Üzleti tippek

Cégvezetők biztosítása: határ a csillagos ég

admin

2004. 03. 04. 00:00

Kórházi hotelszolgáltatás hálapénz nélkül és mindig rendelkezésre álló magánfogászati ellátás – egy-két „apróság", amely a személyre szóló egészségbiztosítást kötő vállalati menedzsereknek feltétlenül jár. A lehetőséggel mégis kevés cég él, részben az e biztosítási formára vonatkozó adószabályok miatt.

A magyar cégvezetők betegen is bejárnak dolgozni – sóhajtott fel az egyik biztosítócég szakembere arra a kérdésre, hogy a hazai kis- és középvállalatok menedzserei miért nem kötnek nagyobb arányban egészség- és balesetbiztosításokat – olykor életbiztosítási fedezettel, önkéntes netán egészségpénztári juttatásokkal is „fűszerezve”– a maguk és alkalmazottaik számára.

Pedig a munkavállalói egészségügyi juttatási – idegen nevükön employee benefit – programok szép karriert futottak be azóta, hogy a kilencvenes évek derekán első típusaik megjelentek itthon. Mára valamennyi jelentősebb biztosítótársaság kínálja ezeket, s örvendetesnek tartják, hogy a multinacionális cégek mellett ma már szép számmal akadnak hazai, 10–15 fős vállalati partnereik is.

Ők valamennyien rájöttek: a cég elemi érdeke, hogy a munkából egészségkárosodás miatt kiesett vezetőt minél gyorsabban sikerüljön talpra állítani.

A biztosítók tapasztalata szerint egy közepes méretű magyar termelőcég hierarchiájában 4-5 csoport – például felső- és középvezetők, szakértők, adminisztrációs és fizikai dolgozók – találhatók. Tapasztalataik szerint, ha egy hazai vállalat elszánja magát az employee benefit program bevezetésére, akkor általában mindegyik réteg számára köt biztosítást – természetesen úgy, hogy az adott csoportokra jellemző kockázatokat fedje le.

Csúcsmenedzsereknek több tízmilliós összeg

Az egészség terhei
A cégvezetők javára a vállalat által fizetett biztosítások költségként leírhatók. A kockázati élet- és baleseti módozatok díja után a cégnek nem kell adót vagy tb-járulékot fizetni és az adómentes a biztosított magánszemély részére is. A rokkantsági és egészségbiztosítások – a teljes és végleges munkaképtelenségre szóló kockázat kivételével – viszont adó- és tb-járulékkötelesek: e típusnál a munkáltató 29 százalékos tb-járulékot köteles fizetni. Az egészségbiztosítás díját viszont nem terheli sem a munkáltató által fizetett másfél százalékos szakképzési hozzájárulás, sem a 3 százalékos munkaadói járulék, sőt a biztosítottnak sem kell megfizetnie utána az 1 százalékos munkavállalói járulékot.

E szabály alól csak a csúcsmenedzserek a kivételek, mert az ő esetükben sok hazai cég gyakorta személyenkénti biztosítási csomagokat állíttat össze. E vezetői igényeiket – mivel akár több tízmillió forintos szolgáltatási összegre szólhatnak – általában kiemelt óvatossággal bírálják el a biztosítók. Az érintett menedzsereknek gyakorta előzetes komplex egészségügyi vizsgálaton kell átesniük, netán egészségügyi nyilatkozatot kell kitölteniük.

Kockázatnövelő, tehát magasabb díjjal járhat, ha egy ügyfél rosszabb egészségi állapotban van, idősebb, illetve cége révén veszélyeztetettebb iparágban dolgozik. Nagyobb körre kötött, csoportos egészségbiztosításnál viszont egyéni vonásaitól függetlenül bármely menedzser egyszerűsített kockázat-elbírálásra számíthat. Saját biztosításuk ugyanis ilyenkor „belesimulhat” alkalmazottaik hasonló szerződéseinek tengerébe. Szakmai zsargonnal élve ilyenkor nagyobb a „veszélyközösség”, tehát kisebb a biztosítótársaság kockázata.

