A biztosítók többségénél a vagyonbiztosítás és annak a vállalkozások számára kínált változatai az ügyfél-összeválogatta modulokból épülnek fel. A konstrukciók alapját javarészt a tűzbiztosítás adja, ami elemi kockázatokra – így földrengésre -, betöréses lopásra, rablásra, a társaság telephelyei közötti fuvarozásra, azaz az úgynevezett szállítmánykockázatra szóló biztosításokkal egészíthető ki. Következésképpen ez utóbbi módozatok önállóan, tűzbiztosítás nélkül nem köthetők. A modulok között gyakorta szerepel a küldöttrablás-biztosítás is, mely például a vállalkozás bevételének szállítása közben elszenvedett károkat egyenlíti ki. Ugyanígy, több biztosítótársaság ajánl tűz esetére üzemszünet-biztosítást. Abban azonban fölfedezhető különbség az egyes társaságok kínálatában, hogy csak a tevékenység leállása idején felmerülő költségeket, vagy az ily módon elmaradt hasznot is kifizeti-e a biztosító.
E termékre rímel például a Garancia Biztosító augusztus elsejével életre kelt Garancia vagyon csomagbiztosítása, amelyhez általános felelősségbiztosítás (a felelősségbiztosítási kínálatról lásd táblázatunkat) is köthető, mégpedig kedvezményes díjakkal. Ugyanakkor továbbra is létezik két évvel ezelőtt elindított konstrukciója, a vállalkozók, vállalkozások és költségvetési szervek vagyonbiztosítása. Ez az új változattól annyiban tér el, hogy kevésbé “csomag” jellegű, elemeinek kiválasztásánál jóval több a kötöttség. Emellett üzemszünet-biztosítása az elmaradt haszonra nem, csak a leállás költségeire terjed ki. Ezen úgymond hagyományos vagyonbiztosítások mellett lízingelt, bérelt gépeknél előírt, vagy banki kölcsönöknél megkívánt géptörésbiztosítást is nyújt a társaság, mint ahogy számítógépekre és elektromos berendezéseket is biztosít. Ez az előbbiek esetében a szoftverek “védelmét” is jelenti, azaz a biztosító például az adatvesztés következményeként felmerülő többletköltségeket is magára vállalja.
E, viszonylag sztenderdizált utat követi többek között a Hungária Biztosító, mely azonban az alapbiztosítás (itt is tűzkár) mellé kiegészítőként technológiai csővezetékek törésére, valamint légi járművel és ismeretlen földi járművel való ütközésre is gyógyírt kínál.
Az ügyfél-orientáció elvét bizonyos fogyasztói csoportoknak kialakított módozatokkal igyekszik megvalósítani a Figyelő körkérdésére válaszoló biztosítók közül a Colonia és a Providencia. Az előbbinél márkakereskedőknek, patikáknak állítottak össze mintegy teljes szolgáltatási kört, ami a autókerekedők esetében például a rendszámmal még nem rendelkező, telephelyen állomásozó gépjárművek részére cascót, illetve szerviz felelősségbiztosítást tartalmaz. Ugyanígy megkülönböztetett “figyelmet” szentel a Colonia a kisebb vállalkozásoknak – e téren 30-35 százalékos díjbevétel-növekedést remél a társaság – mint például a kiskereskedőknek, szolgáltatóknak (butikos, fodrász), ami Cégér elnevezésű, legnagyobb kockázatként a betöréses lopást kezelő módozatában ölt testet. Mindazonáltal az alapkockázatot és a hozzá kiegészítőként köthető elemeket tartalmazó vagyonbiztosításához az ügyfél számítógépés építésszerelés- biztosítást is válthat, és mindezt ráadásul gépjármű-, valamint csoportos életbiztosítással is megspékelheti.
A Providencia fél tucat tevékenységet egyenesen kiemelt kategóriába sorolt. Számukra kedvezményes díjtételeket és speciális, az adott foglalkozásra jellemző kockázatok biztosítását kínálja. Ezen csoportokat a társaság évenkénti állományelemzése során, az ügyfélkörönként számon tartott kárhányad alapján választja ki. A jelenlegi kiemelt ügyfelek az orvosok – akiknek üzemszünet-biztosítást is nyújt táppénzük, szabadságuk esetére -, a magánpatikák, fodrászatok, kozmetikák, márkakereskedések és -szervizek, benzinkutak (itt például a tankolásra átvett gépjárművek biztosítása a különleges) és a szállodák, motelek (ahol, a szállóvendégek vagyontárgyait is biztosítják). Igaz, különleges eleme e biztosításnak nincs, kedvezményes díjtételeivel azonban idesorolható az irodák biztosítása is. Ugyanakkor a Providencia alapbiztosításába a fentiek mellett az üvegtörés és munkahelyi balesetbiztosítás is beletartozik.
