Csak az a cég juthat hitelhez, akinek nincs rá szüksége – némi túlzással, de a bankok közötti verseny ellenére évekig ez volt a helyzet. Ma már kedvezőbb állapotok uralkodnak, ám most sincs könnyű helyzetben az a vállalkozó, aki kölcsönt szeretne felvenni valamelyik banktól. Kellő tanács, felkészültség híján a kis cégek közül sokan „elvéreznek” a szigorú hitelbírálati eljárások során, noha néhány előzetes információ révén jóval többre juthatnának.
Bankja válogatja, hogy ki mit tart mikro- vagy kisvállalatnak, s ehhez kötődően milyen hitelbírálati rendszert alkalmaz. Több pénzintézet a legkisebb cégeket – azonos kölcsönfelvételi feltételeik miatt – a lakossági üzletághoz sorolja. Sok pénzintézet – a működési költségek csökkentése érdekében – a legkisebb vállalatoknál egyszerűsített, pontozásos rendszerű (scoring alapú) hitelelbírálási rendszert alkalmaz. Ennek lényege, hogy az adott cég főbb mutatószámaira bizonyos pontértékeket kap, s kizárólag az adott limitet elérők juthatnak kölcsönhöz.
Más típusú, egyedi hitelbírálati rendszert e bankok jellemzően csak az általuk legalább közepesnek ítélt vállalat esetén alkalmaznak. A scoring általában gyorsabb elbírálást tesz lehetővé, a szubjektívabb egyéni döntésnél viszont a hitelért folyamodó cégnek nagyobb tere van érvelni hitelképessége mellett. A bírálati folyamat részleteit a pénzintézetek nem közlik ügyfélkörükkel. A kölcsön esélyét szintén alapvetően befolyásolhatja, hogy az adott kkv a kölcsön fejében felajánl-e valamilyen fedezetet – például cég-, vagy magáningatlant, termőföldet, értékpapírt, bankbetétet – vagy „csak” jövedelmei és egyéb jellemzői – többek közt cash flow-ja, tevékenységének eddigi története, ágazati típusa és növekedési kilátásai – alapján szeretne pénzhez jutni.
Kkv-kategóriák az egyes bankoknál
7 tanács hitelkeresőknek
1. Ha lehet, ne csak egy hitelintézethez adják be hitelkérelmüket! A hitelbírálatok során így összehasonlíthatóvá válnak a kondíciók, ha pedig valahol elutasítják a kérelmet, a másik, folyamatban lévő eljárással időt nyerhetnek.
2. Időben nyújtsák be a kérelmet! A hitelintézet által előzetesen ígért folyósítási dátum csúszhat, hiszen a bírálat több banki alkalmazott munkáját igényli.
3. A hitelbírálat után, de jóval a szerződés aláírása előtt tekintsék át a hitel valamennyi elemét, s ehhez kérjenek szerződéstervezetet, részletes ajánlatot! Ne az utolsó pillanatban derüljön ki, hogy létezik eddig nem ismert és elfogadhatatlan feltétel is.
4. Minden lehetséges költséget vegyenek figyelembe! A hitelintézetek számos elnevezéssel illetik a különböző díjakat, jutalékokat.
5. Mutassák meg a hitelintézet által kért valamennyi adatot a cégről! A készségesség gyorsabbá teszi a bírálati eljárást, míg a fölösleges viták lassítják azt.
6. Vegyenek igénybe hiteltanácsadót! Persze csak akkor, ha a cégnek nincs tapasztalata a kölcsönszerzésben. A tanácsadót rendkívül körültekintően – referenciák felmutatását igényelve – válasszák ki.
7. A hitelintézettel történő egyeztetésnél törekedjenek minden tényezőt megismerni, akár többször is rákérdezve azokra. Lehet, hogy a hitel mellett más megoldás – támogatási, pályázati konstrukció – is létezik a szükséges forrás biztosítására.
Forrás: bankweb.hu, hitelintézetek javaslatai
A Citibanknál Gyöngyösi László értékesítési igazgatóhelyettestől megtudtuk: itt a 630 millió forint alatti árbevételű ügyfelek számítanak kis- és középvállalkozásnak, s e csoportot a lakossági terület részeként szolgálják ki, zömében egyedi elbírálással. A CIB Banknál 200 millió forint a mikrocégek, akár 2 milliárd pedig a kis- és középvállalkozások árbevételi plafonja. A méret mellett e bank elbírálási gyakorlatánál számít a kért kölcsönösszeg mértéke is – árulta el Kozák Zsuzsanna, a kkv-üzletág vezetője –, hiszen 20 millió forintnyi hitelig inkább pontozásos, e fölött egyéni az ügyfélminősítés jellege. Az OTP Banknál szintén a 2002-ben bevezetett kisvállalati scoring alapú megoldás gyorsította fel a hitelezési folyamatot.
