Belföld

Személyi kölcsönök – a hódítás ára

Visszaesett a hitelfelvételi kedv a lakáspiacon, viszont hódítanak a személyi kölcsönök. A kis bankok mellett most a nagyok is itt akarnak kaszálni, forintos és devizás termékeikkel egyaránt.

A lakáshitelezési ütem erőteljes visszaesésével párhuzamosan a bankok régi-új slágerterületévé egyre inkább a személyi kölcsönöké, fogyasztási hiteleké válik. Erre utalnak az elmúlt időszakban megszaporodott hirdetések, különböző akciók és reklámok, amelyek gyorskölcsönök felvételére mozgósítanak fedezet és kezes nélkül is. Ráadásul ebben a szegmensben is










A havi hiteltörlesztés százalékos emelkedése különböző negatív sokkok esetén
Euró, CHF kamatemelkedés / forint árfolyamgyengülés mértéke
0 %-os
10 %-os
20 %-os
0 százalékpont
0,0%
10,0%
20,0%
1,5 százalékpont
9,3%
20,30%
31,2%
3 százalékpont
19,1%
31,0%
43,0%
Forrás: MNB

megjelentek az olcsóbbnak látszó devizaalapú konstrukciók, így ma már nemcsak forintban, hanem euróban és svájci frankban is eladósodhatunk.





Kis bank, nagy bővülés – nagy bank, nagy remények

A hazai bankok sorában az egyik legkisebb, az áruhitelezésben viszont az egyik legtapasztaltabbnak számító Magyar Cetelem Bank tavaly csak személyi kölcsönből 6,4 milliárd forintnyit helyezett ki, 71 százalékkal többet, mint egy évvel korábban. A látványos bővülés a legnagyobb hazai lakossági bank reményeit is alátámasztja: Lantos Csaba, az OTP Bank vezérigazgató-helyettese ugyanis nemrégiben úgy nyilatkozott, hogy a hazai fogyasztásihitel-piacban 2010-ig évi 20 százalékos bővülés lehetősége rejlik. Ezt az OTP a maga részéről túl szeretné teljesíteni – tette hozzá -, amire az eddigi számok alapján valószínűleg minden esélye megvan. Már a május végi hivatalos reklámkampány előtti hetekben naponta 600 milliós forgalmat regisztráltak, naponta 1100 ügyfél kopogtatott ilyen kölcsönkérelemmel az OTP-fiókokban. 

Boom előtt

Kétségtelen, hogy az elmúlt évben a lakossági banki kihelyezés húzóágazata a lakáshitelezés volt, de a fogyasztási és egyéb bankhitelek állománya is 22 százalékkal növekedett az MNB adatai szerint 2003 folyamán (a nyugat-európai piacbővülés mindeközben csupán 6-7 százalékos volt). Szakértők szerint a lakáshitelek bizonyos kiszorítási hatást gyakoroltak a fogyasztási hitelekre (különösen, hogy a lakáshitelből fogyasztásra is költöttek), ugyanakkor az is igazolható, hogy a lakáshitelek iránti keresletet időben valamelyest késve követi a fogyasztási hitelek keresletének élénkülése (először megvásárolják a lakást, utána pedig berendezik). 

De nemcsak ennek alapján lehet további bővülésre számítani a személyi kölcsönök piacán – mutat rá a jegybank A pénzügyi stabilitásról szóló tanulmánya -, hanem a támogatási rendszer tavalyi változtatásának áthúzódó hatása miatt is. A lakástámogatási rendszer szűkítése következtében ugyanis az új folyósítású támogatott lakáshitelek esetében a kamatmarzs számottevően csökkent, így a bankok számára a fogyasztási hitelek jelentősége relatíve felértékelődik.






Devizában is

Az MNB számításai szerint a banki fogyasztási hiteleknek jelenleg 14 százaléka deviza alapú, de az ilyen konstrukciók egyre inkább teret nyernek a forintos termékekhez képest fennálló kamatkülönbözet miatt. A bankok ajánlatait áttekintve ugyanis látszik: a forintban kínált személyi kölcsönök thm mutatója jellemzően a 30-40 százalékos sávba, az euró alapon nyújtott kölcsönöké a 20-35, a svájci frankban denomináltaké pedig a 18-34 százalékos sávba esik. Az ilyen ügyletek kockázata azonban magasabb a forintosokénál, hiszen a devizakamatok emelkedése és/vagy a forint gyengülése következtében megemelkedő törlesztőrészletek valószínűsége nem alacsony – mutat rá a jegybank. A hiteligénylőknek ezért nem csak a hitelfelvétel napján aktuális kamat- és árfolyamszinteket kell figyelembe venniük, hanem mérlegelniük kell az addicionális kockázatokat is. (A törlesztőrészletek emelkedését mutatja a táblázat a forint árfolyam-gyengülése, illetve a devizakamatok emelkedése esetén.)

Borsos áron

A bankoknak tehát jól felfogott üzleti érdekük, hogy erősítsenek ebben a még komoly növekedést ígérő szegmensben, és ezt a jelek szerint meg is teszik. Azt követően, hogy az elmúlt évben összességében már enyhítettek hitelezési feltételeiken, további könnyítéseket jeleztek erre az évre is, aminek következtében ma már szinte minden esetben kezes nélkül igénybevehetők a személyi kölcsönök, és jóval rövidebb a hitelkérelem benyújtása és a folyósítás között eltelt idő is. Természetesen, ha valaki minibálbér közeli jövedelemmel próbál többmilliós hitelhez jutni, ahhoz nem elég néhány villanyszámla bemutatása, ilyenkor továbbra is szükség van adóstárs vagy kezes bevonására.

A gyors hozzáférés, az egyszerű elérhetőség mellett azonban nem árt a hitelek kamatát és egyéb költségeit is figyelembe venni. Ezek együttesen ugyanis időnként a 40-60 százalékos égi magasságokba is emelkedhetnek. Ekkora teljes hiteldíjmutatóval (thm) persze nem kell minden esetben számolnunk, de kisebb összegeknél és hosszabb futamidőknél vagy a valami miatt nem preferált célcsoportoknál (például az adott banknál folyószámlával nem rendelkező ügyfelek körében) ez is könnyen előfordulhat.

Az utóbbi években ráadásul a személyi kölcsönök kamatszintje nemhogy csökkent volna, hanem még emelkedett is, miközben az infláció azért többé-kevésbé magabiztosan csökkenő pályát írt le. Az MNB adatai szerint például az elmúlt három évben az infláció 4 százalékpontot csökkent, miközben a fogyasztási hitelek átlagos kamatlába 23 százalék, a thm mutatójuk pedig 28-30 százalék körül stagnált, viszonylag tehát tovább drágultak az ilyen kölcsönök.

Ha kommentelni, beszélgetni, vitatkozni szeretnél, vagy csak megosztanád a véleményedet másokkal, a 24.hu Facebook-oldalán teheted meg. Ha bővebben olvasnál az okokról, itt találsz válaszokat.

24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.