Három alternatívát ajánlunk megtakarításra.
A néhány hete kézhez kapott reálhozam esetenként jelentősebb összeg is lehet, amit mindenképpen érdemes okosan, közép vagy hosszú távú nyugdíjcélú megtakarításokba félretenni. Ilyen a tartós befektetési szerződés (TBSZ), a nyugdíj-előtakarékosság számla (NYESZ), és az önkéntes nyugdíjpénztári tagság. Nézzük az előnyeiket és a hátrányaikat!
A tartós befektetési szerződés (TBSZ) 3-5 évre szóló megtakarítási forma. A TBSZ-szel kétféle számlát nyithatunk: az egyiken forintbetétet helyezhetünk el, míg a másikon forint alapú értékpapír típusú befektetéseket (például: részvény, befektetési jegy, kötvény) tarthatunk. A szolgáltatás legfőbb előnye a hozzá kapcsolódó adókedvezmény, ami a 3. illetve 5. év elteltével érvényesíthető. Nem árt figyelnünk az árfolyam-ingadozásokra ( a pénzpiaci mozgások kihathatnak a megtakarítás értékére) és hogy a megtakarítás bankhoz kötött, tehát a TBSZ más pénzintézethez nem vihető át.
A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) kifejezetten hosszú távú, rugalmas megtakarítási forma, ahol magunk dönthetünk befektetésünk konkrét típusáról (befektetési jegyek, részvények, állampapírok), és a futamidő alatt bármikor módosíthatjuk azt. Emellett a számlán keresztül történő befektetések árfolyamnyeresége, illetve hozama adómentes lesz a nyugdíjba vonulás esetén, ha ezt megelőzően legalább 3 évig volt NYESZ- számlánk. Ennél a megtakarítási formánál is figyelnünk kell az árfolyam- ingadozásra, valamint arra, hogy ha az ügyfél a nyugdíj jogosultsága beállta előtt mondja fel a számlát, úgy a megtakarítás összegét személyi jövedelemadó (szja) és egészségügyi hozzájárulás terheli.
Kevesen tudják, hogy a magánnyugdíjpénztári változások nem érintették az önkéntes nyugdíjpénztári rendszert, tehát az önkéntes nyugdíjpénztárak továbbra is az eddig megszokott formában folytatják tevékenységüket. Az önkéntes pénztárak minimum 10 éves tagsági viszonyt (várakozási időt) követően fizetnek, illetve a nyugdíjkorhatár elérésével nyújtanak szolgáltatást tagjaiknak, vagy azok közeli hozzátartozójának. Ha a 10 évet követően, de még nyugdíj előtt fel akarjuk venni a pénztári megtakarításunkat, a NYESZ-hez hasonlóan a felvett összeg egy része után szja és egészségügyi hozzájárulási kötelezettségünk van.
Ennek a konstrukciónak az a legnagyobb előnye, hogy a 2011-ben nyilvántartott összeg 20 százaléka, de legfeljebb 100 ezer forint adó-visszatérítés illeti meg az önkéntes nyugdíjpénztári tagot. Például ha 400 ezer forintos reálhozamot önkéntes számlán helyezünk el, akkor a 2011-ről szóló, 2012-ben beadott adóbevallásban 80 ezer forint adó-visszatérítés illet meg minket.
Léteznek a piacon természetesen más megtakarítási formák is, ilyenek lehetnek például a járadék típusú életbiztosítások, illetve egyéb életbiztosítások. Mielőtt hosszú távú elköteleződést vállalunk, nagyon fontos, hogy alaposan tanulmányozzuk át a szerződés feltételeit, a nem egyértelmű pontokat tisztázzuk a szolgáltatóval. A kérdéseket érdemes írásban egyértelművé tenni későbbi viták elkerülése végett.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk: www.mindennapipenzugyeink.hu
