A szinte mindenki számára elérhető, egyszerűen megköthető és egyből élvezhető fogyasztási hitel, áruvásárlási kölcsön annak ellenére nagyon népszerűek, hogy ez a legdrágább hitelfajta a kereskedelmi bankok termékkínálatában. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikáit vizsgálva látható, hogy a magyar lakosság leginkább két hiteltípust favorizál: az áru- és a lakáshitelt. Az előbbiből havonta átlagosan 15 milliárd forintot, az utóbbiból pedig durván hetvenmilliárd forintot vesznek fel az ügyfelek.
|
Áruhitelek főbb jellemzői | ||||||||||||||||||||||
|
Pénzügyi intézmény és a termék megnevezése |
THM (%) |
Hitelösszeg (Ft) |
Futamidő |
Egyéb megjegyzések | ||||||||||||||||||
|
Budapest Bank Áruhitel |
33,77-40,09 |
20.000- 500.000
|
6-36 hónap
|
Kezes és adóstárs nélkül vehető igénybe Saját erő mértéke: min. 20% (háztartási és konyhai kisgépek esetén: 10%) Kezelési költség: hitelösszeg 0,5%-a (havonta fizetendő) Előtörlesztési díj: 5.000 Ft | ||||||||||||||||||
|
Credigen Bank Fogyasztási kölcsön |
39,21-56,80 |
25.000- 1.000.000
|
6-48 hónap
|
36 hónapnál hosszabb futamidő csak 300.000 Ft feletti hitel esetén választható. Önrész: 0 Ft, maximum a termék vételárának 80%-a. A kezelési költség: hitelösszeg 4%-a (az első törlesztőrészlettel egy időben esedékes) Előtörlesztési díj: az eredeti kölcsön 3%-a | ||||||||||||||||||
|
Magyar Cetelem Bank |
35,80-38,56 |
25.000- 2.000.000
|
12-36 hónap
|
Egyes hiteltermékek esetén 160.000 Ft értékű vásárlásig nincs szükség önrészre, sem kezesre. | ||||||||||||||||||
|
OTP Bank Áruvásárlási gyorskölcsön |
Standard konstrukció: 33,19-34,88* vagy 35,61-37,46** Kamatos konstrukció: 32*, 37,13 ** |
20.000-1.000.000
|
6-48 hónap
|
Saját erő mértéke: 300.000 Ft kölcsönösszegig 0%, 300.000 Ft kölcsönösszeg felett: 20% *, illetve
150.000 Ft alatt: min. 10%; 150.000 Ft felett: min. 20%. ** | ||||||||||||||||||
|
OTP Bank Kedvezményes kamatozású áruvásárlási kölcsönök |
8,51-12,63 |
Minimum: 20.000 Maximum 60.000 |
6-60 hónap |
Lakáscélú megtakarítók (ifjúsági betétesek, új otthon betétesek) számára | ||||||||||||||||||
|
OTP Bank Kedvezményes kamatozású áruvásárlási kölcsönök fiatal családok számára |
10,14-14,27 |
Minimum: 20.000 Maximum 40.000 |
6-36 hónap |
A kölcsön saját erő lefizetése nélkül, több részletben (különböző időpontokban) is igénybe vehető a 35 éves korhatáron belül. (újabb házasságkötés esetén is) | ||||||||||||||||||
|
OTP Bank TRAVEL, TRAVEL BM |
34,28 (Travel); 35,17 (Travel BM) |
Minimum: 20.000 Maximum 500.000 |
6 hónap (fix) |
Saját erő mértéke: a hitelösszeg függvényében minimum 40% | ||||||||||||||||||
|
Postabank Áruhitel |
23,50-36,97
|
35.000-500.000 |
6, 12, 18, 24 hónap
|
Ha a hiteligénylő a Postabanknál lakossági folyószámlával rendelkezik, amelyre 3 hónapot meghaladóan havonta legalább 32 000 Ft munkabér jellegű átutalás érkezik, a saját erő 0%, egyéb esetben 10%. A minimális törlesztő részlet: 3 000 Ft/hó. Ha a hiteligénylő fizetési képességét meghaladó hitelösszeget szeretne igénybe venni, társigénylőként segítségül hívhatja a vele közös háztartásban élő családtagját. A bank előírhatja társigénylő vagy kezes bevonását, illetve munkáltató által kiállított jövedelemigazolás bemutatását. | ||||||||||||||||||
|
*OTP Bank Rt.-nél vezetett, legalább 3 hónapja rendszeresen forgalmazó, jövedelem átutalásos lakossági folyószámlával rendelkező ügyfél esetén; ** Minden más esetben. Forrás: PSZÁF | ||||||||||||||||||||||
A két konstrukció költségeit is érdemes összevetni. A lakáshitelek átlagos teljes hiteldíjmutatója (vagyis a névleges kamat, a kezelési költség, a hitelbírálati díj és egyéb költségek figyelembevételével számított THM) 15 százalék. A fogyasztási hiteleké 28 százalék körül alakult az utóbbi hónapokban, de ebben a kategóriában a 40 százalék körüli THM sem ritka.
