Áruhitelek – karácsonyi kényelem

A karácsonyi vásárlási lázból a boltok mellett a bankok is szeretnek profitálni, így szinte mindegyikük megpróbálja akciókkal fokozni a hitelfelvételi kedvet. Az egyébként is egyszerűen és viszonylag gyorsan elérhető fogyasztási kölcsönöket ilyenkor még könnyebben fel lehet venni, sok helyütt akár egy órán belül megtörténik az egyszerűsített hitelbírálat, és elvétve kedvező pénzügyi kondíciókkal is találkozhatunk. A kamat- és költségterhek azonban jellemzően most is az eget verdesik, és ezen az általános hazai kamatkilátások és tendenciák sem segítenek.

Tipikus feltételek Az áruhitelek feltételeit a bankok a jogszabályi keretek között, saját üzletpolitikájuk szerint alakítják. Az áruhitelek összege általában 20 ezertől 2 millió forintig terjed, a futamidő pedig 6-12 hónaptól 3 évig, egyes bankoknál azonban 4-5 évre is kínálják a nagyobb összegű hiteleket. A hitel felvételéhez általában 20 százalékos önrész szükséges, vagyis a bank csak a termék árának 80 százalékára nyújt hitelt. Az áruhitelekhez már 30-32 ezer forintos havi nettó jövedelemmel is hozzá lehet jutni. Van olyan finanszírozó, amelyik nem kér kezest vagy adóstársat, más a hitelösszegtől, futamidőtől teszi ezt függővé, illetve a törlesztőrészletet a havi nettó jövedelem bizonyos százalékában maximálja.

Emelkedő költségek

A fogyasztóknak jellemzően nincs rálátásuk az egész bankszektorra, de a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hónapról hónapra összegzi az aktuális kamatváltozásokat. E kimutatások visszatérő eleme, hogy a fogyasztási és áruhitelek, valamint a személyi kölcsönök – látszólag szinte függetlenül az általános piaci kamatszint változásának irányától – messze a legdrágábbak valamennyi lakossági hiteltermék közül.

A fogyasztási hitelek átlagkamatlába mostanság 22,36 százalékon áll, és – a jegybanki kamatvágás, illetve a piaci várakozások dacára – július óta folyamatosan emelkedő tendenciát mutat. Ugyanez áll az átlagos hitelköltség mutatóra (THM) is, ami 31,38 százalékos volt például októberben, szemben mondjuk a lakáscélú hitelek 14,14 százalékos átlagos hitelköltségével. Az európai színvonalhoz képest lényegesen magasabb kamatmarzsokon edződött magyar hitelfelvevőknek is meglepő lehet, hogy a fogyasztási hitelek és az egy éven belüli lejáratra kötött betétek átlagkamatlábai közötti különbség több mint 13 százalékos, hozzátéve ugyanakkor, hogy ez a hiteltípus mind közül a legkockázatosabb a bankok szemszögéből.

Drágaságuk ellenére is remekül fogynak ezek a gyorskölcsönök, havonta 20-22 milliárd forint értékben igénylik az ügyfelek, ami azt jelenti, hogy ilyen formában közel ugyanannyi pénz áramlik a lakosság felé, mint amennyi a lakáshitelek révén. Látszólag ugyanis olcsók, a viszonylag kis hitelösszegek esetében a havi törlesztőrészletek még a magas költségek mellett sem tűnnek megfizethetetlennek. (Nagyságrendileg egy 200 ezer forintos hitelhez kétéves futamidővel durván havi 10 ezer forint körüli részlettel juthatunk.) Elvétve van példa 0 százalékos THM-akciókra is, amit valóban érdemes lehet igénybe venni (ilyenkor a bank és a kereskedő közösen lemond profitjáról és jutalékáról, hogy bevállalva némi extra rizikót, piacot hódítson), de a hitelintézetek inkább más eszközökkel szeretnek akciózni.

Dokumentumok A hitelek igényléséhez elég néhány alapdokumentum, személyi igazolvány, tb- vagy adókártya. Általában bekérik a legutóbbi vezetékes telefonszámlát, villany- vagy gázszámlát. Jellemzően egyéves munkaviszonnyal kell rendelkezni, de van olyan bank, amelynél ezt két munkahelyről is igazolni lehet. Az alsó életkor (18 év) mellett egyes bankok a hitelfelvevők felső életkorát is meghatározzák (65-67 évben).

Akciók

Az áruhitelezésben egyik legerősebb Cetelem Bank például 0 százalékos kamattal és három hónapos halasztott törlesztéssel csábítja az ügyfeleket, november 2. és december 31. között, mely idő alatt a hiteligényléshez még munkáltatói igazolást sem kér. A nulla százalékos kamat persze ne tévesszen meg senkit: a THM ennél a konstrukcióknál sem kevesebb, mint 27-30 százalék, legfeljebb a betűmérete kisebb.

A Budapest Bank hasonló három hónapos halasztott fizetést kínál, kiegészítve a MasterCard által meghirdetett akcióval, amelyhez számos más bank is, így az OTP, az MKB, a K&H is csatlakozott. A feltételek mindehol ugyanazok: 1000 forint feletti értékben MasterCard vagy Maestro kártyával történő vásárlásnál november 15. és január 9. között mindenki nyereményjátékban vesz részt, amelynek havi fődíja 1,5 millió forint, naponta és hetente pedig kisebb ajándékokat sorsolnak ki.

A Raiffeisen Bank pedig a december 17-éig igényelt személyi kölcsönöket próbálja vonzóbbá tenni egy nyereményjátékkal, amelynek fődíja egy személyautó, azonban ettől még nem válnak kedvezőbbé az alapvető feltételek: a teljes költségek éves szinten 31 és 51 százalék között szóródnak. Mint ahogyan azt a lakáshiteleknél is megszokhattuk, a deviza alapon igényelt fogyasztási hitelek, személyi kölcsönök olcsóbbak, bár nagyságrendi különbségek azért nincsenek. Ezek a konstrukciók ugyanis az alacsonyabb kamatok mellett könnyebben elviselik a magasabb bújtatott költségelemeket is, így az euróban vagy svájci frankban kalkulált személyi kölcsönök THM-je is minimum 18-20 százalékos, de felkúszhat 45-46 százalékig is.