A remélt hitel elnyeréséhez szükség van arra, hogy a pénzintézet pontos információkat kapjon a vállalkozótól. A bankok szerint megesik, hogy egyes kérelmezők sem a hitel célját, összegét, sem a visszafizetés javasolt módját nem jelölik meg. A hitelintézetek elvárják, hogy az ügyfélnek átadott bírálati adatlapokat ne foghíjasan, hibásan töltsék ki. Alapvetően fontos, hogy a beadott éves beszámolók, mérlegek se legyenek hiányosak, hanem valamennyi kért adatot tartalmazzák, méghozzá a kitöltött adatlappal megegyezően.
Banki tanácsadók segítenek
Milyen cégadatokra kíváncsiak hitelfelvétel esetén a bankok?
1. Éven belüli forgóeszköz-finanszírozási kölcsönkérelem esetén:
– számot kell adni a múlt pénzügyi adatairól és a jelenlegi működési feltételekről: ehhez kellenek az utolsó két lezárt év mérlegbeszámolói, s be kell mutatni a cég eddigi fejlődését (elvárják az eddigi nyereséges működést, a jó tőkeellátottságot és jó pont a megfelelő likviditás is),
– csökkenti a kérelmező esélyeit a kölcsön megszerzésére, ha be nem fizetett közterhei vagy egyéb hiteltartozásai vannak,
– a bírálat során be kell számolni a tulajdonosi struktúráról, az esetleges egyéb cégtulajdonosi érdekeltségekről, a vállalkozás piaci részesedéséről és az ágazat helyzetéről is.
– a bank kíváncsi a felajánlott biztosítékokra.
2. Éven túli hitelek esetében az előbbi feladatsor kiegészül a kölcsön futamidejére vonatkozó üzleti- és eredményterv elkészítésével is.
3. Összességében a vállalkozónak meg kell győznie hitelintézetét: meg tudja termelni a kért kölcsön és kamatai visszafizetéséhez szükséges tőkét.
A jó üzletkötő azt is megmondja, ha az ügyfél cégprofiljához hitel helyett más finanszírozási forma, például eszközlízing vagy európai uniós pályázat illeszkedne a legkedvezőbb módon – hangsúlyozták a CIB-nél. A Raiffeisen-nél pozitív elbírálás esetén az ügyféllel keretszerződést kötnek, ami után évenként egy egyszerű felülvizsgálat nyomán az ügyfél minden fontosabb jövedelemalapú kölcsönfajtát – beruházási, rövid lejáratú, rulírozó, folyószámla-kölcsönt vagy garanciát – gyorsan igénybe vehet.
Az üzletkötők „előszűréseinek” köszönhetően a pénzintézeteknél csökken, de még mindig elég magas az elutasított kkv-kérelmek aránya. Egyes bankok a konzultációs időszakot követően a kérelmek 10–15 százalékára mondanak nemet.
Gyors hitelbírálat
A bankok mindössze párnapos hitelbírálati időszakkal kecsegtetnek akkor, ha a cég adatai megfelelők, céljai világosak és minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll. A CIB például ilyen esetekben 3-7 napos, a K&H Bank 20 millió forint alatti gyorshitelnél 2-3 napos, a Citibank 15 millió Ft alatti gyorskölcsönénél maximum 48 órás, míg a Raiffeisen 5 munkanapos válaszadást ígér. Gyorsíthatja a folyamatot, ha van (ingatlan)fedezet, s a vállalat rövid lejáratú kölcsönt igényel, míg a beruházási vagy a támogatott hitelek átfutása hosszabb. Éven belüli kölcsöntípusnál a bírálati és szerződéskötési periódus 1-2 hétig tarthat, hosszabb periódusúaknál 3-4 hétig is elhúzódhat. Gyakori, hogy a feleknek várniuk kell a közjegyzői bejegyzésekre, az adóhatóság késlekedő igazolására. Jókora csúszásokat okozhat, ha mondjuk korábbi jelzálogot kell levenni a fedezetül felajánlott ingatlanról, netán harmadik félnek az ügyletre adandó jóváhagyását kell kiböjtölni.
Hitelközvetítők: megtalálják a legkedvezőbb hitelt
Tipikus hibák a banki hitelkonzultációkon:
1. Határozatlanság. A cég nem tudja bemutatni, milyen céllal, jövőképpel igényli a kölcsönt.
2. Túlzott mesélőkedv. Minden cégvezető szívesen mesél vállalata történetéről, nehézségeiről, jóllehet ez sokszor nem érdekli a bankot.
3. Elmerülés a részletekben. A fölöslegesen részletes szakmai-műszaki ismertető helyett célszerű a pénzügyi mutatókra helyezni a hangsúlyt.
Egy másik, jóval szkeptikusabb közvetítő vállalkozás, az Aritma Consulting Kft. szerint a pár millió forintos tőkéjű hazai mikrovállalatok jelenleg jobbára csak ügyvezetőik magánfedezete mellett juthatnak még rövid távú kölcsönhöz is, mert a hitelintézetek nem vállalják be a céget adósként. Kiss Roland ügyvezető szerint a kevés kivétel egyikét az utóbbi időben a referenciával bíró lakóingatlan-fejlesztő cégek jelentették, amelyek esetében a hitelintézetek hajlottak az utófinanszírozásos projekt-, esetleg beruházási hitel nyújtására.