A legtöbb biztosítónál az élet-, baleset- és egészségbiztosítások alaphármasára fűzhetők fel az igények, de akadnak olyanok is, ahol e kötelező „alapok” sincsenek meg: bármelyik területről önállóan választhatók biztosítási szolgáltatási variációk. Több társaság – így az Allianz, ÁB-Aegon – alapvetően csoportos biztosítási konstrukciókat ajánl, a Generalinál, ING-nél azonban külön is köthetők a felső vezetők részére eladott egyéni kockázati csomagok.

Egészségügyi kezelések

A határ a csillagos ég és az, hogy mennyit bír el a díjfizető ügyfél pénztárcája – fogalmaztak az egyik biztosítónál annak kapcsán, hogy mekkora kártérítési összegekre szólhat a menedzserek egészségbiztosítása. Nem is biztos, hogy szükség van valamiféle felső plafonra. A magyar biztosítók egy része ugyanis az utóbbi 2-3 évben már nem „kívülállóként” kizárólag kártérítést fizet baj esetén, hanem maga meg is szervezi ügyfele egészségügyi kezelését.

Az ING a budapesti MÁV Kórház egyik, e célra létrehozott osztályán garantál kiemelt ellátást és ápolást – kórházi hotelszolgáltatást – magyar és itthon élő külföldi ügyfeleinek. légkondicionált kórházi szobákban szükség esetén telefon és internetes számítógép is megtalálható, így a cégvezetők orvosi felügyelet mellett követhetik nyomon üzleti ügyeiket. A diszkrét ING a hálapénz fizetését is átvállalja, vagyis a személyzet nem fogadhat el ilyet.

A vidékiekre is gondoló Generali mára országossá szélesítette az elsőként pár éve a Telki Magánkórházzal kötött hasonló együttműködését. Hotelszolgáltatást nyújtó kórházi partnereiket a szolgáltatások színvonala (és nyilván a díjban is megfizetendő ára) alapján 3 csoportba sorolták, s a biztosító magára vállalja az – alapszolgáltatásként is a la carte étkezési rendszert nyújtó – bent lét költségeit.

Nem konkrét gyógyintézményekkel állapodott meg, hanem szabadon felhasználható térítést – vagyis nem szolgáltatás-, hanem összegbiztosítást – fizet viszont az ÁB-Aegon és az Allianz Hungária. E társaságoknál úgy vélik: az ügyfél joga, hogy eldönthesse, hol és milyen színvonalú ellátást vesz igénybe az – egyre gyarapodó számú – fizetős kórházi osztályok közül.

Némi öröm az ürömben, hogy például az ING kórházi hotelszolgáltatást kínáló luxusmódozata legföljebb 62 éves korig köthető (a fedezet legföljebb 70 éves korig szólhat), míg a Generalinál e konstrukciójánál 60 év a határ.

Napi térítés betegség esetén

Egyes baleset- és betegségbiztosítások napi térítést nyújtanak, általában nem „parttalanul” hosszú, hanem meghatározott időtartamra. Az Allianz Hungáriánál például a baleset vagy betegség miatt kényszerűen otthon töltött napok utáni térítés legfeljebb 180, a finanszírozott kórházi tartózkodás viszont akár 365 napra is szólhat. Olcsóbb a díj, ha a biztosított e típusoknál bizonyos önrészt is bevállal magának, azaz a keresőképtelenség első néhány napja után nem igényel térítést. A Generalinál a választható „fizetetlen” első napok száma 3, 7, 14, 21, de akár 30 nap is lehet, s nagyjából ugyanezek a számok jellemzők az ÁB-Aegon-nál is. Az Allianz Hungáriánál elhagyható az önrész, de van lehetőség 14, 21 vagy 28 napra is.

Akadnak persze egyszeri fix összegű szolgáltatások is. A menedzserek életmódjához tipikusan köthető bajok kialakulása esetén fizet például a kritikus vagy rettegett betegségekre szóló biztosítás. E „rettegett” körbe tartozik általában a szívinfarktus, agyi érkatasztrófa, veseelégtelenség, AIDS, netán koszorúérműtét, szervátültetés végrehajtása is. Akadnak olyan biztosítók – Ahico, Grawe – ahol a megvakulást és a szélütést is e körbe sorolják. A többségnél azonban ezek inkább a rokkantsági kockázatok közé tartoznak, vagy nem fizetnek utánuk. A kritikus betegségek annyira súlyos anyagi problémát jelenthetnek, amelyeket az egyéb kockázatokra szóló – sokszor alacsonyabb összegű – kifizetésekkel nem lehet ellensúlyozni.