Az amúgy szabadon összeállítható csomagokon túl a társaságok kiemelt ügyfeleiknek rendre egyedi biztosítást nyújtanak. Az 500 millió forintnál nagyobb vagyonnal és több telephellyel rendelkező vállalkozások a Garanciánál ehhez is konstrukcióba rendezve juthatnak. Az egyébként egymilliárd forintos vállalati vagyonbiztosítási állománnyal bíró társaság általános vállalkozói vagyonbiztosítása a maga veszélynemenként eltérő feltételeivel ezen ügyfeleknek szól.
A Colonia új, a nyári szervezeti átalakulás nyomán érvényes terminológiája szerint privát és nagy ügyfelek léteznek. Az előbbi a lakossági klienseket jelenti, az utóbbi pedig a vállalkozásokat, bár nyilván e csoporton belül is léteznek egyedi elbírálást érdemlő egészen nagyok. A Providenciánál és a Generálinál biztosítási összegben mérik a nagyságot; 200, illetve 250 millió forint felett már nem a sztenderdizált, rutin eljárás, hanem annál szélesebb körű kockázatelbírálás van soron. Vagyonbiztosításainak elindítása, tehát 1990. november óta a nagy ipari létesítményeket célozza meg az Első Amerikai Magyar Biztosító (Ahico), amit az is jelez, hogy a paksi atomerőmű kockázatait biztosító csoport egyik tagja. Mindezzel ellentétben a gazdálkodó szervezeteknek ajánlott konstrukcióban a Hungária a kisebbeknél tér el: a mindössze egy telephellyel és 30 millió forintnál kevesebb vagyonnal rendelkező vállalkozóknak ugyanis biztosítási csomagját némi egyszerűsítéssel kínálja. Ugyanakkor a vagyon nagyságától, a tevékenység mikéntjétől függően egyedi záradékokkal, illetve újonnan komponált szerződésekkel igyekszik a felmerülő igényeket kielégíteni. Amelyek természetesen vagyontól függetlenül is lehetnek speciálisak. Egyedi szerződést kívánt a Hungáriánál például az áramszolgáltatóknál a viharkár, azt ugyanis a vezetékek szakadására is ki kellett terjeszteni. Különleges esetként a Colonia pedig a hűtő intézmények, berendezések biztosítását citálja.
Már az alapvagyon-biztosítások is gyakran tartalmaznak felelősségbiztosítást, legalábbis az úgynevezett általánosat. Emellé meglehetősen szorosan kötődnek a termék- és munkaadói biztosítások, és jó néhány esetben e csoportba tartoznak a környezetszennyezési felelősségbiztosítások is. E négy szinte kivétel nélkül valamennyi biztosító palettáján szerepel. A piacot a társaságok azonban e széles kínálat ellenére sem fedték még le: a felelősségbiztosítások, csakúgy mint a vállalati vagyonbiztosítások ügyfélköre és állománya egyre bővül. Mindazonáltal jó néhány biztosító ezt az ágazatot meglehetősen veszélyesnek tartja. Úgy vélik, számos módozatot kínálnak a biztosítók kártapasztalat nélkül, így pedig biztosítási díjat, limitet számolni igencsak nehéz. Ilyenek például a menedzserfelelősség-biztosítások – tartják. Ezek, ha elvétve is, de már úgy 8 éve jelen vannak a magyar piacon, kár azonban még ezen a területen nem volt.
A kereslet különösen a szakmai felelősségbiztosítások terén nő, ez azonban csak részben köszönhető bizonyos foglalkozásoknál – ma már úgy egy tucatnál – a kötelező mivoltuknak. Ennek nyomán egyes szakmáknál, így az ügyvédeknél a piac már telített, a jó ideje “kötelezett” orvosoknál ellenben továbbra is igen mobil: úgy tűnik, gyakran váltanak biztosítót. Leggyorsabban mindazonáltal a könyvvizsgálói, adótanácsadói szakmai felelősségbiztosítások száma gyarapszik – vélik egyöntetűen a biztosítók.
