Üzleti tippek

Hitelkártyák: kölcsön azonnal

admin
admin

2004. 06. 03. 00:00

Beindult a hitelkártyapiac: heteken belül négy újabb bank dobja piacra saját hitelkártyáit, miközben a már piacon lévő riválisaik gőzerővel bővítik szolgáltatásaikat. Idén így több százezer darabbal nőhet e plasztikok száma, sőt az első fecske Citibank után várhatóan más pénzintézeteknél is megjelenik a vállalatok számára kialakított típus.

Széchenyi Kártya: kedvezőbb feltételek
– a maximum 5 milliós kölcsönösszegét július 1-jétől 10 millió forintra növelik,
– bővül a forgalmazók köre: az eddigi Erste/Postabank, Magyar Külkereskedelmi Bank és az OTP Bank után – mintegy 100 takarékszövetkezet és várhatóan a Magyarországi Volksbank is forgalmazni kezdi,
– a plasztik mellé idén év végéig nyújtott 3 százalékos kamattámogatást 2006 végéig a tervek szerint meghosszabbítják,
– a Széchenyi Kkártya jelenlegi terhe a mindenkori budapesti bankközi kamatláb (Bubor) kamatát 6 százalékkal haladja meg, így a mérték májusban 17,8 százalék körül volt (ebből jön le a 3 százaléknyi segítség).

Hosszú várakozás után idén végre ismét akadhat olyan bank, amely – az e téren úttörő Citibankot követve – vállalati ügyfelei számára valódi, kamatmentes vásárlási periódust nyújtó hitelkártyát vezet be. Szabó Lívia Judith, az előkészületekről tárgyaló kártyacég, a MasterCard Europe ügyfélkapcsolati igazgatója a hitelintézetről annyit mondott: az a vállalati piacon is hagyományosan jelenlévő társaság. A lakossági jellegű hitelkártyákat több év óta áruló hazai banki „kvartett” – a Citibank mellett a CIB, Kereskedelmi és Hitelbank (K&H), Raiffeisen Bank – közül megkeresésünkre Braun Róbert, a Raiffeisen kártyafőosztályának vezetője ismerte el: fontolgatják a céges plasztikkal való startot, de ennek lehetőségét a CIB is vizsgálja.

A magyar vállalatok közt továbbra is óriási a „hiteléhség”, s ezt közülük sokan kölcsönplasztikkal szeretnék csillapítani – derül ki a MasterCard felméréseiből. Igaz, megoldás lehet erre ma a Széchenyi Kártya, amelyből azonban májusig is csak 15 ezret bocsátottak ki.

Vállalati hitelkártya

A Citibanknak is van vállalati hitelkártyája, s jó eredményeket ért el az értékesítésben – árulta el Razvan Munteanu, a Citibank kártyaüzletágának régióvezetője. A bank a kártyáért folyamodó vállalatoknak adottságaik szerint különböző hitelkereteket állapít meg. A cégek maguk döntik el, hogy a kártyákat használó munkatársaik egyenként mekkora limitekkel rendelkeznek, s a vállalatnak visszafizetési garanciát is kell vállalnia a hitelintézet felé.

Más bankok viszont épp a Széchenyi Kártya eddigi mérsékelt sikerére hivatkozva ódzkodnak még saját hitelkártya piacra dobásától. Nyilvánvalóan idő kell az üzleti hitelkártyák elterjedéséhez, hiszen a Magyarországon kibocsátott összes bankkártyához viszonyítva a vállalati betéti típusúak sem képviselnek ez idő tájt jelentős arányt – mondta Hargitai Terézia, az OTP Bank igazgatója. Egy másik pénzintézetnél rámutattak: e kártyatípusnál a privát ügyfelek egy része nem fizeti vissza a kamatmentes határidőre a kölcsönösszeg egy részét. Cégek esetében viszont kisebb az esély erre, miközben a kisebb kibocsátott kártyaszám miatt magasabb a bank fajlagos költsége.

A lakossági piac a nyerő


A hitelkártya előnyei:
– bizonyos ideig kamatmentes kölcsönt nyújt,
– vásárlási kedvezményt biztosít a bankok partnereinél,
– közüzemi és telefonszámlák innen automatikusan fizethetők,
– betegség- és balesetbiztosítás, külföldre utasbiztosítást is ad a több bank hozzá.

Amilyen passzívak egyelőre a pénzintézetek a kis- és középvállalkozások esetében, annyira aktívak a lakossági hitelkártyáknál. Egybehangzó véleményük szerint utóbbiak esetében a tavalyi év hozta meg az áttörést: a kártyák száma megközelítette az 1 milliót (csakhogy ezek egy része speciális áruhitel-plasztik), a kártyás forgalom pedig az egy évvel korábbi másfélszeresére nőtt. Idén a legóvatosabb bankárok is ugyanekkora növekedést várnak.