Évente emelkedő díjak

A csoportos és egyedi személybiztosítások általában egy évre köthetők, a következő hó 1. napján lépnek életbe, s a kötés évfordulóján természetesen meg kell őket hosszabbítani. Az évfordulós díjemeléseknél a biztosítók nemcsak az időszak során eltelt inflációt veszik figyelembe, hanem azt is, hogy az ügyfél vagy a biztosítotti kör egy évvel idősebb, tehát növekvő kockázatú lett. Ugyanakkor a biztosítást kötő cég itt is kérheti, hogy ne emelkedjen a díj, ekkor viszont a kifizetések reálértéke óhatatlanul csökken.

A csoportos módozatokat a cégnél elfoglalt pozícióra – például egy felső vezetői körre – kötik a biztosítók, így az e posztokon lévők személye év közben gond nélkül változhat is. A nagyobb cégek viszont – tudatta az ING – topvezetőik személyére is kötnek szerződést: ha tehát ő távozna, megszűnik a biztosítás, vagy a kilépő csúcsmenedzser azt „magával viheti” tovább.




























































 
Tízfős menedzseri csoport biztosítása*
Kockázat neve
Kifizetés összege (Ft)
Kockázati életbiztosítás (elhalálozás)
10 000 000
Baleseti halál
20 000 000
Baleset miatti maradandó egészségkárosodás
20 000 000
Teljes (100 százalékos) egészségkárosodás
5 000 000
Kritikus betegségek
5 000 000
Keresőképtelenség napi térítése
10 000
Kórházi ellátás napi térítése
10 000
Műtéti térítés
400 000
Egy főre jutó havi díj
30 000 alatt
*ÁB-Aegon Biztosítónál, átlagos vezetői csoportnál
Forrás: ÁB-Aegon
Egy átlagos kkv-menedzser biztosítása*
Kockázat neve
Kifizetés összege (Ft)
Kockázati életbiztosítás (elhalálozás)
10 000 000
Baleseti halál
10 000 000
Baleset miatti maradandó egészségkárosodás
5 000 000
Teljes (100 százalékos) egészségkárosodás
5 000 000
Baleseti eredetű csonttörés
100 000
Baleseti eredetű keresőképtelenség
100 000
Kritikus betegségek
5 000 000
Kórházi ellátás napi térítése
6 000
Műtéti térítés
100 000
Kórházi hotelszolgáltatás
Magában foglalja
Havi díj
16 000
*ING Biztosítónál, egy átlagos kkv-vezetőnél
Forrás: ING
Negyvenéves kkv-menedzser ajánlott biztosítása*
Kockázat neve
Kifizetés összege (Ft)
Kockázati életbiztosítás (elhalálozás)
10 000 000
Baleseti halál
20 000 000
Közlekedési baleset miatti halál
30 000 000
Baleset miatti rokkantság
20 000 000
Közlekedési baleset miatti rokkantság
40 000 000
Baleseti eredetű csonttörés
10 000
Kórházi ellátás napi térítése
5 000
Baleset miatt kórházi ellátás napi térítése
10 000
Műtéti térítés
500 000
Baleset miatt műtéti térítés
1 000 000
Kritikus betegségek
10 000 000
Havi díj
40 000
*Generali-Providencia Biztosítónál ajánlott csomag
Forrás: Generali-Providencia
Közepes méretű kkv vezetői csoport biztosítása*
Kockázat neve
Kifizetés összege (Ft)
Kockázati életbiztosítás (elhalálozás)
10 000 000
Baleseti halál
20 000 000
Közlekedési baleset miatti halál
30 000 000
Baleseti eredetű maradandó egészségkárosodás
20 000 000
Baleseti kórházi napi térítés ( 3 nap önrész)
10 000
Baleseti műtéti térítés
500 000
Baleseti eredetű csonttörés
10 000
Műtéti térítés
500 000
Kritikus betegségek
10 000 000
Kórházi napi térítés (3 nap önrész)
5000
Egy főre jutó havi díj
28 062
* Allianz Hungária Biztosítónál ajánlott csomag
Forrás: Allianz Hungária


vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

Fotó: Karancsi Rudolf/24.hu
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.