerve a hazai piac árérzékenységét, nem meglepő, hogy az emberek inkább a havi 35 ezer forintos törlesztést választják az 50 ezer forintos helyett – mondja Fehér András, a Raiffeisen Lízing gépjárműüzletágának igazgatója, felfedve egyszersmind az okot, miért jóval keresettebbek a deviza alapú hitelek a forint alapú konstrukcióknál. A különbség annyira markáns a két típus között, hogy az ügyfelek tavaly mintegy 500 milliárd forint értékben kihelyezett autóhitelek 90 százalékánál választották a devizás konstrukciót.

                   Piaci mustra

Fehér András úgy véli, most annak éri meg a deviza alapú finanszírozás, aki rövid futamidőt választ, valamint akinek fontos a kezdeti alacsony törlesztő részlet. A döntés meghozatalához azonban érdemes a piacot alaposan felmérni, magánszemélynek és cégnek egyaránt. Ma már nincsenek standard ajánlatok, egy lízingcég akár 50-60 termékváltozatot is kínálhat. Kifizetődő lehet összehasonlítani az azonos összegű és futamidejű hitelek teljes hiteldíj mutatóját (thm). Lényeges ajánlás, hogy érdemes olyan havi törlesztő részletű konstrukció mellett lehorgonyozni, amely 10 százalékkal alacsonyabb az ügyfél számára még éppen kifizethető összegnél. Így egy esetleges árfolyamgyengülés vagy kamatemelkedés sem idéz elő megoldhatatlan helyzetet.
Időnként nagyon kedvező ajánlatokba is futhatunk, például olyanokba, amelyeknek 0 százalék a thm-je. Ez leginkább akkor fordulhat elő, amikor a gépkocsi importőr is támogatja a hitelkonstrukciót az értékesítés fellendítése érdekében. Ha ilyen kedvező lehetőséggel mégsem találkozunk, akkor se elégedjünk meg a forgalmazó ajánlatával. Az igen sokszereplős lízingpiacon valóságos “jutalékháború” dúl. A még két évvel ezelőtti 5-6 százalékos juttatás helyett akár 10 százalékot is adnak egyes finanszírozók a dealernek, aki így abban érdekelt, hogy a számára legtöbbet kínáló lízingcég konstrukcióját sózza rá az ügyfélre – gyakran sikerrel. Éppen a kereskedőtől függetlenített finanszírozás érdekében hozta létre a Postabank Leasing a hitellevelét, amelyet közvetlenül a cégnél lehet igényelni, és azzal kell a kereskedőnél fizetni. Ma ezt a forgalom 15 százalékánál alkalmazzák.

Árfolyamkockázatok

A külföldi pénznemek közül kezdetben az euró alapú kölcsön vezetett, majd megjelent a svájci frank alapú is, és ma már ez utóbbi a legnépszerűbb. Míg a forinthitelezés árát meghatározó kamatszint, a Bubor jelenleg 12 százalék magasságában található, addig az eurónál ez 2 százalék, a svájci franknál pedig 0,3 százalék körüli. „E nagyon alacsony kamatszint adja a magyarázatát a svájci frankban felvett kölcsönök alacsony díjának” – mutat rá Mészáros György, a Postabank Leasing vezérigazgatója.

Noha a devizás konstrukcióknál az ügyfélnek árfolyamkockázattal is számolnia kell, a forintnak igen nagy mértékben kellene gyengülnie ahhoz, hogy megérje inkább a hazai valutában eladósodni. Pedig a svájci frankos konstrukciónál kettős az árfolyamrizikó: a forint/euró és a svájci frank/euró kurzus alakulása egyaránt befolyásolja a tartozás forintosított összegét. „A svájci frank tavaly meglehetősen stabilnak bizonyult, így csak a forint árfolyamváltozását érezték az ügyfelek” – mondja Mészáros.

A kamatkockázattal persze minden devizanemben számolnia kell az ügyfélnek, ugyanis a kölcsönök döntő többsége változó kamatozású. Így hiába gyengébb a forint az idén január 23-án, mint volt egy évvel ezelőtt, a Bubor csaknem megduplázódott, ami a hitel díját és vele a törlesztő részletet tetemesen megdrágította. A forint gyengülése miatt az eurós hiteleknek ugyan drágulniuk kellett volna, ám ezt az Euribor csökkenése ellensúlyozta, a svájci frank alapú konstrukciókkal pedig kifejezetten jól jártak az ügyfelek.

Nem érdemes átváltani

Egyáltalán nem jött be több szakember korábbi előrejelzése, miszerint a forint gyengülni fog, s ezzel az euró alapú hitelek törlesztő részletei növekednek. A dolgok éppen fordítva alakultak: mind az euró, mind a svájci frank esetében kisebb lett, a forintnál pedig éppen hogy nőtt a havi fizetni való az egy évvel ezelőtti állapothoz képest. Még egy hirtelen forintgyengülés sem rettenti el a devizahiteles ügyfeleket. „Egy átlagos Suzukis ügyfél részlete havonta 30 ezer forint, így még 10 százalékos gyengülés is csak 3 ezer forinttal növeli a fizetendőket” – sorolja Mészáros. Igazából semmilyen összefüggés nincs a fizetési hajlandóság és az árfolyammozgás között.



Gépkocsihitel – forint vagy deviza? 1

 
A szakemberek szerint az utóbbi 3-4 évben az emberek többsége jól járt a deviza alapú hitellel. Mégis voltak, akik kifogták, és éppen rossz időpontban, azaz egy erősebb forintgyengülés előtt vettek fel ilyen hitelt. Ők nyilván elgondolkodnak, mihez is kezdjenek, ám a szakemberek semmiképp nem javasolják, hogy hitelüket forint alapúra váltsák. Ekkor a teljes kölcsönösszegre realizálniuk kellene az árfolyamveszteséget, ráadásul a zárás vagy átváltás költsége is tetemes, egy ilyen átalakítás a fennálló tőketartozás 3-6 százalékába kerül.

Ajánlott videó

Ha kommentelni, beszélgetni, vitatkozni szeretnél, vagy csak megosztanád a véleményedet másokkal, a 24.hu Facebook-oldalán teheted meg. Ha bővebben olvasnál az okokról, itt találsz válaszokat.

Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.