Nagyjából együtt erősödött a hitelfelvételi kedv és az ingatlanpiac az elmúlt két évben. Az előző évben is számottevő növekedést láthattunk a lakáshitel-felvételeknél: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb adatai szerint 64 százalékos bővülés következett be az új lakáshitelek mennyiségében januárban az előző év azonos időszakához képest.
Sokan persze kénytelenek is a hitelfelvétel eszközéhez nyúlni, hiszen az ingatlanárak jelentős mértékben, egyes területeken és szegmensekben akár 50 százalékkal is nőttek, miközben az emberek bevételeinek és megtakarításainak növekedése ettől messze elmaradt.
Drabos Tünde, a Balla Ingatlan hitelezési üzletágának vezetője szerint a hitelfelvételi kedv növekedésének egyik oka az, hogy kedvezően alakultak a hitelkamatok az utóbbi időben. A másik, hogy mára “kicsit mindenki megnyugodott, és már nem érzem azt a fajta elutasítást, mint korábban” – fogalmazott a szakértő a lakáshitelekre célozva, melyek, úgy tűnik, hogy mostanra túljutottak a mélyponton. Az ugyanakkor az MNB adataiból is világosan látszik, hogy a 2008-as hitelfelvételi csúcstól még messze vagyunk.
Mindenféle élethelyzetben veszünk fel hitelt, de megfontoltan
A szakértő szerint hitelt vesznek fel most nemcsak a gyerekes családok minőségi lakáscserére – azaz kisebből nagyobb és jobb adottságú ingatlanba költözéshez -, hanem fiatal párok és egyedülállók is az első lakás megszerzése céljából. A válság előtt sok esetben jellemző átgondolatlan hitelfelvétel viszont már a múlté: az ügyfelek túlnyomó részben megfontoltan vállalják be a törlesztőrészleteket, így ezek többségével a későbbiekben sem lesz gond.
Ezzel összefügg, hogy igen népszerűvé váltak a lakástakarék-pénztári megtakarítások, de emellett mindenféle megtakarítás igénybevétele a lakáscél megvalósítása érdekében. Sőt, az előrelátó ügyfelek az előtörlesztés reményében is belevágnak takarékoskodásba – derült ki a szakértő szavaiból.
Mekkorák a különbségek?
Az egyes hitel-ajánlatok között nagy különbségek lehetnek, de fontos tudni, hogy mit mivel hasonlítunk össze – hívta fel a figyelmet Drabos Tünde. Nem mindegy, hogy változó kamatozású hitelről beszélünk, vagy esetleg egy 10 évig fix konstrukcióról. A kettő kamata között akár 3-4 százalékpont is lehet az eltérés, de az ügyfélnek kell eldöntenie, hogy mi a fontosabb neki: a biztonság vagy az alacsony törlesztőrészlet.
Az adatokból egyébként világosan kiderül, amit a szakértő is jelzett a csökkenő hitelkamatok említésével: a lakáshiteleknél a thm 5,33 százaléknál járt januárban, vagyis ereszkedés figyelhető meg az egy évvel korábbi 5,62 százalékos szintről. Ami még figyelemre méltó, hogy a változó kamatozású, vagyis a legfeljebb egyéves kamatperiódusú új lakáshiteleknél az átlagkamat már a 3,5 százalékos szintig csökkent, vagyis majdnem 0,8 százalékponttal mérséklődött az előző év januárjához képest. A fix kamatozású hiteleknél ugyanakkor kisebb mértékű a lefelé csorgás.
Kivárás a fogyasztóbarát hitel miatt? Nem valószínű
Kérdés azonban, hogy a lassan mérséklődő lakáshitelkamatokra milyen befolyással lesz az MNB által bejelentett fogyasztóbarát megoldás, mely ősztől jelenne meg a hitelpiacon. A Nemzeti Bank a fogyasztóbarát minősítéssel azt célozza, hogy ez eddigieknél olcsóbbá tegye a lakáshiteleket, mert véleménye szerint ezek jelenleg indokolatlanul drágák, ugyanis a “lakáshitelezésben nem elég erős az árverseny”.
Terveik szerint csak a 2,5 százalékpontnál kisebb kamatfelárú, fix kamatozású (legalább 3 éves kamatperiódus) hitelek felelnének meg a fogyasztóbarát minősítés feltételeinek.
Emellett azonban valamint javítanák az ügyfél-tájékoztatást a hitelfelvétellel kapcsolatban. Mindezek eredményeként tehát egyszerűbbé ás átláthatóbbá válnának a lakáshitelek, ugyanakkor a 2,5 százalékpontos maximális kamatfelárat sokan irreálisnak tartják.
Kérdés tehát, hogy ez miként alakul, illetve kik számára tud majd megjelenni a gyakorlatban a bankok kínálatában a fogyasztóbarát hitel?
Egyelőre csak vízió
Drabos Tünde szerint a fogyasztóbarát hitel egyelőre csak egy “vízió”. Nyilván persze egy ilyen alacsony kamatozású, fix törlesztőrészletű hitel – mint fogalmazott – “minden hitelfelvevő álma lenne”. Azonban a gyakorlati megvalósítása, egyelőre sokak számára bizonytalannak tűnik, így nem feltétlenül eredményez kivárást ezen hitel ígérete.
Ráadásul azok számára, akik jelenleg komoly ingatlanvásárlásban vagy akár -keresésben vannak, a gyorsaság az egyik legfontosabb szempont, így szóba sem kerül számukra, hogy mi lesz fél év múlva – jelezte a szakértő. Egy fél éves kivárás akár százezer forintokkal drágább lakást is eredményezhet a vevő számára. Tehát,
Ráadásul akinek a kiszámíthatóság a fontos, most is talál a piacon megfelelő hitelterméket – véli a Balla Ingatlan hitelezési üzletágának vezetője. A hitelközvetítőnek pedig pont az a feladata, hogy mindenkinek az optimális hitelt keresse meg. Azok a szakemberek, akik komolyan odafigyelnek ügyfeleik igényeire és lehetőségeire, sokat tudnak segíteni a megfelelőkölcsön kiválasztásában. Erre általában szükség is van, mivel rendkívül sok szempontot kell megvizsgálni ahhoz, hogy az ügyfelek számára a legoptimálisabb hitelt megtalálják, és kiderüljenek az egyes ajánlatok előnyei és hátrányai – tette hozzá.
