Magyarországon az éves infláció 4 és 5 százalék körül alakulhat, a jegybanki alapkamat 7 százalék, a bankok akciós betéti kamatai között azonban még nemrégiben is akadtak 10–12 százalékos ajánlatok. Ha azt nézzük, hogy a 20 százalékos kamatadó megvonása után mi marad a zsebünkben, akkor is 8–9,6 százalékos a kamat, remek nettó hozamunk lesz. Nem lehet kétséges, ez attraktív befektetés. Továbbra is legyünk szkeptikusak: vajon azért ilyen jó az ajánlat, mert nagy kockázatot futunk vele? Még ez sem igaz. No persze, el lehet azon merengeni, hogy minden, ami forintalapú, minden, ami a Magyar Állam biztosítékával védett, az egyfajta kockázat, de azért a magyar bankrendszer csődje nem reális veszély. Ha pedig mégis borulna a bili, a magyar lakossági betétek korlátlanul garantáltak. Jogszabály rögzíti, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) 13 millió forintig bankonként és ügyfelenként garantálja a betétesek kártalanítását, de Veres János expénzügyminiszter korlátlan betétvédelmet is hirdetett. Minekutána megnyugodhattunk, hogy az akciós betétek vonzók és biztonságosak, azt is vizsgáljuk meg, miként érdemes mazsolázni közülük.
A legfontosabb akciósbetét-tippek
Vizsgálódásunkat kezdjük az EBKM-mutatók összehasonlításával, de nézzük meg, vannak-e egyéb költségeink!
Járjunk utána, hogy a kiválasztott konkrét betéti termékre milyen betétes védelem vonatkozik!
Válasszunk futamidőt, két kérdést tegyünk fel magunknak: meddig szeretnénk lekötni a pénzünket, milyen kamatváltozásra számítunk?
Ha a kedvező betéttel kapcsolt termék is jár, csak akkor vegyünk ilyet, ha megértettük és vonzónak találtuk a betét mellett kínált másik banki konstrukciót is!
Az akciós betétek mellékfeltételeit is tekintsük át, lehet, hogy csak új forrásra jár a kedvező kamat!
Ne féljünk a bankváltástól, nem szégyen vándorolni az akciós betét nyomában, de számoljunk a költségekkel is, így a számlavezetési, illetve a kártyadíjakkal!
Kövessük betéteink lejáratát, a feledékeny betétes azzal bűnhődhet, hogy pénze a lejárat után kamatmentesen pihen! t
Nem is lehet kérdés, hogy egy betét legfontosabb jellemzője a kamat. A bankok kialakítottak egy egységes, összehasonlításra alkalmas betétikamat-mutatót, ez az EBKM (egységes betétikamatláb-mutató). Használjuk bátran, ez az érték egy éves kamat, amely nem számol a kamatadóval, azaz a kamatadó levonása előtti érték, ugyanakkor más, összehasonlítható költségektől megtisztított szám. Arra azért gondoljunk majd – különösen, ha a 2-3 hónapos akciós kamatokat hajkurászva bankról bankra vándorolunk –, hogy az EBKM nem tartalmazza a nem közvetlenül a betéthez köthető, de számunkra felmerülő költségeket. Ilyen lehet például a számlanyitás díja, az éves számlavezetési díj vagy például a számlához kötelező bankkártya éves díja. Ezek a díjak persze nem magasak. Újabban a csábítás része, hogy már ezek a díjak is akciósak, például az első év ingyenes, de ezt azért mindenképpen tudakoljuk meg, mert ha egy 3000 forintos éves számlavezetési díjba és egy 2000 forintos kártyadíjba botlunk, akkor ez az 5000 forint már elviheti a kamatelőnyt. Éves szinten egymillió forintra vetítve is 0,5 százalékról beszélünk!
