Olvasónk, Ildikó arra panaszkodott, hogy már évek óta fizeti a diákhitelét (Diákhitel1), és a tartozása ennek ellenére sem fogy. Pedig a számára kötelezően előírt minimum-törlesztést (havi 14 ezer forint körüli összeget) becsületesen rendezi. Kétségbe van esve amiatt, hogy nagyon sokára fogja tudni csak kifizetni a tartozását, és hogy összességében milyen sokba fog kerülni neki a hitel.
Nemrégiben egy hitelközvetítő egy ajánlattal kereste meg, ebből az derült ki, hogy ha az ajánlott személyi hitelre váltana, pár év alatt letudhatná a teljes diákhitelt. Ildikó számára úgy tűnt, ott jobbak a törlesztési feltételek. Arra volt kíváncsi, valóban jó döntés lenne-e lecserélnie a diákhitelt.
Ildikó egyébként nem minimálbért keres, de mivel katás vállalkozó, ezért állították be a minimum fizetendőjét 14 ezer forintra. Átlag 300 ezer forintot számlázik, abból lejön az 50 ezer forint adó, tehát 250 ezer forintja marad. Ebből él, és ebből fizeti a hitelt.
Azt is jelezte, számos ismerőse jár hasonló cipőben, és nem kevesen fontolgatják a hitelkiváltást is.
A Diákhitel a lehető legkedvezőbb
A Bankmonitor.hu szakértőjét kérdeztük, mit gondol a felvázolt problémáról, és mi lehet annak lehetséges megoldása.
Sándorfi Balázs szerint és ahhoz, hogy meglegyen a megoldás, először ezeket kell tisztázni.
Ehhez képest a diákhitel jóval kedvezőbb kamatozású.
Ha csak ezeket a számokat nézzük, máris látszik, hogy nincs értelme személyi hitelre váltani, vagyis egy magasabb kamatozású hitelre áttérni, és abból kifizetni a jóval alacsonyabb kamatozású diákhitelt.
De akkor miért nem csökken a Diákhitel tartozása, mi a probléma, és hogyan lehet orvosolni?
A minimum kényelmes, de sokba kerülhet
Mint ahogy a példa is írja, vállalkozói jövedelemből fizeti az olvasó a diákhitelt és feltehetőleg nincs a minimálbérnél magasabb kimutatott jövedelme. Ezt onnan lehet tudni, hogy a Diákhitel függvényszerűen a jövedelem arányában írja elő a minimális törlesztést. Azonban, ha nagyon alacsony a jövedelem (aminek oka lehet a vállalkozói lét is), akkor nem éri el a törlesztés azt a szintet, ami alatt csökkenne a tőketartozás – mondta Sándorfi Balázs.
Vagyis ami jó, az egyben maga a probléma is: túl kedvezőre teszik a minimális havi törlesztést. Ha pedig ennek nincs tudatában a hitelfelvevő, és ráhagyatkozik a minimumösszeg fizetésére, akkor valóban nemigen fog csökkenni egy jó darabig a tartozása. Sőt, könnyen lehet, hogy időlegesen még nőhet is.
A szakértő is megerősítette, hogy a probléma nem egyedi: a túl kedvezőre előírt minimális törlesztés miatt nagyon sok hitelfelvevő csúszik bele abba a helyzetbe, hogy egyszerűen nem, vagy csak minimálisan csökken a tartozása.
Adódik a kérdés: akkor jól gondolta Ildikó, hogy jó lenne lecserélnie a hitelt?
Ne a minimumot fizessük!
Sándorfi Balázs leszögezte:
Melegen ajánlja viszont, hogy a hitelvelvevők sokkal tudatosabban kezeljék a törlesztést. A Bankmonitor ezért mindig azt tanácsolja, hogy Nézze meg, hogy mennyit tud nélkülözni, és azt mind fordítsa a hiteltörlesztésre, ha azt szeretné, hogy fogyjon, (és minél hamarabb elfogyjon) a tartozása. Vagyis ne a lehetséges minimumot, hanem inkább a maximumot fordítsa a törlesztésre.
Kedvezőbbnek tűnhet, de nem az
A lehetséges személyi hiteles ajánlatokkal kapcsolatban kérdeztük, hogyan lehet, hogy ezek mégis kedvezőbbnek tűnhetnek, mint a diákhitel.