A közvetítő cégek melletti érv lehet, hogy ezek egyszerre több hitelintézet ajánlatát is összehasonlítva találhatják meg a legmegfelelőbb konstrukciót ügyfelüknek. Problémásnak minősülő vállalatok esetében persze jó, ha egyetlen bankot is sikerül rábeszélni a kölcsönfolyósításra. Erre viszont – húzta alá Tatár Attila – van esély, hiszen az egyéni bírálat fele részben szubjektív elemekből áll. A közvetítő az, aki – a cég egy-egy fel nem tárt erősségének hangsúlyozásával – meg tudja győzni az egy ideig esetleg habozó bankszakembereket. Nagyobb vállalatok esetében a bankok esetleg rosszabb feltételek esetén is bevállalják a hitelnyújtást, csakhogy egyúttal az adott ügyfél számlavezetői is lehessenek.
A közvetítők a hitel jellemzőitől függően egyénileg megállapított jutalékot – egyszerűbb eseteknél például a kölcsönösszeg 3 százalékát – kérik el utólagos sikerdíjként feladatuk elvégzése után (minél nagyobb a kölcsönvolumen, úgy csökken a jutalékarány). E szakmában a kkv-k jellemzően nem fizetnek előre fix díjat, de sikeres kölcsönügylet esetén a bank is leró – akár 1 százaléknyi – jutalékot az ügynökcégnek.
|
Finanszírozási lehetőségek és jellemző kamatuk* | ||||||||||||||
|
Éven belüli bankhitelek |
Éves kamat (%) | |||||||||||||
|
Folyószámla- és rulírozó** hitelek |
14,25-20,25 | |||||||||||||
|
Forgóeszköz-finanszírozó hitelek |
15,00-18,00 | |||||||||||||
|
Lombardhitel, tagi hitel kiváltása bankhitellel |
12,50-17,25 | |||||||||||||
|
Mikrohitel |
11,50 | |||||||||||||
|
Budapest Kisvállalkozói Hitel |
7,60*** | |||||||||||||
|
Lánchíd-faktoring program |
kb. 10,43 | |||||||||||||
|
Széchenyi Kártya |
kb. 14,43 | |||||||||||||
|
Éven túli bankhitelek | ||||||||||||||
|
Beruházási hitelek |
14,00-20,00 | |||||||||||||
|
Midi hitel |
11,43 v. 11,50 | |||||||||||||
|
Európa-hitel |
kb. 6,1**** | |||||||||||||
|
Jelzáloghitel (magánszemély fedezetével) |
17,95-19,25 | |||||||||||||
|
Más finanszírozási lehetőségek | ||||||||||||||
|
Vállalati kölcsön (csoporton belül) |
Megállapodástól függ | |||||||||||||
|
Készfizető kezesség, garancia |
Egyszeri 0,25-4,00 | |||||||||||||
|
Zálogjog |
Megállapodástól függ | |||||||||||||
|
Váltó leszámítolása |
14,25-16,00 | |||||||||||||
|
Árbevétel engedményezése |
Megállapodástól függ | |||||||||||||
|
Faktorálás, eszközlízing |
14,20-16,00 | |||||||||||||
|
Költségvetési, európai uniós és egyéb pályázatok |
Nincs vagy megállapodástól függ | |||||||||||||
|
*Forint alapú konstrukciók esetén, 2004. júliusi állapot, tájékoztató jellegű adatok **E típusnál a törlesztés után a hitel külön lehívólevelekkel ismételten többször is igénybe vehető ***Átlagkamat **** Kezelési költséggel együtt Forrás: hitelintézetek nyilvános hirdetményei, Üzlet & Siker gyűjtése | ||||||||||||||
Fontos a referencia
Jó hír, hogy a vállalati üzletágban a lakossági piachoz képest kevesebb a tisztességtelen közvetítő – tartják maguk a becsületes piaci szereplők is. Azért hozzáteszik: az ügynökválasztáshoz mindenképp célszerű referenciát kérni. A normális versenyt segíti elő, hogy a bankjával ügynöki megállapodást kötött, s annak nevében is szerződéseket aláíró közvetítők – az úgynevezett A ügynökök – jelenleg mintegy 240 fős listája a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) honlapján megtalálható. A saját nevükben dolgozó, csak a kölcsön előkészítésére, de nem elbírálására szakosodott B típusú banki ügynökök mintegy 900 fős regisztere viszont csak a pénzügyi tárca hivatalos lapjában, a Pénzügyi Közlönyben érhető el, ott is csak félévente. A CIB – egyedi megállapodások alapján – jelenleg 15–20 vállalati közvetítővel dolgozik folyamatosan együtt, a Raiffeisen szintén ezen együttműködési forma révén veszi igénybe őket, míg a Citibanknak és a HVB-nek egyelőre nincsenek ilyen szerződött üzletkötői kapcsolatai.
