A magyar lakástakarék-pénztári (LTP) konstrukciót az osztrák-német modell alapján fejlesztették ki hosszú évekkel ezelőtt. Az átlagember számára a pénzügyi előny Magyarországon a 30 százalékos (adott évben befizetett összegre vetített) állami támogatásban van, mellyel egy 4 éves szerződés akár 12% feletti éves hozamot biztosít.
A szerződés lejáratakor a kifizetést lakáscélra lehet széleskörűen felhasználni (lakásvásárlás, -felújítás, -bővítés, beépített bútorok és műszaki cikkek vásárlása, lakáshitel törlesztése). Nemzetközi összehasonlításban azonban igencsak rosszul állunk a lakástakarék által nyújtott lehetőség kihasználásában. Szlovákiában például 50 százalékkal magasabb a 100 főre jutó szerződésszám, de Csehországban is háromszorosa a hazainak. Az egy főre jutó GDP és a lakosság átlagos havi jövedelme sem mutat ilyen horribilis eltérést a két említett régiós országhoz viszonyítva.
Mit is ad a magyaroknak a lakástakarék?
LTP szerződést 4, 5, 6, 8, vagy 10 évre lehet megkötni. Tekintettel arra, hogy a 30 százalékos állami támogatás az adott évi befizetésre vonatkozik, minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a teljes megtakarítási időszak alatt elérhető éves hozam. Az alábbi ábrán a 4 magyar LTP-szolgáltató adott futamidőre kínált legmagasabb hozamú termékeit ábrázolta a Bankmonitor. Mint látható még 10 éves megtakarítás esetén is el lehet érni 7 százalékos éves hozamot.
Amennyiben szeretné megnézni, mekkora hozamot biztosítanak az egyes lakástakarékok, használja az alábbi kalkulátort:
Mit jelent ma 12 százalékos garantált hozam?
Érdemes a 12 százalékos éves elérhető hozamot összefüggéseiben is értékelni. Kockázatmentes megtakarításokkal (bankbetét és állampapír) ma 1,0-2,5% kamatot tudunk elérni. 6 éves lejáratú állampapírral 3,5 százalékot.
Ha 10 százalékos hozamban gondolkozunk, ahhoz már jelentős kockázatot kell vállalni. Közepes kockázatú befektetési alapoknál (ahol a kockázat megtestesülése a potenciális 5-10 százalékos – remélhetően időleges – veszteség) a várható hozam ma 6-7% körül mozog.
10% feletti hozam a pénzügyi piacokon már tőzsdei befektetésekhez kapcsolódik, ahol a potenciális veszteségünk akár a 20 százalékot meghaladhatja.
Így kapunk 12 százalékos garantált éves hozamot az LTP-től. És ennek ellenére a magyar lakosság erősen lemaradt a régióban a szerződések számát illetően. Lehet, hogy érdemes lenne mindezt átgondolni…
