Üzleti tippek

Kkv-hitelek: az Európa Hitel és az euro alapú hitel a favorit

admin

2004. 03. 04. 00:00

Elkedvetlenítette a hitelt kereső kis- és középvállalkozók egy részét a magas jegybanki és bankközi kamatláb, mert ez megdrágítja az állami támogatásos kölcsönök jelentős részét is. Az áhított kamatcsökkentésig kiutat az euró alapú kamatozású banki konstrukciók, vagy az MFB Európa hitele jelenthet.

Széchenyi-kártya:
– az MKB-nál, a Postabanknál és az OTP Banknál érhető el,
– tavaly decembertől egyszerűsítették a kölcsönbírálatot, s ettől kezdve már részvénytársaságok és szövetkezetek is igényelhetik,
– feltétel, hogy a cég megfeleljen a kkv-törvénynek, azaz maximum 250 fő lehet a létszáma, nettó éves árbevétele legfeljebb 4 milliárd, mérlegfőösszege pedig 2,7 milliárd forintra rúghat,
– a kártya hivatalos hiteldíja a 3 havi bankközi kamat, plusz 6 százalék,
– a vállalkozás ne legyen nullszaldós, vagy tartósan veszteséges, és tüntesse fel ingatlanfedezetét,
– teljes egészében forgóeszköz-finanszírozásra is használható,
– az ügyfeleknek a naptári negyedévek végére a rendelkezésre álló kölcsönkeretnek csak minimum 20 százalékát kell visszafizetniük, s ez akár csak 1 napra is szólhat,
– a kártya fenntartásánál egyéb terhek is nyomják a vállalkozók vállát, ezt ellensúlyozza, hogy a plasztik mellé kötelezően megnyitandó hitelintézeti folyószámlán az érintett cégek különböző pénzforgalmi műveleteket is végezhetnek.

Visszaesés vagy stagnálás tapasztalható az államilag támogatott kkv-kölcsönök iránti keresletnél a magas jegybanki alapkamat, illetve az emiatt megugrott pesti bankközi kamatláb (Bubor) miatt. Így veszélybe kerülhet a kormányzat négy fő lépcsőből álló – mikrohitel, Széchenyi-kártya, midihitel, Európa hitel – kis- és középvállalkozások finanszírozási programjának egy része.

A nem bankképes, kezdő és családi vállalkozások által is felvehető mikrohitel esetén a tavalyi, közel 300 millió forintnyi havi hiteligénylés helyett 2004. januárban csak 118 millió forintnyi kérelem futott be. A mikrohitelezés kapcsán tavaly meghozott változtatások amúgy is visszavetették a kölcsön iránti keresletet.

Az egyetlen jó hír az volt, hogy a korábbi fix helyett változóvá tették a konstrukció kamatát, vagyis egy jegybanki kamatcsökkentés most rövidesen éreztetné hatását. A módosítások célja az volt, hogy a mikrohitel-program önfinanszírozó legyen, azaz a korábbi kihelyezésekből befolyó pénzek fedezzék az új hiteleket.

A mikrohitel stratégiájáért felelős Országos Mikrohitel Bizottság a gazdasági tárcánál a kölcsönkondíciók kedvezőbbé tételéért lobbizik – mondta Valkó Emőke, a programot koordináló Magyar Vállalkozásfejlesztési Alapítvány (MVA) sajtófőnöke. Ha a tárca rábólintana, a kölcsön maximuma így ismét 5–6 millióra, a futamideje pedig 5 évre nőne, s 30 százalékosra emelnék a forgóeszközre fordítható hitelrészt. Javaslatuk szerint a kölcsönösszeg felét ezentúl előfinanszírozás keretében is igénybe lehetne venni, illetve azt európai uniós pályázatoknál saját erőként lehetne feltüntetni.

Népszerű a Széchenyi-kártya

Nem torpant meg a magasabb kamat miatt a Széchenyi-kártya iránti érdeklődés: változatlanul napi 80–100 vállalkozó igényli a plasztikot – mondta el Krisán László, a koordináló KA-VOSZ Rt. vezérigazgatója. Ez annak ellenére igaz, hogy a 0,5–5 millió forint közti kölcsönösszegű Széchenyi-kártya kamata idén februárban 15,8 százalék volt. A magas kamatráta itt nemcsak a Buborral magyarázható, hanem azzal is, hogy a konstrukcióhoz társuló állami kamattámogatás a tavalyi 3,5, illetve 5 százalékról 2004-re egységesen 3 százalékra csökkent.

