Szolgáltatás és kereskedelem – hét esztenideje, a Hitelgarancia (HG) Rt. “hőskorában” főként e két ágazat vállalkozói vették igénybe a társaság segítségét. Mára valamennyi gazdasági ág fölfedezte magának az intézményt. S noha a vállalkozások jelentős hányada immár szilárd talajon ál, az életképes cégek is rászorulhatnak kiegészítő, külső forrásra, leggyakrabban forgóeszköz-finanszírozásra. A bankok hitelnyújtási kedvét pedig látványosan fokozza, ha a HG Rt. a kölcsönben részesülő cégek mögé áll. “Kockázata minden hitelnek van, de míg más esetekben a biztosítékok igen nehezen válthatók be, a Hitelgarancia Rt. nyolc napon belül biztosan fizet az adós helyett egy odaveszett hitelnél” – magyarázza Csomósné Balla Jolán, az OTP Bank osztályvezetője.
A HG Rt. mellett – ez az intézmény tavaly mintegy 30 milliárd forintnyi hitel után vállalt kezességet – most új szerveződések alakulnak. A vállalkozók – arra alapozva, hogy ismerik egymást – igyekeznek a bankoknak mintegy referenciát adni és így a banki kockázatot csökkentve elősegíteni a hitelhez jutást. Ilyen kezdeményezés született a minap közvetlenül egy érdekképviselet és egy hitelintézet – az Ipartestületek Országos Szövetsége (Iposz) és a Postabank – között, s ugyancsak a napokban jegyezték be a hasonló céllal alakult első garanciaszövetkezeteket.
Az előbbi együttműködés egész pontosan abban áll, hogy az Iposz – országos hálózatán keresztül, ipartestületeinek bevonásával – részt vesz a vállalkozókat érintő hitelezési munka előkészítésében, lehetőség szerint mindkét oldal, a vállalkozók és a bank javát szolgálva. Azaz egyfelől megismerteti az érintettekkel a bank hitelkonstrukcióit és véleményezi az ipartestületi tagok fizetőképességét, másfelől összeállítja a cégek hitelkérelmeit.
Ebben az együttműködésben tehát a hitelelbírálásnál az adott vállalkozókról a személyes ismeretség alapján kialakított kép is szerepet játszik. Ez a garanciaszövetkezetekre szintén jellemző, de ott az egyezség konkrétan biztosítékot – viszontgaranciát – is maga után von. A működését valójában nyár végén kezdő két szövetkezetet – egyenként 20 millió forintot meghaladó vagyonnal – a Gazdasági Minisztérium (GM) hozta létre két érdekképviselettel és a HG Rt.-vel közösen. A Kis- és Középvállalkozói Érdekképviseleti Szövetség (KÉSZ), valamint az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség (OTSZ) “helyismeretére” – a vállalkozókkal fenntartott közvetlen kapcsolatára alapozva – e szövetkezetek a hitelkérelmekhez az érdekképviseleti szervek információit is felhasználva ajánlást adnak majd a finanszírozó bankok felé. Ezen túlmenően azonban viszontgaranciát is nyújtanak: a HG Rt. egységesen 90 százalékos garanciájából a kezesség beváltása esetén átvállalnak 15 százaléknyit. Ettől persze a fennmaradó 75 százalék a HG Rt. nyakán maradna, a lényeg azonban sokkal inkább az, hogy ezt az eshetőséget a szövetkezet közbeiktatása révén eleve elkerüljék.
“Az igazán biztonságos megoldás egy naprakész bankközi feketelista lenne” – tartja Kismarty Lorándné, a HG Rt. vezérigazgatója. Ezen – a bankszövetséggel és a hitelintézetekkel karöltve – tételesen szerepeltethetnék valamennyi bebukott vállalkozást. A HG Rt. az elmúlt másfél év folyamán házon belül egyébként már végrehajtott egy nagyszabású informatikai fejlesztést, amely minden olyan vállalkozást regisztrál és tárol, amellyel a társaság valaha kapcsolatba került. Emellett várhatóan még az idén a bankokkal is online kapcsolatot építenek ki. A megalapozatlan garanciavállalások azonban eddig sem voltak jellemzőek, tavaly például a tervezettnél jóval kisebb összeget, 1,9 millió forintot fizetett ki ilyen címen a társaság (a bukásokról lásd külön anyagunkat és grafikonunkat).
A két garanciaszövetkezet egyébként kifejezetten a kisméretű vállalkozásokra koncentrál, e cégeknek pedig maximum 5 millió forintnyi és legföljebb egy éves lejáratú hitelek esetén ad ajánlást. Ilyen szerepet szánnak a GM-ben annak a további öt szövetkezetnek is, amelyek alapítását még erre az évre tervezik. Így a már meglévő nyugat-dunántúli és észak-alföldi után Szekszárdon, Egerben, Budapesten, Szegeden és Veszprémben jönne létre hasonló intézmény.
Mindazonáltal a HG Rt. nem csupán az eddig említett módokon vesz részt a kisebb társaságok javát szolgáló hitelezésben. A legkisebbek kiszolgálására önállóan is nagy figyelmet fordít. (Ezt támasztja alá a tavalyi statisztika is: a legfeljebb 10 főt foglalkoztató mikrovállalkozások hiteleihez kapcsolódóan tavaly csaknem 100 darabbal több új szerződést kötött, mint az előző évben. Sőt, e körhöz kapcsolódik a tavalyi új kezességvállalási szerződések mintegy 60 százaléka.) A HG Rt. emellett a közelmúltban tucatnyi bankkal kötött keretmegállapodást az érintett hitelintézetek már meglévő, illetve a jövőben megcélzott kis- és közepes vállalkozói ügyfeleit szem előtt tartva. Ilyen kontraktusa van például a Postabankkal és az OTP-vel, ez utóbbinál konkrétan a kisvállalkozói gyorshitelek és a mezőgazdasági gépvásárlási hitelek esetére.
E bankonként eltérő, jellegében egyedi konstrukciókhoz, sztenderdizált hitelcsomagokhoz – amelyek a maximum 50 millió forint összegű hitelekre terjednek ki – a HG Rt. kész további, külön megállapodás alapján kezességet vállalni. E szerint közös kockázatelemzést végeznek és összehangolják a likviditási szempontokat, s innentől kezdve már nem kell minden kérelmet egyenként vizsgálniuk.
Csakúgy, mint a majdani garanciaszövetkezeti háttér, a bankokkal kötött megállapodások arra is hivatottak, hogy gyorsítsák az elbírálás időtartamát, a garanciavállalás menetét. E téren a HG Rt. máris szép eredményeket tud felmutatni: díj- és bírálati rendszerének tavalyi módosítása nyomán (a módosult díjrendszerről lásd külön anyagunkat) 15-ről 8 napra csökkent az elbírálás időigénye.