Mi kell hozzá?
Az áruvásárlási hitelek felvétele bő fél óra alatt elintézhető az adott üzletben, ha az alapfeltételek teljesülnek és a szükséges dokumentumok kéznél vannak.
Ezek a következők:
• Magyar állampolgárság
• Állandó lakcím
• Legalább 18 éves életkor
• Állandó munkahely: minimum 3/6/12 hónapos munkaviszony, munkáltatói igazolás (nem minden bank kéri)
• Rendszeres havi jövedelem: minimum 30/32 ezer forintos nettó jövedelem (nem minden bank kéri)
• Személyi igazolvány, vagy tb-, vagy adókártya, vagy jogosítvány, vagy útlevél
• Vállalkozóknak vállalkozói igazolvány, APEH jövedelemigazolás
• Előző havi telefonszámla vagy közüzemi számla
• Nyugdíjasoknak törzslap, nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat.
Speciális kölcsönök speciális feltételei:
• Lakáscélú megtakarításnál: ifjúsági betét, vagy új otthon betét
• Fiatal családosok áruvásárlási kölcsöne: maximum 35 éves életkor
• Anyakönyvi kivonat
Az áruvásárlási hitelek kamatszintje ráadásul évek óta szinte be van betonozva. Míg a betéti és az egyéb hitelkamatokat viszonylag rugalamasan alakítják a bankok a jegybanki alapkamat szintjének változásaihoz, az áruhitelek költségeinél nem az általános kamatkörnyezet a meghatározó szempont. Jóllehet mostanában ez sem segít, hogy lejjebb kerüljenek a kamatszintek, hiszen 9,5 százalékos alapkamat mellett a kereskedelmi bankok is drágábban jutnak kihelyezhető forrásokhoz.
Az ilyen, szabad felhasználású gyorskölcsönök ára azonban elsősorban azért csillagászati, mert magas kockázatot jelentenek a bankok számára. A nagy verseny miatt elsőrendű szempont a gyorsaság és a minél egyszerűbb kockázatelbírálás, ez gyakorlatilag kizárja az ügyfelek valós kockázatának megállapítását és a hitelbiztosítékok beépítését. Ezeknél a hiteleknél arra sincs mód, hogy a befagyott követelések esetén a bank visszavegye a terméket és másodlagos piacon értékesítve csökkentse saját veszteségét (mint például az autóvásárlási kölcsönök esetében).
Az áruhitelek ráadásul jellemzően kisösszegűek (néhány százezer forintosak) és rövid futamidejűek (1-2 évesek), így a költségek aránytalanul magasak, és rövidebb idő alatt is kell megtéríttetni az ügyféllel. Szintén áremelő tényező a kereskedői jutalék, amit a banknak azért kell fizetnie, hogy az adott üzlet az ő hitelét kínálja a vásárlóknak, ne egy konkurens hitelintézetét. Ez új elem, amit az autófinanszírozáshoz hasonlóan a versenyhelyzet hívott életre, és ma már 3-4 százalékos extra jutalékot jelent (a lízingpiac ilyen jellegű költségeinek felét), amit végső soron a vásárló fizet meg.
Mégis népszerűek
A fogyasztási hitelek ezzel együtt hallatlanul népszerűek. Főként azért, mert komoly hitelképesség felmutatása nélkül szinte bárki számára elérhetők, és a havi törlesztőrészletek a magas díjak ellenére is megfizethetőnek látszanak. A nagyobb üzlethálózatok és a bankok többéves tapasztalata azt tükrözi, hogy november-decemberben különösen megugrik az ilyen hitelek iránti igény, és a szokásos üzletmenethez képest másfél-kétszer annyi kihelyezés történik.
A konstrukciókat azért nem árt összehasonlítani, mert adódhatnak nagyságrendi különbségek. Vagy éppen kifoghatunk egy-egy akciót is, amikor az átlagosnál lényegesen alacsonyabb, akár 0 százalékos THM mellett vehetünk egy-egy árucikkre hitelt. Ilyenkor ugyanis a bank és a kereskedő is piacot kíván hódítani, és lemondva saját profitjáról/jutalékáról, bevállal egy kis extra rizikót.
Mindamellett valószínűleg akkor járunk a legjobban, ha csak addig nyújtózkodunk, ameddig a takarónk ér, és ellenállva a csábításnak megpróbáljuk inkább hitel nélkül, a teljes vételár megfizetésével megoldani a karácsonyi bevásárlást.