Krisán szerint a változatlan kereslet a Széchenyi-kártya egyéb kondícióinak köszönhető, amelyeket 2003 derekán tettek kedvezőbbé. A KA-VOSZ honlapja szerint az eddigi banki hitelbírálatok tapasztalatai szerint „ökölszabály”, hogy az éves nettó árbevétel negyedéig rúghat a plasztik megítélt hitelkerete.











A Széchenyi-kártya főbb díjai*
Hitelkeret
Kártyadíj
Garanciadíj
Garanciadíj támogatás
Vállalkozás által fizetendő garanciadíj
Összes költség
500 000
13 000 Ft
7 300 Ft
– 3 650 Ft
3 650 Ft
16 650 Ft
1 000 000
17 000 Ft
14 600 Ft
– 7 300 Ft
7 300 Ft
24 300 Ft
2 000 000
20 000 Ft
29 200 Ft
– 14 600 Ft
14 600 Ft
34 600 Ft
3 000 000
25 000 Ft
43 800 Ft
– 21 900 Ft
21 900 Ft
46 900 Ft
4 000 000
30 000 Ft
58 400 Ft
– 29 200 Ft
29 200 Ft
59 200 Ft
5 000 000
35 000 Ft
73 000 Ft
– 36 500 Ft
36 500 Ft
71 500 Ft
*Tájékozató adatok Forrás: szkartya.hu



Mérsékelt érdeklődés a midihiteleknél

Egyelőre mérsékelt az érdeklődés a tavaly októbertől meghirdetett midihitelek iránt, bár már 11 bank és 75 takarékszövetkezet kínálja. Nem sok ügyletünk volt eddig – vallotta be Szabrics Tibor, az egyik forgalmazó, a HVB Bank vállalati üzletágának termékfejlesztési főosztályvezetője.

A midihitel kamata szintén a 3 havi Buborhoz vagy a jegybanki alapkamathoz kötött, s azt maximum 4 százalékkal haladhatja meg. Több bank nemrég kezdeményezte, hogy havi kamat- és tőketörlesztés esetén az 1 havi Bubor legyen a kamat alapja. A programgazda GKM – mint egy téli állásfoglalásában nyilvánosságra hozta – ezzel egyetért, de csak abban az esetben, ha ez olcsóbb a vállalkozások számára.

Ha a mostani kamatok nem torpedóznák meg, a midihitel hasznos vállalatfinanszírozási szerepet tölthetne be itthon. E kölcsönfajtát bármilyen, már több éve tevékenykedő vagy megalapozott tervekkel rendelkező olyan induló vállalkozás igényelheti, amely 50 főnél kevesebbet foglalkoztat, s árbevétele nem haladja meg a 700 millió, vagy mérlegfőösszege az 500 millió forintot. A maximum 10 millió forintos fejlesztési célú hitelösszeg akár ötödét forgóeszköz-finanszírozásra lehet fordítani. A kölcsön futamidejét a forgalmazó bankok szabadon határozhatják meg, a tőketörlesztés a folyósítás után fél-egy évvel indul.

A midihitelt szemügyre véve pár lényeges korlátozást is észrevehetünk. Nem nyújtható a kölcsön kizárólag ingatlanvásárlásra vagy -fejlesztésre, ám ha a beruházás ezt indokolja, a kapott pénz akár nagyobb része elkölthető e célra. Kizárt viszont a kölcsön felhasználása ingatlanbővítésre, korszerűsítésre, felújításra vagy átalakításra, ha ugyanaz az épület nemcsak a cég telephelye, de egyúttal a vállalkozó lakásaként is szolgál. Szabad a vásár viszont akkor, ha a lakás ugyanazon telken, de a telephelytől fizikailag elkülönülve áll.