Nem csoda, hogy – mint az érintettek megerősítették – hamarosan új hitelintézetek is megjelennek lakossági hitelkártyáikkal. A Budapest Bank és a takarékszövetkezetek (a Takarékbank támogatásával) legkésőbb június közepéig, az Erste/Postabank 2004. második felére ígérte saját plasztikjának kibocsátását. Év végére teszi meg ugyanezt a lépést a HVB Bank Hungary, amely nem tart az erősödő konkurenciától, hiszen – mint közölte – saját betéti kártyás ügyfelei is várják a kibocsátást. Összességében a hazai cégvezetők legalább magánemberként bővülő szolgáltatási palettában reménykedhetnek.

Mindenki fejleszt

Dinamikus ütemben fejlesztenek a már versenyben lévők is: a tavaly 150 ezer hitelkártyával piacvezető Citibank – amely 2004-ben a tavalyi növekedés kétszeresére számít kártyaszámát tekintve – tavasszal részletfizetési programmal rukkolt elő. Ennek lényege, hogy 50 ezer forint fölötti egyszeri vásárlásnál a bank telefonos ügyfélszolgálatával kötött periódusú (9, 12, 18 vagy 24 hónapos) részletekben történő kölcsöntörlesztésben állapodhatunk meg. Ennek fejében a havi kamat jóval a piaci átlagszint alatti, 2,15 százalékos.

Az idén több tízezer hitelkártyát eladni akaró OTP Bank – mint ígérte – rövidesen előrukkol „bőven 500 ezer forint feletti” hitelkeretű presztízs (gold) hitelkártyájával, az idei harmadik negyedévben pedig a kifejezetten olcsónak szánt, ám csak 120–130 ezer forintos kölcsönt szavatoló hitelplasztikjával. Az OTP-nél ráadásul kellemes akció is zajlik: jelenleg kínált hitelkártyájuknál június 30-ig a piaci átlag fele (1,2 százalék) a havi hitelkamat, sőt ingyenes a bankjegykiadó automaták használata is. Az eddigiekben is részben a társmárkás (co-branded) kártyák kibocsátásában jeleskedő Raiffeisen további ilyen jellegű plasztiklapocskák bevezetésére készül. Reményeik szerint így idén további 10 ezerrel fejelhetik meg eddigi 20 ezres hitelkártyaszámukat. A tavalyig 30 ezer hitelkártyát kibocsátó CIB 2004 végéig e szám megháromszorozását reméli.

Fizetési feltételek

A növekedést fékezheti, hogy sok hazánkfia bonyolultnak tartja a hitelplasztikokat, s nem hiszi el: bankja egy időre tényleg kamatmentes kölcsönt nyújt neki. Pedig a kártya csak abból a szempontból nem ingyenes, hogy az ügyfélnek mindenképp meg kell fizetnie – általában évi 4000–6000 forint körüli tagsági díját. Ezt leszámítva az adott hónapban plasztikja segítségével árut, szolgáltatást vásárló ügyfél valóban költségmentesen juthat hónapról hónapra hitelkerete összegéhez. Ám ehhez bizonyos további „játékszabályokat” is be kell tartani.

Az ingyenesség akkor igaz, ha az elköltött forintokat az adós a következő hónap megadott napjáig teljes mértékben visszafizeti. A türelmi idő banktól függően általában 7 vagy 15 nap, a Citibank ugyanakkor 21 napot is engedélyez e célra. Sok banknál csak naptári hónapban lehet gondolkodni. Üdítő kivétel például a K&H, ahol mi választjuk meg, hogy a számlakivonatot mindig egy hónap 5-én, 10-én vagy 15-én kapjuk-e kézhez.

Célszerű nem az utolsó napokra hagyni a visszafizetést, mert – mint például az MKB tájékoztatójában olvasható – az csak akkor számított beérkezettnek, ha már könyvelni tudták hitelszámlánkon. A gyakorlat az, hogy a hitelező bankunknál történő befizetést másnap, a máshonnan kezdeményezettet pedig csak a második munkanapon írják jóvá. Egyes pénzintézetek arra is felhívják a figyelmet: a számlakivonat esetleges külső okok miatti késése, elvesztése esetén sincs haladék a visszafizetésre.

Újabb kikötés, hogy nem számíthatunk kamatmentességre abban az esetben, ha készpénzfelvételre használjuk hitelkártyánkat: ilyenkor azonnal ketyegni kezd a „kamatóra”. Papírbankók ATM-ből történő felvételére ezért célszerű inkább „hagyományos” betéti kártyát használni.














