Pénzügy
Midsection of businessman calculating tax by different size houses and stacks of coins on table

Milliókat takaríthat meg, ha jól választ lakáshitelt

Szponzorált tartalom
Szponzorált tartalom

2017. 10. 24. 10:00

A lakásvásárlás sokak számára az egyik legnagyobb pénzügyi döntés az életben. Íme, mire kell a leginkább figyelni.  

Lakáshitelt többféle célra lehet felvenni:

  • használt lakás vagy ház vásárlásához,
  • meglévő lakás vagy ház felújításához, bővítéséhez
  • új ingatlan vásárlásához,
  • lakáscseréhez,
  • építkezéshez, építtetéshez, illetve
  • meglévő lakáshitel lecseréléséhez.

Egy ideje már az a szabály, hogy aki forintban kapja a jövedelmét, az csak forintban vehet fel hitelt is. A lakáshitelek folyósítási feltételei jelentősen megváltoztak az utóbbi években, a Magyar Nemzeti Bank ugyanis néhány korlátot szabott az ügyfelek érdekében.

Ezek az úgynevezett adósságfékszabályok:

  • a hitelfelvételhez legális jövedelmet kell igazolni és
  • ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme nem éri el a 400 ezer forintot, akkor maximum a jövedelem felének megfelelő összeg lehet a törlesztőrészlet (ez az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, azaz jtm), illetve
  • ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme meghaladja a 400 ezer forintot, akkor legfeljebb a jövedelmük 60 százalékáig adósodhatnak el (vagyis eddig mehet el a havi törlesztő), továbbá
  • a hitelfelvevőnek minimum 20 százalék önerővel kell rendelkeznie, így az ingatlan értékének legfeljebb 80 százaléka lehet a hitel (ezt hívják úgy, hitelfedezeti mutató, azaz hfm).

Nulla önerővel csak hitelkiváltási céllal vagy pótfedezet (másik ingatlan) bevonásával lehet lakáshitelt kapni.

Hiteligényléskor a bank megvizsgálja a hitelképességünket. Az, hogy kaphatunk-e hitelt, és mennyit, a banki hitelbírálat függvénye, amelynél figyelembe veszik azt is, hogy az adósságfék-szabályokat mennyire teljesítjük.

Jelzáloghitelnél a szerződés tervezetét(hitelajánlatot) a szerződéskötés előtt legalább 3 nappal külön kérés nélkül is a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a bank, hogy mérlegelni tudjuk a hitelfelvétel következményeit. A 3 nap leteltét a pénzügyi intézmények mindenképp kötelező kivárnia, addig a szerződés nem írható alá. A pénzügyi intézmény pedig a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis addig ajánlati kötöttsége van.

Nem mindegy, hogy fix vagy változó

A lakáshitelt fel lehet venni fix vagy változó kamatozással.

A fix kamatozású hitel előnye az lehet, hogy kiszámítható – amennyi időre fixáltuk a kamatot, annyi ideig biztosan nem változik a törlesztőrészletünk. Vannak már olyan lakáshitelek is, amelyeknél a teljes futamidőre (akár 20 évre is) előre rögzíthető a kamat. Viszont cserébe a kezdő törlesztőrészlet magasabb lehet, mint a változó kamatozású hiteleknél.

Nézzünk egy példát is, mit jelent, ha fix, és mit, ha változó kamatozású hitelt veszünk fel. Mondjuk vásároljunk egy használt lakást, legyen a hitel 10 millió forint, 20 éves futamidőre. Az OTP lakáshitel-kalkulátora szerint ebben az esetben ötféle ajánlat közül választhatunk (gyerekekkel nem számolva):

Szakértők szerint a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben érdemes lehet fixálni, különösen a hosszabb futamidejű lakáshiteleknél, hiszen számítani lehet arra, hogy a kamatok nem lesznek mindig ennyire nyomottak, mint most. És akkor elszaladhat a változó kamatozású lakáshitelek havi törlesztőrészlete, míg a fixek maradnak. Ha pedig kilő a törlesztőrészlet, akkor jelentősen megdrágulhat a kezdetben olcsónak tűnő hitel – milliós különbség sem kizárt.

A lakáshitelekhez állami támogatást is lehet kapni – a táblázatban is látható otthonteremtő lakáshitelekre például 5 évig jár az állami támogatás. A nagycsaládosoknak pedig a 10 millió forintos CSOK mellé járhat legfeljebb 10 millió forintnyi állalmilag támogatott lakáshitel.

Egy ideje már elérhetőek az úgynevezett fogyasztóbarát lakáshitelek is (lásd a táblázatot), amelyeket azért érdemes keresni, mert egyszerűsített hiteltermékek és kamata is kedvező lehet. Számítások szerint ez egy 10 millió forintos hitelnél 500 ezer és 1,4 millió forint megtakarítást jelenthet.

A lakáshitel igénylésénél vannak költségek is, alapesetben számolni kell a következőkkel: értékbecslési díj (kb. 30 ezer forint), folyósítási jutalék, vagy hitelbírálati díj (a hitelösszeg 1-2 százaléka), közjegyzői díj (a hitelösszeg 0,5-1 százaléka), földhivatali díjak. Azonban akciós jelleggel, különböző feltételek mellett a bank elengedheti a hiteligényléssel együtt járó banki díjak, költségek egy részét.

És az aranyszabály: nem mindig a legolcsóbbnak tűnő hitel a lehet legjobb megoldás. Érdemes inkább a stabilitás, kiszámíthatóság szempontjából legjobb ajánlatot elfogadni, amihez nem kell szégyellni tárgyalni a banki tanácsadóval. Lehetőleg előzetesen, még a lakáskeresés előtt. Mert könnyen kiderülhet, hogy nagyobb / jobb ingatlant is megengedhet magának az ember, ha minden támogatást igénybe tud venni. A támogatásokat pedig a bankosok jobban ismerik. Az OTP Bank az összes elérhető támogatási formát nyújtja ügyfelei számára. Az állami támogatások szakértője.

Mindenképpen érdemes tehát bemenni a bankunkba, és személyre szabott ajánlatot kérni. Így kiderülhet az is, hogy vannak-e a részünkre speciális kedvezmények (például online kupon után járó kamatkedvezmény), amelyek 100-200 ezer forint megtakarítást is jelenthetnek.

vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

Gyomaendrőd, 2013. május 22.
Egy utas gyorsvonati pótjegyet vásárol a gyomaendrődi vasútállomáson 2013. május 22-én. A MÁV május közepétől gyorsvonati felárat vezetett be egyes gyors- és sebesvonatokon. Az érintett járatokra kötelező lesz pótjegyet váltani.
MTI Fotó: Rosta Tibor
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.