A céges ügyfélkörnek szánt szolgáltatásokat olyan sokféle „csomagolásban” kínálják a bankok, hogy ember legyen a talpán, aki képes a számára legkedvezőbb ajánlatot kiválasztani. Időről időre érdemes felülvizsgálni a havi bankköltségeket, illetve azt, hogy vannak-e újabb banki konstrukciók, amelyek révén esetleg tovább csökkenthetőek a számlavezetéshez kapcsolódó kiadások. Ezek egyébként a magánszemélyek havi terheihez képest akár tízszeres (egy egészen kis vállalkozás esetében is havonta 6–12 ezer forintos) tételt jelentenek, így lefaragásuk is jobban éreztetheti a hatását.
Csomagok dzsungelében
Kkv-s folyószámlacsomagok főbb kondíciói
Amennyire fiatal, olyan gyorsan fejlődő banki üzletág a kis- és középvállalkozások (kkv) banki kiszolgálása, és az élesedő versenyben a folyószámla-vezetési csomagok is egyre sokasodnak, ma már közel ötven közül lehet válogatni. A klasszikus vállalati folyószámla-vezetéshez képest egy jól megválasztott csomaggal jobban tervezhetővé és általában érezhetően alacsonyabbá tehetők a számlavezetés, illetve az átutalások és készpénzfelvételek költségei.
Ugyanakkor némely bank nem kevesebb, mint hét kkv-s csomaggal áll rendelkezésre, ami mindenképpen megnehezíti a választást. A szolgáltatások szegmentálásánál banki oldalról ma is elsődleges, hogy mekkora pénzforgalmat bonyolít le a vállalkozás (ebből a szempontból a kkv-k mellett már léteznek külön csomagok az úgynevezett mikrovállalatoknak is), illetve az, hogy milyen gyakran veszi igénybe a banki szolgáltatásokat. A csomagok árazása ugyanis alapvetően a következő elven működik: vagy a számlavezetés havi díja magasabb és a tranzakciós jutalékok alacsonyabbak, vagy fordítva – olcsó havi fixért cserébe átutalásonként kérnek el borsosabb összegeket.
Értelemszerűen az előbbi a nagyobb, az utóbbi a kisebb havi forgalmú kkv-k számára éri meg jobban, de a szempontrendszer finomodása miatt nem ilyen egyértelmű a kép. A BB Eco elnevezésű konstrukciója például első ránézésre a piac legolcsóbbika: az átutalások díjtételei a piaci átlagnak megfelelőek, a számlavezetés azonban teljesen ingyenes. A díjmentes szolgáltatásnak persze mégiscsak megkérik az árát, előírás ugyanis, hogy folyamatosan legalább 500 ezer forint parkoljon (1 százalék alatti folyószámlakamattal) a bankszámlán.
Egyre több hitelintézetnél számít a számlavezető cég fő tevékenysége is: vannak például könyvelői, adótanácsadói, könyvvizsgálói vagy éppen fogorvosi számlavezetési csomagok, elvileg éppen azért, hogy mindenki a bankolási szokásaira optimalizálhassa az efféle költségeit. A Citibank például tavaly májustól kedvezőbb havidíjjal, külön csomaggal szolgálja ki a könyvelőket, könyvvizsgálókat, adótanácsadókat, november közepétől pedig olyan fogorvosi számlacsomagot indított el, amely pluszpontokat ad a szakmai praxis elnyeréséhez szükséges akkreditációhoz. A magánorvosokra, ügyvédekre, gyógyszerészekre, könyvvizsgálókra és közjegyzőkre emellett a HVB, az MKB és az Inter-Európa Bank is külön figyelmet fordít.
Bonyolítja a helyzetet továbbá, hogy néhány bank – a Raiffeisen, a HVB és a BB – egyéb kikötésekkel is él. Például minimális vagy maximális havi vagy éves számlaforgalmat határoz meg bizonyos csomagoknál.
