Április 23-án a Magyar Nemzeti Bank monetáris tanácsa 4,75 százalékra csökkentette az alapkamatot. Ezzel egyidőben az országos hálózattal rendelkező bankokban körülbelül 3,5 és 5 százalék között van az egy évre akciósan leköthető betétek EBKM-je, a normál betéteké pedig 2,1 és 4,75 százalék között. Mindez azt is jelenti, hogy még éppen a határán vagyunk annak, hogy a betétben elhelyezett pénzük fial-e, vagy csak parkol egy számlán, miközben a banki költségek, az adó és az infláció elviszi a hasznunkat. Éppen ezért nagyon nem mindegy, hogy milyen betétbe helyezzük most el a pénzünket, mert ha rosszul kártyázunk, akár bukhatunk is rajta.
Ugyanis beköszöntött a negatív hozamok ideje, legalábbis a lekötött betéteknél, mint azt az elemzők megjósolták a jegybank legutóbbi alapkamat-csökkentése után: az infláció és a kamatadó együttesen már sok esetben meghaladja a lekötött betétek kamatát. Tehát pénzbe kerül az is, ha pénzünk van – és akkor a banki költségekről és a tranzakciós illetékről még nem is beszéltünk.
Hogy is apadt a pénz haszna az elmúlt időszakban? Ha valaki egy évvel ezelőtt, tehát 2012 áprilisában, lekötött egy évre 500 000 forintot, ezt akciósan akár 8 százalékos EBKM mellett is megtehette. Ha ugyanezt az összeget fél évvel később, tehát tavaly októberben kötötte le, az elérhető legjobb akciós EBKM már csak 7,25 százalék volt. Még egy fél év elteltével, tehát most, 5 százalék az egyéves lekötésre elérhető legjobb akciós ajánlat – derül ki a BankRáció.hu rendelkezésünkre bocsátott összesítéséből.
Mit jelent ez összegszerűen? Nyolc százalék mellett félmillió forint éves kamata 40 000, 7,25 százaléknál 36 250, míg öt százaléknál 21 000 forint.
Ebből lejön a kamatadó (16 százalék) és le kell vonnunk az inflációt is. Visszatekintve egy évre, az infláció márciusban 2,2 százalék volt. Fél évre-évre előre természetesen nem tudjuk, de a Magyar Nemzeti Bank 3 százalékra becsüli a drágulást, illetve ezt tartja elérendő célnak. Így mi is ezzel számolunk.
(félmillió forint 1 évre történő lekötésénél, kamatadóval)
Mindezt figyelembe véve 22 600, 15 450, 6000 forintunk van, illetve lesz a képzeletbeli befektetésünk lejártakor, feltéve, hogy teljesíteni tudjuk a kiválasztott pénzintézet akciós feltételeit. Vagyis a most lekötött pénzünk még a lehető legjobb kamattal is várhatóan jóval kevesebb hasznot hoz majd, mint ha egy éve kötöttük volna le ugyanígy.
A valóságban még nehezebb
Igen ám, de egyéves lekötésű akciós betétet jelenleg nem is mindegyik országos hálózattal rendelkező bank hirdet, amelyek pedig igen, ott az átlagos akciós kamat, pontosabban EBKM csak 4,4 százalék.
Az alábbi táblázat az országos hálózattal rendelkező bankoknál elérhető legjobb akciós betéti kamatokat (EBKM) mutatja.
(TOP 5, egyéves lekötés, 500 ezer forint, április 23)
A nem akciós betéteknél jelenleg átlagosan 2,7 százalék körül van az EBKM, bár található több, 3 százalék feletti is. A normál betéteknél a magasabb kamatot rendre egy minimálisan lekötött összeghez is kötik.
A 2,7 százalékkal pedig az a helyzet, hogy csak akkor hozna egyéves távon minimális – 0,1 százaléknál is kevesebb – hasznot a kamatadó levonása után, ha maradna a márciusi, 2,2 százalékos infláció. Egy ennél kisebb kamat még ilyen alacsony infláció mellett is veszteséget jelent.
Egy magasabb, 2,6 százalékos éves infláció mellett pedig már legalább 3,1 százalékon kell lekötnünk a pénzünket ahhoz, hogy legalább ne bukjunk a tranzakción. Háromszázalékos – az eredetileg erre az évre várt – infláció mellett a határ 3,6 százalék.
Nem minden a kamat
A három és hat hónapos lekötésű betétek kamatai valamivel kedvezőbbek, ilyenkor azonban könnyen előfordulhat, hogy negyed év vagy fél év múlva már betétben csak a jelenleginél sokkal kedvezőtlenebb feltételek mellett tudjuk elhelyezni a pénzünket.
Mivel az újabb alapkamat-csökkentés hamarosan ismét megtépázhatja mind az akciós, mind a normál betétek kamatait, így aki most tervezi, hogy így köti le a pénzét, jól teszi, ha minél hamarabb és minél alaposabban körülnéz a bankok ajánlatai között.