Sándorfi Balázs szerint ennek oka az lehet, hogy viszonylag rövid idő alatt (3-5 év) ki lehet fizetni a személyi hiteleket. Ebből gondolhatja azt az adós, hogy jobban is járhat vele. Azonban azt is figyelembe kell venni, hogy a gyors kifizetés jóval nagyobb fizetési hajlandóság (=magasabb törlesztőrészlet) mellett lehetséges csak. És mindez a diákhitelnél jóval magasabb kamat mellett, ezt se felejtsük el.
Ha van több pénzünk, inkább fordítsuk a diákhitel-törlesztésére
Ezért mondja azt Sándorfi Balázs, hogy Hanem az összeget inkább a meglévő diákhitel törlesztésére fordítsa, mert akkor jóval kevesebbet kell visszafizetnie összességében.
Ez abból a szempontból is előnyös lehet, hogy a diákhitelnél nincs külön díja annak, ha a minimális törlesztésnél nagyobb összeget fizet vissza az adós (=előtörlesztés), és az előtörlesztés akár havonta változó összegű is lehet.
Ha többet tudunk törleszteni
Aki tehát képes a minimumnál többet törleszteni (amiből akár személyi hitelt is tudna fizetni), annak érdemesebb a diákhitelt nagyobb összegben fizetni, mert jobban jár a jelenlegi kamatok mellett.
De ha változnának (emelkednének) a kamatok, akkor is nyerőbb lehet a diákhitel. Mert mint Sándorfi Balázs mondta: sokkal „simítottabb” a kamata, azaz még a hirtelen kamatemelések is sokkal kevésbé érintik a diákhitelt, mint a többi kölcsönt. (Kivétel lehet a fix kamatozású személyi hitel, de annak is megvan az ára: magasabb kamat.)
Számszerűsítve:
Beszéljenek a számok
Játszottunk egy kicsit a Diákhitel1 kalkulátorával is, és összevetettük az eredményeket azzal a személyi hitellel, amit ajánlottak Ildikónak.
A 2,5 millió forint tartozásnál megnéztük, mi a helyzet, ha mindig csak a minimális összeget fizeti vállalkozóként, illetve mi lenne, ha a minimumot alkalmazottként állapítanák meg neki. És vizsgáltuk még azt az esetet is, mi lenne, ha havi 40 ezer forintot fizetne a diákhitelre, illetve ha ugyanezt az összeget az ajánlott személyi hitel (2,5 millió forint, 12,2 százalékos thm) törlesztésére fordítaná.
Ha továbbra is csak a vállalkozói minimális összeget fizeti (havi 14 ezer forintot, az évek alatt indexálva), akkor összesen 4,84 millió forintot kell kicsengetnie, és 2044 végére tudhatná le a hitelét.
Viszont ha 250 ezer forintos alkalmazotti bért vennék figyelembe nála, és úgy teljesítené a havi minimumtörlesztést (jelenleg 21 ezer forint), akkor 3,4 millió forintot kellene összesen visszatérítenie, és 2029 végére szabadulhatna meg a hitelétől.
De ha vállalná a havi átlag 40 ezer forintos visszafizetést, a diákhitelre összesen már csak 2,8 millió forintot kellene visszafizetnie, és 2022 márciusára kifuthatna a tartozása.
Tegyük fel, mégis úgy gondolja, hogy az ajánlott személyi hitelre vált. Ekkor a havi 40 ezer forintos befizetés mellett egy millió forinttal többet kell kifizetnie (3,8 millió forintot), és 2024 közepére (96 hónap múlva) szabadulhat meg végleg a hitelétől.
És mi a helyzet, ha mondjuk 4-5 év alatt szeretné visszafizetni a hitelt?
Az ajánlott személyi hitelnél ahhoz, hogy 5 év alatt rendezze tartozását, havi 55 ezer forintos törlesztőt kellene most bevállalnia. Ekkor 3,3 millió forintot fizetne vissza összesen a jelenlegi kamatokkal számolva. Ha viszont maradna a diákhitelnél, és ott fizetné vissza az átlagban 55 ezer forintot, akkor mindössze 2,7 millió forintot kellene összesen leperkálnia. És a hitel teljes kifizetéséhez nem is kellene 5 év, csak 4.
