Belföld

Áruhitelek – karácsonyi kuncsaftoknak

admin
admin

2003. 11. 18. 11:02

Az ünnepi bevásárlási rohamból nemcsak a kereskedők, hanem a bankok is igyekeznek hasznot húzni. Egyre több kínál fogyasztási hitelt: vannak drága és még drágább konstrukciók.

A szinte mindenki számára elérhető, egyszerűen megköthető és egyből élvezhető fogyasztási hitel, áruvásárlási kölcsön annak ellenére nagyon népszerűek, hogy ez a legdrágább hitelfajta a kereskedelmi bankok termékkínálatában. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikáit vizsgálva látható, hogy a magyar lakosság leginkább két hiteltípust favorizál: az áru- és a lakáshitelt. Az előbbiből havonta átlagosan 15 milliárd forintot, az utóbbiból pedig durván hetvenmilliárd forintot vesznek fel az ügyfelek.













Áruhitelek főbb jellemzői
Pénzügyi intézmény és a termék megnevezése
THM (%)
Hitelösszeg (Ft)
Futamidő
Egyéb megjegyzések
Budapest Bank Áruhitel
33,77-40,09
20.000- 500.000

6-36 hónap

Kezes és adóstárs nélkül vehető igénybe
Saját erő mértéke: min. 20% (háztartási és konyhai kisgépek esetén: 10%)
Kezelési költség: hitelösszeg 0,5%-a (havonta fizetendő)
Előtörlesztési díj: 5.000 Ft
Credigen Bank Fogyasztási kölcsön
39,21-56,80
25.000- 1.000.000

6-48 hónap

36 hónapnál hosszabb futamidő csak 300.000 Ft feletti hitel esetén választható.
Önrész: 0 Ft, maximum a termék vételárának 80%-a.
A kezelési költség: hitelösszeg 4%-a (az első törlesztőrészlettel egy időben esedékes)
Előtörlesztési díj: az eredeti kölcsön 3%-a

Magyar Cetelem Bank
Áruvásárlási hitel

35,80-38,56
25.000- 2.000.000

12-36 hónap

Egyes hiteltermékek esetén 160.000 Ft értékű vásárlásig nincs szükség önrészre, sem kezesre.
OTP Bank Áruvásárlási gyorskölcsön
Standard konstrukció: 33,19-34,88*
vagy
35,61-37,46**
Kamatos konstrukció: 32*, 37,13 **
20.000-1.000.000

6-48 hónap

Saját erő mértéke: 300.000 Ft kölcsönösszegig 0%, 300.000 Ft kölcsönösszeg felett: 20% *, illetve

150.000 Ft alatt: min. 10%; 150.000 Ft felett: min. 20%. **

OTP Bank Kedvezményes kamatozású áruvásárlási kölcsönök
8,51-12,63
Minimum: 20.000 Maximum 60.000
6-60 hónap
Lakáscélú megtakarítók (ifjúsági betétesek, új otthon betétesek) számára
OTP Bank Kedvezményes kamatozású áruvásárlási kölcsönök fiatal családok számára
10,14-14,27
Minimum: 20.000 Maximum 40.000
6-36 hónap
A kölcsön saját erő lefizetése nélkül, több részletben (különböző időpontokban) is igénybe vehető a 35 éves korhatáron belül. (újabb házasságkötés esetén is)
OTP Bank TRAVEL, TRAVEL BM
34,28 (Travel); 35,17 (Travel BM)
Minimum: 20.000 Maximum 500.000
6 hónap (fix)
Saját erő mértéke: a hitelösszeg függvényében minimum 40%
Postabank Áruhitel
23,50-36,97

35.000-500.000
6, 12, 18, 24 hónap

Ha a hiteligénylő a Postabanknál lakossági folyószámlával rendelkezik, amelyre 3 hónapot meghaladóan havonta legalább 32 000 Ft munkabér jellegű átutalás érkezik, a saját erő 0%, egyéb esetben 10%.
A minimális törlesztő részlet: 3 000 Ft/hó.
Ha a hiteligénylő fizetési képességét meghaladó hitelösszeget szeretne igénybe venni, társigénylőként segítségül hívhatja a vele közös háztartásban élő családtagját.
A bank előírhatja társigénylő vagy kezes bevonását, illetve munkáltató által kiállított jövedelemigazolás bemutatását.
*OTP Bank Rt.-nél vezetett, legalább 3 hónapja rendszeresen forgalmazó, jövedelem átutalásos lakossági folyószámlával rendelkező ügyfél esetén; ** Minden más esetben.
Forrás: PSZÁF

A két konstrukció költségeit is érdemes összevetni. A lakáshitelek átlagos teljes hiteldíjmutatója (vagyis a névleges kamat, a kezelési költség, a hitelbírálati díj és egyéb költségek figyelembevételével számított THM) 15 százalék. A fogyasztási hiteleké 28 százalék körül alakult az utóbbi hónapokban, de ebben a kategóriában a 40 százalék körüli THM sem ritka.

