Mint ismert a 2015. január 1-től hatályba lépő adósságfék-szabályozás alapvetően két fő pillérből áll. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató az ügyfelek rendszeres, legális jövedelmének meghatározott arányában korlátozza az új hitel felvételekor maximálisan vállalható törlesztési terheket és ezáltal mérsékli az ügyfelek eladósodását.
A hitelfedezeti mutató pedig a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek) a fedezetek (lakásérték) arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát. Ez utóbbinál forint-jelzáloghitel esetén a kitettség nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan bank által elismert forgalmi értékének 80 százalékát. Ami egyben azt is jelenti, hogy minimum 20 százalékos önerő szükséges a hitelfelvételhez.
Ez a gond
A törvényi rendelkezés tiszta. Az új, július 1-től elérhető Családok Otthontteremtési Kedvezménye (CSOK) támogatással kapcsolatban azonban a Duna House szerint nagy a félreértés, miszerint beleszámít-e az önerőbe, vagy sem. A válasz egyszerű: igen önerő, viszont ami a zavart okozza, hogy valószínűleg majd nem csökkenti a törvényileg előírt önerő minimumot a legtöbb banknál (20%).
Egyes pénzintézeteknél egyelőre az az állásfoglalás tehát, hogy nem számít bele.
A gyakorlat tisztázni fogja?
Példát is hoznak. Tegyük fel, hogy egy kétgyermekes család venne egy 70 m2-es lakást, 10 millió forint értékben. A CSOK támogatás alapösszege (átlagos energetikai osztály mellett) 1 millió forint. Hitelfelvételnél minimum 20 százalék, tehát 2 millió forint önerő szükséges, de ebbe nem számítható bele az 1 millió forintos CSOK támogatás. Vagyis családunknak 2 millió forintos saját önerővel kell rendelkeznie, amelyen felül kapnak 1 millió forint támogatást, így az összes önerő 3 millió forint lesz, tehát 7 milliós hitelt fognak igényelni.
A pénzintézetek között sincs egyelőre egyetértés a jogértelmezésben. A Duna House Hitelcentrum véleménye szerint a gyakorlat fogja tisztázni idővel ezt a kérdést, amelyet egyelőre érdemes körültekintéssel kezelni.