Online csábítás
Általános érvényű jó tanács tehát nincs, hacsak az nem, hogy az alternatív – elsősorban internetes – csatornák használatával szinte minden vállalkozás jobban jár. Akár a havi számlavezetési díjat nézzük, akár a tranzakciónkénti fix és forgalomarányos jutalékokat, minden banknál egyértelmű a törekvés az online ügyintézésre való ösztönzésre.
A „sima” folyószámlacsomagok havi díja például egy-egy banknál a hatezer forintot is meghaladhatja, miközben az elektronikus üzleti számlák vezetéséért jellemzően 1500–2500 forintot számítanak csak fel. A netes átutalások díja szintén jóval alacsonyabb a papíralapúakénál: egy 100 ezer forintos tranzakció esetén például a CIB-nél 300 forintot spórolhat a cég (nem beszélve a kényelmi előnyökről és a gyorsaságról).
A legnagyobb különbség a hagyományos és online tranzakciók árazása között a Citibanknál figyelhető meg: a könyvelőknek kitalált CitiBusiness számlacsomag esetében például kemény 1000 forinttal sújt a bank minden egyes papíralapú átutalást (bankon belül és kívül egyaránt), miközben az elektronikus megbízásokat teljesen ingyenesen teljesíti. A többi bank – az OTP, a HVB, a Budapest Bank, a Raiffeisen, az Erste és az MKB – konstrukcióinál is legalább a felébe kerülnek az elektronikus átutalások a hagyományosokhoz képest. A K&H viszont kevésbé meggyőző ösztönzést mutat ebbe az irányba.
A számszerűsíthető megtakarításon túl a rendszeresen bankoló vállalkozásoknak az is előnyt jelenthet, hogy – főleg közepes és nagyvállalatok esetén – a bankok külön elektronikus terminált telepítenek az ügyfélhez, vagyis nem az interneten keresztül kommunikálnak vele.
A nagyobb havi banki forgalmat lebonyolító cégeknek különösen érdemes lehet némi előzetes összehasonlítást végezniük. Ehhez ma már internetes kalkulátorok is rendelkezésre állnak, egyebek mellett a Citibank és a HVB honlapján. A bankválasztást természetesen egyéb szempontok is befolyásolhatják: a fiók közelsége, az ügyintézés rugalmassága, az egyéb szolgáltatások sokszínűsége vagy akár az is, hogy kifejezetten az online bankoláshoz több bank is extra kedvezményeket kínál, illetve bizonyos számú tranzakciót ingyenesen elvégez. A Budapest Bank, a Citibank, az Erste, a HVB és a Raiffeisen például külön előfizetési díj nélküli bankkártyát mellékel a konstrukcióhoz, jó néhány társaságnál pedig ugyanilyen internetbanki kapcsolat jár.
A Citibank egyik konstrukciója havi átalánydíjat számol fel az előző éves nettó árbevétel alapján az adott cégnek, így az minél több átutalást végez, az egy átutalásra eső tranzakciós költség egyre kisebb. A Magyar Külkereskedelmi Bank bizonyos átutalásokat tett ingyenessé vagy kedvezményes tarifájúvá, az ugyanezt lehetővé tevő BB pedig a havi első két készpénzbefizetésnél is eltekint a költségektől.
Az efféle kedvezmények már egy egészen kis vállalkozás esetében is érezhető megtakarítást eredményezhetnek. Ha példának okáért összevetjük az internetes és papíralapú számlavezetési csomagok havi összterheit egy egymillió forint alatti havi árbevétellel és 10–15 havi bankátutalással működő evás kis cég esetében, akkor láthatjuk, hogy akár havonta hétezer forintot is meg lehet spórolni (évente több mint 80 ezer forintot) pusztán azáltal, hogy az egyébként is sokkal kényelmesebb internetes vagy telefonos banki csatornákat választja a vállalkozás. A konkrét példánál ugyanis több hitelintézet 5 ezer forint alatt maradó vagy akörüli összegből kihozza a havi teendőket, miközben hagyományos módon könnyen 12 ezer forint fölé kúszhatnak ezek a tételek.
Nem mindegy tehát, hogy ki milyen konstrukciót választ, de menet közben is megéri időnként váltani, attól függően, hogy az adott társaság forgalma és egyéb működési feltételei miként alakulnak.
