Lakáshitelt többféle célra lehet felvenni:
- használt lakás vagy ház vásárlásához,
- meglévő lakás vagy ház felújításához, bővítéséhez
- új ingatlan vásárlásához,
- lakáscseréhez,
- építkezéshez, építtetéshez, illetve
- meglévő lakáshitel lecseréléséhez.
Egy ideje már az a szabály, hogy aki forintban kapja a jövedelmét, az csak forintban vehet fel hitelt is. A lakáshitelek folyósítási feltételei jelentősen megváltoztak az utóbbi években, a Magyar Nemzeti Bank ugyanis néhány korlátot szabott az ügyfelek érdekében.
Ezek az úgynevezett adósságfékszabályok:
- a hitelfelvételhez legális jövedelmet kell igazolni és
- ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme nem éri el a 400 ezer forintot, akkor maximum a jövedelem felének megfelelő összeg lehet a törlesztőrészlet (ez az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, azaz jtm), illetve
- ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme meghaladja a 400 ezer forintot, akkor legfeljebb a jövedelmük 60 százalékáig adósodhatnak el (vagyis eddig mehet el a havi törlesztő), továbbá
- a hitelfelvevőnek minimum 20 százalék önerővel kell rendelkeznie, így az ingatlan értékének legfeljebb 80 százaléka lehet a hitel (ezt hívják úgy, hitelfedezeti mutató, azaz hfm).
Nulla önerővel csak hitelkiváltási céllal vagy pótfedezet (másik ingatlan) bevonásával lehet lakáshitelt kapni.
Hiteligényléskor a bank megvizsgálja a hitelképességünket. Az, hogy kaphatunk-e hitelt, és mennyit, a banki hitelbírálat függvénye, amelynél figyelembe veszik azt is, hogy az adósságfék-szabályokat mennyire teljesítjük.
Jelzáloghitelnél a szerződés tervezetét(hitelajánlatot) a szerződéskötés előtt legalább 3 nappal külön kérés nélkül is a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a bank, hogy mérlegelni tudjuk a hitelfelvétel következményeit. A 3 nap leteltét a pénzügyi intézmények mindenképp kötelező kivárnia, addig a szerződés nem írható alá. A pénzügyi intézmény pedig a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis addig ajánlati kötöttsége van.
Nem mindegy, hogy fix vagy változó
A lakáshitelt fel lehet venni fix vagy változó kamatozással.
A fix kamatozású hitel előnye az lehet, hogy kiszámítható – amennyi időre fixáltuk a kamatot, annyi ideig biztosan nem változik a törlesztőrészletünk. Vannak már olyan lakáshitelek is, amelyeknél a teljes futamidőre (akár 20 évre is) előre rögzíthető a kamat. Viszont cserébe a kezdő törlesztőrészlet magasabb lehet, mint a változó kamatozású hiteleknél.
Nézzünk egy példát is, mit jelent, ha fix, és mit, ha változó kamatozású hitelt veszünk fel. Mondjuk vásároljunk egy használt lakást, legyen a hitel 10 millió forint, 20 éves futamidőre. Az OTP lakáshitel-kalkulátora szerint ebben az esetben ötféle ajánlat közül választhatunk (gyerekekkel nem számolva):
Szakértők szerint a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben érdemes lehet fixálni, különösen a hosszabb futamidejű lakáshiteleknél, hiszen számítani lehet arra, hogy a kamatok nem lesznek mindig ennyire nyomottak, mint most. És akkor elszaladhat a változó kamatozású lakáshitelek havi törlesztőrészlete, míg a fixek maradnak. Ha pedig kilő a törlesztőrészlet, akkor jelentősen megdrágulhat a kezdetben olcsónak tűnő hitel – milliós különbség sem kizárt.
A lakáshitelekhez állami támogatást is lehet kapni – a táblázatban is látható otthonteremtő lakáshitelekre például 5 évig jár az állami támogatás. A nagycsaládosoknak pedig a 10 millió forintos CSOK mellé járhat legfeljebb 10 millió forintnyi állalmilag támogatott lakáshitel.
Egy ideje már elérhetőek az úgynevezett fogyasztóbarát lakáshitelek is (lásd a táblázatot), amelyeket azért érdemes keresni, mert egyszerűsített hiteltermékek és kamata is kedvező lehet. Számítások szerint ez egy 10 millió forintos hitelnél 500 ezer és 1,4 millió forint megtakarítást jelenthet.
A lakáshitel igénylésénél vannak költségek is, alapesetben számolni kell a következőkkel: értékbecslési díj (kb. 30 ezer forint), folyósítási jutalék, vagy hitelbírálati díj (a hitelösszeg 1-2 százaléka), közjegyzői díj (a hitelösszeg 0,5-1 százaléka), földhivatali díjak. Azonban akciós jelleggel, különböző feltételek mellett a bank elengedheti a hiteligényléssel együtt járó banki díjak, költségek egy részét.
Lehetőleg előzetesen, még a lakáskeresés előtt. Mert könnyen kiderülhet, hogy nagyobb / jobb ingatlant is megengedhet magának az ember, ha minden támogatást igénybe tud venni. A támogatásokat pedig a bankosok jobban ismerik. Az OTP Bank az összes elérhető támogatási formát nyújtja ügyfelei számára. Az állami támogatások szakértője.
Mindenképpen érdemes tehát bemenni a bankunkba, és személyre szabott ajánlatot kérni. Így kiderülhet az is, hogy vannak-e a részünkre speciális kedvezmények (például online kupon után járó kamatkedvezmény), amelyek 100-200 ezer forint megtakarítást is jelenthetnek.
