Előző cikkünkben az árfolyamgát igénybevételéhez adtunk tippeket, most a megtakarításhoz és előtörlesztéshez.
Ha tud, fizessen be lakástakarékpénztárba!
Sajnos a lakástakarékpénztárba gyűjtött pénz nem minden szabadfelhasználású hitelesnek segítség, nem úgy, mint a lakáshiteleseknek. Ha igénybe tudja venni (erről lásd keretesünket), akkor azonban jó lehetőség. A kamat, amit fizet a bank, nem túl jó (3 százalék körüli, miközben ma 8-9 százalékos betéti kamatokat ajánlanak a bankok), ám a lejárat után az állam hozzátesz 30 százalékot. Ez azt jelenti, hogy ha létező ltp-számlájára ma elkezdi fizetni a maximumot, amit még támogat az állam – 20 ezer forintot – akkor egész jó „hozamot” érhet el. Ha mondjuk 3 év múlva jár le a régebben kötött ltp-je, akkor mostantól nézve az első évi befizetésen évi 10 százalékot nyer (hisz a 30 százalék 3 évre oszlik szét), a másodikon már 20 százalékot, a harmadikon pedig 30 százalékot. Ennél aligha tud biztonságosan jobb hozamot elérni bármilyen befektetéssel.
Ám ez se mindenkinek a legjobb: ha például valaki 2009-ben vette fel ltp-s konstrukcióban devizahitelét, összességében kisebb hozamot ér el – 2017-ben, amikor lejár a nyolc év, éves átlagban alig 7 százalékot kap, bár legalább nem kell kamatadót fizetni utána. Ennél egy akciós bankbetét pillanatnyilag jobb befektetés. Ilyen esetben az utolsó 3-4 évben érdemes ltp-szerződést módosítani és megemelni a támogatott maximumra az összeget.
A lakástakarékpénztári befizetés összegével ingyen lehet előtörleszteni.
| Nem mindenkinek jó a lakástakarékpénztár sem |
|
Ha a bankkal Ön anno nem állapodott meg, hogy lakáscélra költi a hitelét, és a bank nem ellenőrizte le, hogy valóban így is járt el (kért számlákat a felújításról, stb.), akkor már nincs esélye, hogy a lakáscélú felhasználást bizonyítsa. Még akkor sem, ha valóban lakásfelújításra költötte el a pénzt, sőt még akár a számlák is megvannak róla – magyarázta lapunknak Ferencz Iván, a Fundamenta Lakáskassza vezető jogtanácsosa. Ez azt jelenti, hogy a szabadfelhasználású jelzáloghitelét nem tudja ingyenesen előtörleszteni a lakástakarékpénztári befizetésével. Egyetlen kivétel van ez alól: ha 2009 előtt kötött szerződése eleve lakástakarékpénztári konstrukció volt. Az ennél korábbi szerződések esetében nem kell bizonyítani a lakáscélú felhasználást, így fel lehet használni az ltp-befizetést előtörlesztésre, ha legalább nyolc éve fizeti. Jó tudni, hogy a bankoknak negyedévente kell leadniuk a támogatási igényt az államnak, tehát ha a negyedév vége előtt módosítjuk a szerződésünket, azzal 12 ezer forint állami támogatást nyerhetünk – miközben addig másra használhatjuk a pénzt. |
Az apróbb pénzeket gyűjtse külön!
Ma viszonylag magas, 8-9 százalékos éves kamatot is kínálnak a bankok a komolyabb megtakarításokra. Ám ezek közül soknál a 100 ezer forint a belépési küszöb, efölött van értékelhető kamat. Sok devizahiteles azonban nem tud ennyit havonta félretenni, mint a rossz törlesztési arányból is kiderül. És a félretett kisebb összegeket viszont nem árt valahogy elkülöníteni az elkölthető összegektől, különben az ember hó végén egyszer csak nem találja a félretett pénzt.
Az apróbb pénzek gyűjtésére több banknak is van viszonylag kedvezményes terméke. A CIB-nél például az árfolyamgát mellé a Malacperselyt ajánlják, amely kamatos kamattal havonta jóváírja a megtakarított pénzt. Ha 5 éven keresztül havi 10 ezer forintot fizet be a perselybe, a végén a bank 80 ezer forintot ad kamatként befizetéséhez.