Ha a kamatot, költségeket ismerjük, még egyáltalán nem biztos, hogy megvan a tuti termék. Az akciós betétek következő nagy kérdése, hogy mennyi időre vonatkozik az ajánlat. 12 százalékos betéti kamat? Remek, de ha csak két hónapra kínálja ezt egy bank, akkor nem biztos, hogy megéri ott lekötni a pénzünket. A kockázat ugyanis az, hogy vajon két hónap múlva is lesznek-e ilyen remek ajánlatok. Bizony, ha egy másik bank egész évre kínál 11 százalékot, akkor az vonzóbb lehet. No persze mindezt azzal a feltételezéssel javasoltuk, hogy az éppen aktuális kamatcsökkentő trendnek megfelelően csökken a kamatszint. Természetesen, ha a kamatok emelkedése várható, akkor az elérhető legmagasabb rövid kamatot érdemes választani, hiszen jó eséllyel annak kifutása után magasabb kamatú termékbe lehet átforgatni a megtakarítást. Jelenleg nem ez a helyzet.
Ha a kamat és a futamidő megfelelő, még mindig lehetnek olyan speciális feltételek, amelyek miatt vagy nem élhetünk az akciós betéttel, vagy nem feltétlenül érdemes élnünk vele. Az egyik jellemző feltétel, hogy a bank csak az új forrásokra fizet magas akciós kamatot. Ha semmi kapcsolatunk nem volt a pénzügyi csoporttal, akkor biztosan megfelelünk ennek a kritériumnak, viszont ha már ügyfelek voltunk, akkor azt kell bizonyítanunk, hogy új forrást hoztunk a bankhoz. No persze a bizonyítás nem olyan bonyolult, hiszen a bank a számítógépes ügyfélnyilvántartó rendszerében megnézi, hogy az elmúlt időszakban (jellemzően három hónapban) volt-e a bankból pénzkivétünk. Sajnos azzal hiába érvelünk, hogy felvettünk 300 ezer forintot, abból színes tévét vettünk, és most hoztunk új forrásként egymilliót.
A bank csak a számára valóban újnak elfogadott 700 ezer forintot engedi elhelyezni az akciós betétben.
Egy másik jellemző esetben a bank valamely termékét – például egy tőkevédett befektetési alapot – szeretné promótálni. Ilyen konstrukcióban láthatók a legmagasabb, akár 13–14 százalékos EBKM-mel kínált betétek. Csakhogy ezt a befektetett pénz felére kaphatjuk csak meg, ugyanekkora összeget kell a befektetési alapba is elhelyezni. Ez már egy csalafintább banki trükk, mert a betét jellemzően 3–6 hónapig ketyeg csak a magas kamattal, de a megtakarítás másik eleme, a befektetési alap akár 3–4 éves futamidejű is lehet. Ha ilyen kombinált vagy hibrid termék mellett döntünk, akkor mindenképpen a befektetési alap mérlegelésével kezdjük. Ha valóban vonzónak találjuk a konstrukciót, akkor érdemes lehajolni a magas betéti kamatért is, de fordítva ne gondolkodjunk, vagyis egy rövid ideig tartó magas betéti kamatért ne vállaljunk hosszabb távú befektetési elkötelezettséget.
Az akciós kamatoknál sok ötletet vettek a bankok a mobilszolgáltatóktól. Náluk is az új ügyfél jobb paraméterekkel tud szerződni, mint a régi. Az akciók működnek, de ahogy a mobilcégeknél nagy az ügyfél-lemorzsolódás, úgy a bankok is panaszkodnak, sok ügyfél csábul el máshoz. Teljesen jogosan, hiszen az akciós betétek utáni hajszában már pár millió forintos befektetésnél is érdemes lavírozni. Ha lejárt az akciós időszak, át lehet menni egy másik bankba, ahol ismét új ügyfélnek számítunk, épp elég lakossági bank van, mindig lesz erre lehetőségünk. Arra azért érdemes figyelni, hogy amikor új ügyfélként beérkezünk egy bankba, mennyi pluszköltséget vállalunk. Túl sok mozgásnál túl sok bankban merülhet fel számlavezetési vagy kártyadíj. Amíg azonban ilyen magasak a kamatok, biztosan érdemes vadászni rájuk!