Hitelkártyák főbb kondíciói1
Bank és kártya neve
Hitelkeret összege (Ft)
Kamatmentes költési idő (nap)
Havi kamat (%)
Havi törlesztőrészlet (%)
CIB Bank MasterCard
Változó2
45
2,5
10
Citibank Visa/MasterCard
Változó, egyedi elbírálás
51
2,95
5, min. 2 000 Ft
Inter-Európa Bank Visa Electron
Változó3
42
25/év
10
K&H Bank Visa/MasterCard
100 000-1 000 000
45
2,5
10
Magyar Külkereskedelmi Bank Visa
Változó, egyedi elbírálás
45
2,67
10, min. 2 000 Ft
OTP Bank Visa/MasterCard
150 000-500 000
45
1,2(4)
5, min. 5 000 Ft
Raiffeisen Bank MasterCard Oxigén
Min. 100 000
37-42
2,85
5, min 5 000 Ft
Takarékbank + takarékszövetkezetek Visa Electron5
100 000-500 000
45
n.a.
n.a.
1 Classic vagy Standard típusú kártyák, az ettől eltérőket a kártyanévnél külön jelöltük
2 Készpénzfelvételi alaplimit 50 000 Ft/nap, vásárlási limit 100 000 Ft/nap
3 Készpénzfelvételi limit 100 000Ft/nap, 200 000 Ft/hét, vásárlási limit 150 000 Ft/nap, 600 000 Ft/hét
4 Július 1-jétől havi 2,4%
5 A konstrukciót várhatóan június 15-éig vezetik be
Forrás: Ü&S gyűjtés, Bankkártya NetInfo, PSZÁF


A THM akár 45 százalék is lehet

Ha fizettünk hitelplasztikunkkal, ám a következő hónapban késlekedünk a teljes törlesztéssel, ugyanez a kamat mértéke tartozásunkra. A ma jellemzően felszámított kamatmérték – havi 2,5–2,95 százalék, az Inter-Európa Banknál (IEB) alig 2,1 százalék, ami az éves kártyadíjjal együtt számítva mintegy 33–35 százalékos, egyes bankoknál pedig akár 45 százalékos teljes hiteldíjat (THM) jelent.

Fontos tudni, hogy a következő hónap megadott napjára akkor is vissza kell fizetni a tartozás egy kisebb – a havi számlakivonaton szerencsére mindig pontosan megadott mértékű – szeletét, ha vállaljuk a magas kamatokat. A bankok többségénél – CIB, IEB, K&H Bank, MKB – a kötelezően visszajuttatandó részt 10 százaléknál húzták meg. Az OTP Bank, a Raiffeisen Bank és a Citibank ugyanakkor csak 5 százalékot igényel mindenképpen vissza. Az előbbi két társaság a százalékos limittől függetlenül 5000 forintra, míg a Citibank 2000 forintra mindenképp igényt tart.

A résztörlesztés afféle lélektani jelzés lehet a kölcsönző pénzintézetnek: ügyfele még „megvan”, sőt nem is feledkezett meg tartozásáról. Ha mégis így történne, számos bank azonnal korlátozza, netán teljesen letiltja kártyánk további használatát és további súlyos büntetőkamatot is kiszabhat. Természetesen ugyancsak bírsággal jár, ha netán túllépjük előre megadott hitelkeretünk mértékét. A résztörlesztés helyett egyébként azért is érdemes a megadott napra visszafizetni a teljes összeget, mert ha nem így teszünk, az elmaradt részre nem a befizetési határnaptól, hanem az eredeti vásárlás napjától – tehát akár 45–51 nappal korábbtól – kezdik számítani a kamatot.











Hitelkártyák főbb költségei1
Bank és kártya neve
Éves tagsági díj (Ft)
Készpénzfelvét saját banki ATM-ből
Készpénzfelvét külföldi ATM-ből
Letiltás díja (Ft)
CIB Bank MasterCard
5 900
3%, min. 600 Ft
3%, min. 600 Ft
10 000
Citibank Visa
5 400
2%, min. 790 Ft
2%, min 790 Ft
díjmentes
Inter-Európa Bank Visa Electron
5 000
3%, min. 600 Ft
3%, min. 1250 Ft
5 000
K&H Bank Visa/MasterCard
4 000
2%, min. 600 Ft
2%, min. 600 Ft
15 000
Magyar Külkereskedelmi Bank Visa
5 000
800 Ft
4 dollár
10 000
OTP Bank Visa/MasterCard
5 000
1%, min. 500 Ft
1% + 2 euró
5 000
Raiffeisen Bank MasterCard Oxigén
5 200
750 Ft
1% + 4 euró
10 000
1 Classic vagy Standard típusú kártyák, az ettől eltérőket a kártyanévnél külön jelöltük
Forrás: Ü&S gyűjtés, Bankkártya NetInfo, PSZÁF