Ha nincs jobb ötlete és bankja kínálatában nem talál olyat, ami megfelelne, nyisson egy alszámlát (ez általában olcsóbb, mint egy új számla) és utalja arra el fizetésnap után a pénzt egy állandó megbízással. Ne kössön rá internetbanki szerződést és ne kérjen hozzá bankkártyát – minél nehezebb hozzáférni a pénzhez, annál jobb.
Törlesszen elő kedvezményesen!
Mint már említettük, nehéz jobb befektetést találni annál, mint ha kevésbé van eladósodva. De ennek is megvannak a maga trükkjei! A bankok jellemzően vaskos összeget vonnak le, ha ön előtörleszt, hiszen az ön nyeresége az ő elmaradt profitjuk. Ez az OTP Banknál például a törlesztett összeg 4 százaléka. Jó tudnia, hogy az előtörlesztésre bevezetett kötelező kedvezmény is csak a lakáshitelesekre vonatkozik. Ennek keretében ők az eredeti hitelösszeg feléig egyszer ingyenesen előtörleszthetnek. Ám ez a szabad felhasználásúakra nem vonatkozik.
Ám érdemes bankjánál például annak utána érdeklődnie, hogy mi történik, ha ön túlfizetésbe kerül. Van olyan bank például, ahol háromhavi törlesztőrészletnyi túlfizetés fölött rárakják a 4 százalékos előtörlesztési díjat, ám addig nem. Így néhány törlesztőrészletnyit ön évente ingyenesen előtörleszthet – s a túlfizetés összegét rögtön a tőkéből vonja le a bank. (Ám a hitel évének a zárása előtt érdemes megtennie, mert különben egyszerűen a túlfizetésből vonja le a havi részletet a bank.)
Nem érdemes azonban például egy állandó utalással megpróbálni túlfizetni, mivel nem kamatozik a hitelszámlán lévő pénz. Ha nem bízunk fegyelmezettségünkben – és ne is bízzunk, ha egyszer olyan tökkelütöttek voltunk, hogy devizahitelt vettünk fel fogyasztási célra – akkor ennél már jobb konstrukció az is, ha egy állandó lekötési megbízást adunk a banknak.
Vegyen igénybe kamatkedvezményeket!
A bankok egy része különböző kamatkedvezményeket kínál ügyfeleinek. Az OTP Banknál például több százalékpontnyi kamatkedvezményt is össze lehet szedni a Hűség kedvezményből. Akár évi egy-két törlesztőrészletnyi pénzt is megspórolhatunk, amit félretehetünk előtörlesztésre. Ennek keretében a munkabérutalás, a csoportos beszedési megbízás, a törlesztési biztosítás és a lakástakarékpénztár meglétéért ad számunkra kedvezményt a bank.
Persze ilyen kedvezményrendszer nincs minden banknál, például a CIB az árfolyamgáton túl már nem kínál kamatkedvezményt, az FHB pedig a személyre szóló kamatkedvezményt már a hitel felvételekor beárazza a költségbe.
Az árfolyamgáton felül is takarítson meg az előtörlesztésre!
Ha igazán szabadulni szeretne a hitelétől, nem úszhatja meg azt, hogy az árfolyamgáton túlmenően is spóroljon erre. Tűzze ki célidőpontként az árfolyamgát lejártát, és a tőketartozásának legalább a negyedére gyűjtse össze a pénzt. Ha a fenti 50 000 frankos hitelből indulunk ki, akkor ehhez mai árfolyamon havi körülbelül 40 ezer forintot kell félretennie vagy előtörlesztenie. Ha mind az öt évben csak 500 ezer forintot félretesz, hatalmasat könnyít terhein. Ha nem tud ennyit félretenni, nézzen körül, milyen pluszmunkával tudna ennyi havi bevételre szert tenni. Öt év múlva hálás lesz magának, hisz akkor az árfolyamgát végén önnek nem növekedni, hanem csökkenni fog a törlesztőrészlete! Fenti hitelpéldánkban az árfolyamgát segítségével havi 20 ezer forintra megemelt ltp és havi 40 ezer forint megtakarítás mellett öt év alatt az 50 000 frankos tőketartozás kétharmadára, 35 000 frankra apad. Ennek már a havi törlesztőrészlete is jóval alacsonyabb.
