Az újra élénkülő lakáshitelezés mellett kritikusan fontos az adósoknak, hogy jól tudják megválasztani az eladósodás időtávját. Sokak számára rendkívül vonzó, hogy 25-30 évre vegyenek fel hitelt, mert ilyenkor a havi törlesztőrészlet sokkal alacsonyabb, mint egy 10 éves lakáshitelnél.
Csakhogy akik csak a havi törlesztőre koncentrálnak, a legritkább esetben gondolják át, mennyivel nő meg a teljes visszafizetés összege a futamidő elnyújtásával. Nem számolnak továbbá az esetleges jövőbeni kamatemelkedés fokozottabb negatív hatásával sem.
A Bankmonitor legfrissebb elemzése részletesen bemutatja a hitelfelvevő döntési lehetőségeit és a döntés következményeit. A kérdésfelvetés különösen aktuális, hiszen a napokban jelent meg a 40 éves lakáshitel.
Óvatosak vagyunk, de mindenre nem gondolunk
Élénkül a magyar családok hitelfelvételi kedve, azonban komoly fejtörést okozhat számukra, hogy a piacon lévő számtalan ajánlat közül kiválasszák a számukra megfelelőt.
„Bár a lakosság az új hitelfelvételeknél egyre óvatosabban jár el, széles körű gyakorlati tapasztalat, hogy a hitelek közötti választást a havi törlesztőrészlet nagysága befolyásolja. Így sokan a hiteldöntésnél automatikusan eltolódnak a nagyon hosszú lejáratú hitelek irányába és nem veszik figyelembe, milyen hatással lehet a futamidő-hosszabbítás a teljes visszafizetésre” – mondja Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezető igazgatója.
Egyre kisebb mértékben csökken a törlesztőrészlet
Ahogy az alábbi grafikonon látható, egy átlagos összegű 7 millió forintos lakáshitel ma (az átlagjövedelemmel rendelkezők számára) 75 ezer forintos havi törlesztőrészlettel érhető el 10 éves hitelfutamidővel.
Ha a futamidőt 15 évre növeljük, akkor a törlesztőrészlet 25 százalékkal mérséklődik és 56 ezer forint lesz havonta. 30 éves hitel esetén pedig már csupán havi 38 ezer forintot kell fizetni. Látható, hogy minden további 5 éves futamidő-hosszabbítás a havi törlesztőrészletet egyre kisebb és kisebb mértékben csökkenti.
Minél hosszabb a futamidő, annál több lesz, amit visszafizetünk
Ennek oka, hogy a hitelfutamidő növelésének ára a banknak fizetett teljes összeg emelkedésében jelentkezik. Ahogy az alábbi ábrán látható: 10 éves futamidőnél a 7 millió forint felvett hitelre 9 millió forint lesz a teljes visszafizetés. 15 éves elköteleződésnél pedig már 10 millió Ft, 30 éves futamidő esetén pedig majdnem 14 millió forint.
Minden 5 évnyi hosszabbítás 10-12 százalékkal növeli tehát a banknak megfizetendő teljes összeget. Másként megközelítve: miközben 25-ről 30 évre növeljük a futamidőt és ezzel 41.500 forintról 38.200 forintra csökken a havi törlesztő (-3.300 forint/hó), a teljes visszafizetésünk 1,3 millió forinttal nő, ami a felvett hitel összegére vetítve mintegy 20 százalékos emelkedést jelent.
„A futamidő növelésének ráadásul nem csupán a teljes visszafizetésre van hatása. Azok, akik a legalacsonyabb havi fizetendőre koncentrálnak, jellemzően a legrövidebb távon fix törlesztőrészletű hitelt választják (hiszen ha minél hosszabb távon fix a törlesztő, annál drágább a hitel).
Ennek egyenes következménye, hogy a kamatszint esetleges emelkedését nagyon gyorsan meg fogják érezni” – hívja fel a figyelmet Sándorfi Balázs.
Ráadásul a kamatemelkedés annál nagyobb mértékben növeli a törlesztőrészletet, minél hosszabb a hitel futamideje. Egy százalékpontnyi kamatemelkedés 10 éves lakáshitelnél 4,6 százalékkal növeli meg a havi törlesztést, 30 éves hitel esetében ennek majdnem a háromszorosával, 11,5 százalékkal.
„Mivel a magyar kamatok történelmi mélyponton vannak és jövő év végére újra érzékelhető infláció lehet a gazdaságban (az MNB várakozásai szerint 2,5 százalék) a potenciális kamatemelkedés hatásával kötelező számolnia a hitelfelvevőnek”- hangsúlyozta a szakember.
Mivel számoltak? Kétkeresős család 150 ezer Ft/hó/fő jövedelemmel, 6 millió Ft önerővel egy 13 millió Ft-os ingatlant vásárol 7 millió Ft hitel felvételével. A fent bemutatott törlesztőrészletek az országos hálózattal rendelkező bankok legjobb három lakáshitelének átlagát szemléltetik.
Az már persze egy másik kérdés, hogy a család képes-e bevállalni a havi 75 ezer forintos törlesztőrészletet, vagyis hogy egyáltalán van-e választása…