Mi kell hozzá?

 

Az áruvásárlási hitelek felvétele bő fél óra alatt elintézhető az adott üzletben, ha az alapfeltételek teljesülnek és a szükséges dokumentumok kéznél vannak.
Ezek a következők:
• Magyar állampolgárság
• Állandó lakcím
• Legalább 18 éves életkor
• Állandó munkahely: minimum 3/6/12 hónapos munkaviszony, munkáltatói igazolás (nem minden bank kéri)
• Rendszeres havi jövedelem: minimum 30/32 ezer forintos nettó jövedelem (nem minden bank kéri)
• Személyi igazolvány, vagy tb-, vagy adókártya, vagy jogosítvány, vagy útlevél
• Vállalkozóknak vállalkozói igazolvány, APEH jövedelemigazolás
• Előző havi telefonszámla vagy közüzemi számla
• Nyugdíjasoknak törzslap, nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat.
Speciális kölcsönök speciális feltételei:
• Lakáscélú megtakarításnál: ifjúsági betét, vagy új otthon betét
• Fiatal családosok áruvásárlási kölcsöne: maximum 35 éves életkor
• Anyakönyvi kivonat 

Mitől ilyen drágák?

Az áruvásárlási hitelek kamatszintje ráadásul évek óta szinte be van betonozva. Míg a betéti és az egyéb hitelkamatokat viszonylag rugalamasan alakítják a bankok a jegybanki alapkamat szintjének változásaihoz, az áruhitelek költségeinél nem az általános kamatkörnyezet a meghatározó szempont. Jóllehet mostanában ez sem segít, hogy lejjebb kerüljenek a kamatszintek, hiszen 9,5 százalékos alapkamat mellett a kereskedelmi bankok is drágábban jutnak kihelyezhető forrásokhoz.

Az ilyen, szabad felhasználású gyorskölcsönök ára azonban elsősorban azért csillagászati, mert magas kockázatot jelentenek a bankok számára. A nagy verseny miatt elsőrendű szempont a gyorsaság és a minél egyszerűbb kockázatelbírálás, ez gyakorlatilag kizárja az ügyfelek valós kockázatának megállapítását és a hitelbiztosítékok beépítését. Ezeknél a hiteleknél arra sincs mód, hogy a befagyott követelések esetén a bank visszavegye a terméket és másodlagos piacon értékesítve csökkentse saját veszteségét (mint például az autóvásárlási kölcsönök esetében).

Az áruhitelek ráadásul jellemzően kisösszegűek (néhány százezer forintosak) és rövid futamidejűek (1-2 évesek), így a költségek aránytalanul magasak, és rövidebb idő alatt is kell megtéríttetni az ügyféllel. Szintén áremelő tényező a kereskedői jutalék, amit a banknak azért kell fizetnie, hogy az adott üzlet az ő hitelét kínálja a vásárlóknak, ne egy konkurens hitelintézetét. Ez új elem, amit az autófinanszírozáshoz hasonlóan a versenyhelyzet hívott életre, és ma már 3-4 százalékos extra jutalékot jelent (a lízingpiac ilyen jellegű költségeinek felét), amit végső soron a vásárló fizet meg.

Mégis népszerűek

A fogyasztási hitelek ezzel együtt hallatlanul népszerűek. Főként azért, mert komoly hitelképesség felmutatása nélkül szinte bárki számára elérhetők, és a havi törlesztőrészletek a magas díjak ellenére is megfizethetőnek látszanak. A nagyobb üzlethálózatok és a bankok többéves tapasztalata azt tükrözi, hogy november-decemberben különösen megugrik az ilyen hitelek iránti igény, és a szokásos üzletmenethez képest másfél-kétszer annyi kihelyezés történik.

A konstrukciókat azért nem árt összehasonlítani, mert adódhatnak nagyságrendi különbségek. Vagy éppen kifoghatunk egy-egy akciót is, amikor az átlagosnál lényegesen alacsonyabb, akár 0 százalékos THM mellett vehetünk egy-egy árucikkre hitelt. Ilyenkor ugyanis a bank és a kereskedő is piacot kíván hódítani, és lemondva saját profitjáról/jutalékáról, bevállal egy kis extra rizikót.

Mindamellett valószínűleg akkor járunk a legjobban, ha csak addig nyújtózkodunk, ameddig a takarónk ér, és ellenállva a csábításnak megpróbáljuk inkább hitel nélkül, a teljes vételár megfizetésével megoldani a karácsonyi bevásárlást.

vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

firo: 16.10.2018, Football, Landerspiel, National Team, Season 2018/2019, UEFA Nations League, FRA, France - GER, Germany Bundescoach Joachim LOW, GER, before the game | usage worldwide
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.