Szeptember elején megjelent a Magyar Nemzeti Bank elnökének rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról. Vagyis, hogy adott jövedelem mellett mekkora hitel vehet fel valaki.
A szabályok szerint
Azok, akik 400 ezer forintnál kevesebbet keresnek egy hónapban, a törlesztőrészlet a jövedelmüknek legfeljebb 50 százaléka lehet jövőre – forinthitelnél. Ha 400 ezernél többet keresnek, akkor lehet akár 60 százalék is. Euró és más devizahiteleknél szigorúbbak a szabályok: előbbinél 25 és 30 százalék, illetve 10 és 15 százalék a meghatározott arány. És ami különösen fontos, jövedelemként az igazolt jövedelmet kell figyelembe venniük a bankoknak.
Pedig 2014 elején már mintha érezhető lett volna a hitelezésben, hogy közelítünk a válság végéhez. Vagyis el kezdett emelkedni az emberek hitelfelvételi kedve. De vajon nem veti-e vissza ezt a kedvező folyamatot az MNB szigorítása, és egyáltalán mekkora változást hozhat?
Dráma a hitelezésben?
Hallani olyan jóslatokat, hogy akár több mint harmadával is visszaeshet a hitelezés, ráadásul egy része a bankrendszeren kívülre szorulhat, miközben a pénzintézetekben lelassul az ügyintézés az elbírálás miatt, valamint nő az adminisztráció.
A Balla Ingatlanirodák hitelezési üzletágának a vezetője szerint azonban, ha csak a megjelent számokat tekintjük (50 és 60 százalék), akkor különösebb aggodalomra nincs ok. Drabos Tünde szerint ugyanis a legtöbb bank jelenleg is már hasonló vagy kisebb törlesztőrészlet/jövedelem arány mellett ad hitelt az ügyfeleknek. Náluk tehát nagy változás nem várható. A kivételt inkább csak az OTP jelenti, ahol eddig akár a jövedelem 70 százalékát is elérhette a havi törlesztőrészlet összege – jegyezte meg.
Az igazolt jövedelemmel lesznek gondok
Drabos Tünde szerint inkább azzal lehet gond, hogy a másodlagos és az extra jövedelmek hivatalosan nem terhelhetőek majd hitellel. Hiszen akadnak olyan bankok, melyek olyan bankszámlára érkező pénzeket is jövedelemnek tekintenek, melyek hivatalosan nem számítanak annak. A nagyobb problémát tehát az jelenti, hogy jövő év elejétől már csak az igazolt jövedelem számít.
De ez is csak egynémely bankot érint – hívta fel a figyelmet a szakértő. A többség ugyanis eddig is a hivatalos munkabéreket, illetve egyéb jövedelmeket vette figyelembe, melybe beletartozott akár a gyes vagy a családi pótlék. Ezek másodlagos jövedelmek, és Drabos szerint valószínűleg a későbbiekben is beleszámítanak majd az igazolt jövedelembe.
Egy panellakásra elegendő lesz a hitel
A helyzet tehát úgy áll, hogy pl. ha egy házaspárnál akár mindkét fél minimálbérre van bejelentve, akkor is összevonható a két jövedelem, és máris megvan az a törlesztőrészlet-nagyság, ami már kiad egy lakásvásárlásra használható méretű hitelt. Nyilván ilyen esetben nem 10 millió forintos hitelösszegről van szó, de 3-4 millió vagy akár 5 millió forint hitel elképzelhető.
Egy budapesti lakás megvásárlásához ezen felül persze kell még némi megtakarítás, de 25-30 százalékos önerő eddig is szükséges volt. Ha ezt hozzáadjuk a felvehető hitelhez, akkor egy 7-8 milliós panellakás már megvásárolható belőle. Akinek pedig eddig sem volt meg ez az önereje, az eddig sem tudott ingatlant vásárolni az elmúlt években, hiszen az önerő nélküli hitelek korszaka a válság kirobbanásával végleg lezárult – jegyezte meg.
Megszűnhet év végén a kamattámogatott kölcsön
Habár elképzelhető, hogy akadnak néhányan, akik tartanak attól, hogy a rendelet miatt nehezebb lesz számukra jövőre a hitelfelvétel, ezért előbbre hozzák az ingatlanvásárlásukat, a szakértő úgy látja, ettől függetlenül is felpezsdült mostanában a hitelpiac. Ennek lehet oka az is, hogy míg a nyáron pihentek, gondolkodtak az emberek a lakásvásárláson, vagyis a kivárás volt a jellemző, addig az ősz meghozta a várt forgalmat.
Egy másik tényező, ami ebben még inkább közrejátszhat, az az, hogy 2014. december 31-ig érhető el az otthonteremtő kamattámogatott hitel. Egyelőre legalábbis így néz ki a helyzet. Hiszen eredetileg úgy hirdették meg ezt a lehetőséget, hogy csak az idei év végéig él, hosszabbításról pedig még nem érkeztek hírek. Ennek is szerepe lehet tehát abban, hogy az ingatlanpiac ezekben a hónapokban keresletivé alakult. Vagyis az tapasztalható, hogy ha felkerül egy jó lakás jó áron az ingatlanhirdetési portálokra, akkor azt szinte azonnal el is viszik – tette hozzá Drabos Tünde.