Hasznos kiegészítő szolgáltatások


Kártyapaletta:
Betéti (debit) kártya:
bankszámlához kapcsolódó, készpénzfelvételre és vásárlásra (általában) egyaránt alkalmas fizetési kártya. Birtokosa kizárólag számlaegyenlege erejéig vehet fel készpénzt, illetve költhet, és minden egyes művelet összegével automatikusan megterhelik bankszámláját.

Hitel (credit) kártya:
a kártyabirtokos és a bank közötti szerződésben előre meghatározott összegű hitelkerethez kapcsolódó kártya, amellyel az ügyfél kerete erejéig vehet fel készpénzt, illetve vásárolhat. Hónap végén, a kártya birtokosa dönti el, hogy a – tranzakciókat tételesen tartalmazó bankértesítőben meghatározott – határidőig teljes egészében kifizeti tartozását vagy csak a szerződésében megszabott mértékig. A fizetési határidő előtt tartozása kamatmentes, a határidő után fennmaradó kiegyenlítetlen összegre azonban kamatot kell fizetnie. A készpénzfelvételi műveletek a tranzakció keltétől kamatoznak.

Terhelési (charge) kártya: abban különbözik a hitelkártyától, hogy nem feltétlen állapítanak meg hitelkeretet, és hó végén a teljes tartozását ki kell egyenlíteni a kártyabirtokosnak.
Forrás: MNB

Ha sikeresen átestünk a hitelbírálaton, egy-két évre érvényes – problémamentes együttműködés esetén automatikusan meghosszabbítható – kártyát kapunk kézhez. Ennek használatához a bankok többsége hasznos kiegészítő szolgáltatásokat is kínál. Lehetőség van egy vagy több társkártyát igényelni, általában azzal a kikötéssel, hogy ezek összes költése egy hónapban nem haladhatja meg a számunkra megállapított hitelkeretet (külön limiteket is megadhatunk). A havi résztörlesztésnek a főkártya-birtokos számlájára kell befolyni a megadott határnapig. A K&H Bank például a családtagok számára maximum 4 társkártyát engedélyez. Más pénzintézetek tájékoztatóiból viszont az derül ki: náluk csak egyetlen ilyet rendelhetünk, azt viszont esetleg barátainknak, ismerőseinknek is.

A kártyahasználat biztonságát növelheti, hogy lehetőségünk van a plasztikon saját fényképünk elhelyezésére is. Ugyanezt a célt szolgálja, hogy több pénzintézetnél rövid szöveges üzenetet (sms) kaphatunk mobiltelefonunkra minden, a hitelkártyával elvégzett tranzakció után. A havi (rész)fizetésnap előtt pedig ugyanígy figyelmeztető üzenetet is kaphatunk aktuális tartozásunkról, sőt esetleges hitelkeret-túllépésünkről vagy késedelmünkről is. Korántsem mindegy viszont, hogy ezt külön díj fejében kell-e megrendelnünk a banknál elérhető kiegészítő szolgáltatásként, vagy – mint a CIB, OTP esetében– ezt magában foglalja a kártya éves tagsági díja. A legnagyobb magyarországi bank jelenleg csak a fordulónap előtt küld tájékoztató sms-t, de ígérete szerint idén további fejlesztések várhatók.

Pluszkedvezmények

Végül érdemes szemügyre venni az egyéb kiegészítő szolgáltatásokat is. A Citibank belföldi partnereinél – jellemzően utazási irodáknál, légitársaságoknál – 5–30 százalék vásárlási kedvezményre számíthatunk, sőt a Shell smartkártyával rendelkezők a Shell-Citibank hitelplasztikkal történő tranzakciókért is hűségpontokat kapnak az olajcégnél. E pénzintézetnél automatikus számlakiegyenlítési megbízást is adhatunk hitelkártyánkra: ez azt jelenti, hogy például innen fizethetjük közüzemi és telefonszámláinkat. A legtöbb bank a kártya mellé általában automatikusan betegség- és balesetbiztosítást (külföldre utasbiztosítás) is mellékel. A sztenderd kártyák esetében azonban ezek általában minimális biztosítási összegre szólnak, így legtöbbször nem helyettesítik az „igazi” biztosítást (a gold plasztikok esetében viszont gyakorta igen).

vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.