Midihitel-kondíciók
Mutató
CIB Bank
Erste Bank
HVB
IC Bank
Raiffeisen Bank
Futamidő (év)
3-7
1-6
Max. 10
4-6
1-5
Bruttó (támogatás
nélküli) kamat (%)
3 havi Bubor
+ 4
3 havi Bubor+ 0,5
Max. 3 havi Bubor vagy jegybanki alapkamat + 4
3 havi Bubor + 4
1 vagy 3 havi Bubor + 4
Változó kamat esetén
átárazás
gyakorisága
Negyedév
Negyedév
Negyedév
Negyedév
n. a.
Kamatfizetés gyakorisága
Negyedév
Negyedév
Negyedév
Hó vagy negyedév
Rendelkezésre tartási jutalék (%)
Évi 0,5
Évi 1 fennálló tőkére
1
Évi 1
n. a.
Előtörlesztési, szerződés-módosítási díj (%)
Egyszeri 0,25
1 (50 E-100 E Ft)
0,5 (25 E-75E Ft)
1, min. 20 E Ft
1,5, min. 50 E Ft

Kezelési költség
(%)

Évi 1,5
Havi 0,5
Egyszeri 1, min 25 e Ft
Évi 2,5
Évi 2
Egyéb költségek
Hitelbírálati díj 1%, folyósítási jutalék 1%
Hitelbírálati díj 25 E Ft+áfa
Hitelbírálati díj 30 E Ft, folyósítási jutalék 1,5%
Hitelbírálati díj 1%, min. 75 E Ft, ingatlanjelzálog esetén: 1%, min. 85 E Ft
Forrás: GKM, Üzlet & Siker gyűjtés


Igyekezzenek Európa hitelért!


Európa hitel:
– a kölcsön a finanszírozó bank döntése és a cég beadott üzleti terve alapján 4–15 éves futamidejű lehet, de a törlesztést csak 2 év után kell megkezdeni,
– a fedezetet a cég üzleti tevékenysége adja, de az igényléshez a kkv-törvénynek megfelelő cégeknek legalább 1 éves, eredményes múltról is számot kell adniuk,
– a hitel terhe egyetlen banknál sem haladhatta meg februárban a 6,1 százalékot,
– Magyar Fejlesztési Bank refinanszírozásával jelenleg 24 bank forgalmazza,
– felvehető beruházási hitel összege 10–500 millió forint között van
– többletdíj nélkül lehetőség van előtörlesztésre is.

Amitől a többi támogatott hitelfajta megszenved, épp attól virul az Európa hitel. A kölcsön kamatát nem a Buborhoz, hanem az európai bankközi kamatlábhoz igazították: a kamatot és a kezelési költséget is magában foglaló hiteldíj legfeljebb 4 százalékkal haladhatja meg a 3 hónapos Euribort. A kamatot „forintosítják” és az ügyfél végig így fizet, az árfolyamkockázatot az MFB „futja”. Az Euribor februárban 2,1 százalék alatt volt, vagyis az Európa-hitel terhe nem haladhatta meg a 6,1 százalékot. A HVB Banknál ehhez még hozzátették: a hitelintézetek e kölcsönfajtánál általában egyedileg minősítik az adósokat, így „lefelé” is eltérhetnek.

A hitel iránt akkora az érdeklődés, hogy az ez év végéig a kkv-szféra rendelkezésére álló 80 milliárd forintnyi kölcsönkeret közel 40 százaléka már elfogyott – tudatták az MFB sajtóosztályán.

Az Európa hitel népszerűségére jellemző, hogy a bankok többsége azonnal ezt ajánlotta a midihitel vagy az egyéb magas kamatú konstrukciók helyett. A CIB-nél e kölcsönfajtához már 5,1 százalék körüli hiteldíjjal hozzá lehet férni, egy kisebb hitelintézet, az IC Bank pedig azt tette szóvá, hogy mérete miatt nem kapott kellő nagyságú hitelkeretet az MFB-től.

Ezzel az állami konstrukcióval ma nemigen versenyezhetnek a bankok saját forint alapú, általában 15–20 százalék körüli kamatozású konstrukciói. Kiutat egyelőre csak a devizával gazdálkodó hazai vállalatok, például az exportőrök találhatnak, akik számára szintén Euribor vagy Libor (londoni bankközi kamatláb) alapú a kamat. Az Erste Banknál például így 7,5 százalék körüli kamattal érhető el egy euró alapú devizabankszámla-hitel, de e konstrukcióknál a kölcsönösszeget nem forintban folyósítják.

vissza a címlapra

Ajánlott videó mutasd mind

Fotó: Karancsi Rudolf/24.hu
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.