A lakáshitelezési ütem erőteljes visszaesésével párhuzamosan a bankok régi-új slágerterületévé egyre inkább a személyi kölcsönöké, fogyasztási hiteleké válik. Erre utalnak az elmúlt időszakban megszaporodott hirdetések, különböző akciók és reklámok, amelyek gyorskölcsönök felvételére mozgósítanak fedezet és kezes nélkül is. Ráadásul ebben a szegmensben is
|
A havi hiteltörlesztés százalékos emelkedése különböző negatív sokkok esetén | |||||||
|
Euró, CHF kamatemelkedés / forint árfolyamgyengülés mértéke | |||||||
|
0 %-os |
10 %-os |
20 %-os | |||||
|
0 százalékpont |
0,0% |
10,0% |
20,0% | ||||
|
1,5 százalékpont |
9,3% |
20,30% |
31,2% | ||||
|
3 százalékpont |
19,1% |
31,0% |
43,0% | ||||
| Forrás: MNB | |||||||
megjelentek az olcsóbbnak látszó devizaalapú konstrukciók, így ma már nemcsak forintban, hanem euróban és svájci frankban is eladósodhatunk.
|
Kétségtelen, hogy az elmúlt évben a lakossági banki kihelyezés húzóágazata a lakáshitelezés volt, de a fogyasztási és egyéb bankhitelek állománya is 22 százalékkal növekedett az MNB adatai szerint 2003 folyamán (a nyugat-európai piacbővülés mindeközben csupán 6-7 százalékos volt). Szakértők szerint a lakáshitelek bizonyos kiszorítási hatást gyakoroltak a fogyasztási hitelekre (különösen, hogy a lakáshitelből fogyasztásra is költöttek), ugyanakkor az is igazolható, hogy a lakáshitelek iránti keresletet időben valamelyest késve követi a fogyasztási hitelek keresletének élénkülése (először megvásárolják a lakást, utána pedig berendezik).
De nemcsak ennek alapján lehet további bővülésre számítani a személyi kölcsönök piacán – mutat rá a jegybank A pénzügyi stabilitásról szóló tanulmánya -, hanem a támogatási rendszer tavalyi változtatásának áthúzódó hatása miatt is. A lakástámogatási rendszer szűkítése következtében ugyanis az új folyósítású támogatott lakáshitelek esetében a kamatmarzs számottevően csökkent, így a bankok számára a fogyasztási hitelek jelentősége relatíve felértékelődik.
|
A bankoknak tehát jól felfogott üzleti érdekük, hogy erősítsenek ebben a még komoly növekedést ígérő szegmensben, és ezt a jelek szerint meg is teszik. Azt követően, hogy az elmúlt évben összességében már enyhítettek hitelezési feltételeiken, további könnyítéseket jeleztek erre az évre is, aminek következtében ma már szinte minden esetben kezes nélkül igénybevehetők a személyi kölcsönök, és jóval rövidebb a hitelkérelem benyújtása és a folyósítás között eltelt idő is. Természetesen, ha valaki minibálbér közeli jövedelemmel próbál többmilliós hitelhez jutni, ahhoz nem elég néhány villanyszámla bemutatása, ilyenkor továbbra is szükség van adóstárs vagy kezes bevonására.
A gyors hozzáférés, az egyszerű elérhetőség mellett azonban nem árt a hitelek kamatát és egyéb költségeit is figyelembe venni. Ezek együttesen ugyanis időnként a 40-60 százalékos égi magasságokba is emelkedhetnek. Ekkora teljes hiteldíjmutatóval (thm) persze nem kell minden esetben számolnunk, de kisebb összegeknél és hosszabb futamidőknél vagy a valami miatt nem preferált célcsoportoknál (például az adott banknál folyószámlával nem rendelkező ügyfelek körében) ez is könnyen előfordulhat.
Az utóbbi években ráadásul a személyi kölcsönök kamatszintje nemhogy csökkent volna, hanem még emelkedett is, miközben az infláció azért többé-kevésbé magabiztosan csökkenő pályát írt le. Az MNB adatai szerint például az elmúlt három évben az infláció 4 százalékpontot csökkent, miközben a fogyasztási hitelek átlagos kamatlába 23 százalék, a thm mutatójuk pedig 28-30 százalék körül stagnált, viszonylag tehát tovább drágultak az ilyen kölcsönök.
