Baja, 2015. december 24.
A szentestére készül a lakás díszítésével egy bajai család 2015. december 24-én.
MTI Fotó: Balogh Zoltán
Pénzügy

Meglepetések az új CSOK-ban – milliók hullhatnak az ölébe

Tamásné Szabó Zsuzsanna
Tamásné Szabó Zsuzsanna

gazdaságos. 2016. 01. 04. 17:19

Korábban a témában:

Január elsejétől érvényesek a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) új, kiterjesztett feltételei, amelyeket a december 29-én kiadott kormányrendelet tartalmaz. Átrágtuk magunkat rajta, és részletekbe menően összefoglaltuk, mit kell tudniuk azoknak, akik máris mennének a bankba, megigényelni a megemelt összegeket.

Mitől függ, hogy mekkora támogatást lehet kapni?

Eddig négyféle tényezőtől függött a CSOK összege:

  1. a gyermekek számától,
  2. a lakás méretétől (hasznos alapterület, négyzetméter),
  3. az energetikai besorolástól,
  4. valamint az ingatlan helyétől függően maximálták a vételárat is.

Tavaly júliustól egyforma szabályok vonatkoztak a használt és új lakásokra is. Ez januártól már nincs így.

Amíg nem jött ki a rendelet, bizonytalan volt, hogy az energetikai követelményektől tényleg eltekintenek-e az idei évtől, valamint hogy mi lesz a négyzetméter-határokkal, valóban eltörlik-e az új lakások építésénél, illetve vásárlásánál, és hogy a használt lakásoknál hogyan alakulnak majd ezek az elvárások. Most már mindez tisztázódott.

A rendelet szerint az energetikai besorolás már nem tényező, új lakásoknál valóban nincs négyzetméterhatár (kivéve a 3 gyerekeseket), használtaknál pedig megmaradtak a korábbi négyzetméterhatárok, és az igényelhető összegek (vissza nem térítendő támogatás) mindkét kategóriában magasabbak lettek, mint a korábbi alapösszeg.

Ami még fontos: gyerekvállalásnál (egy és két gyermekre) megmaradt a csökkentett összeg (400 ezer forint/gyermek), három gyermeknél viszont ezt a szabályt eltörölték: függetlenül attól, hogy hány gyermek van, meg lehet kapni a 10 millió forintos, vissza nem térítendő támogatást. A három vállalt gyermeket 10, kettőt 8, egyet 4 éven belül kell teljesíteni.

Milyen drága lehet az ingatlan?

Új ingatlannál eltörölték az árplafont, használtnál viszont megmaradt. Így a négyzetméterár használt lakásnál vagy háznál nem lehet több mint 350 ezer forint, és az országon belüli elhelyezkedéstől és településtípustól függően továbbra is szabott, hogy a CSOK igényléséhez legfeljebb mennyi lehet a lakás vagy ház maximális vételára.

Figyelembe vehető gyerekek és szülők, igénylők

Beszámítható a magzat (ikermagzat) is, a terhesség 24. hetétől, és persze a már megszületett, eltartott, az igénylővel egy háztartásban élő, vele együtt költöző gyermekek, de már nem csak 16, hanem 20 éves korig. Sőt, nappali tagozatos felsőoktatási hallgatóknál 25 év a korhatár. (Megváltozott munkaképességű gyermekre ennél idősebb korban is igényelhető a támogatás, ha már egy éve fennáll az állapot vagy várhatóan egy éven belül nem szűnik meg.)

Az igénylők lehetnek házastársak, élettársak vagy egyedülállók is, ha már megvannak a gyerekek. Gyermekvállalást viszont csak fiatal házaspárok tehetnek – könnyítés viszont, hogy a „fiatalság” teljesítéséhez már elég egyiküknek 40 év alattinak lennie.

Második kör lehetséges?

Vagyis mi a helyzet, ha már van/volt saját ingatlanuk, illetve ha már korábban is kapott a család állami támogatást a vásárláshoz?

A jó hír az, hogy nemcsak az első lakást vásárlók vehetnek részt a programban, hanemazok is, akiknek már van/volt lakástulajdonuk. Feltétel azonban, hogy az 5 éven belül értékesített ingatlan (tulajdoni hányad) értékét fel kell használni a vételár kiegyenlítésénél. A támogatás pedig legfeljebb annyi lehet, mint a két ár közötti különbség.

Tehát ha a háromgyerekesek 10 millió forintos támogatását szeretné megkapni a család, akkor minimum 10 millió forinttal drágábban kell vásárolniuk az új lakást, mint amennyiért a régit eladták.

A már korábban igényelt szocpollal vagy CSOK-kal kapcsolatban az a fő szabály, hogy ugyanarra a gyermekre nem lehet még egyszer igénybe venni. Viszont ha három gyermek (vállalása) melletti új lakásról van szó, akkor csak csökkenteni kell a maximális 10 millió forintot a már korábban megkapott vissza nem térítendő támogatás összegével.

Mitől „új” a lakás?

Szerencsére nem csak azokat az ingatlanokat fogadják el, amelyek ezután fognak épülni, hanem versenybe szállhatnak a válság alatt/óta el nem adott új építésűek is. Ez azt jelenti, hogy ha a családok lakásokat néznek, akkor a 2008. július 1-jén vagy később kiadott építési engedéllyel rendelkező összkomfortosakat vehetik figyelembe, azokat, amelyek a kérelem benyújtásakor használatbavételi engedéllyel vagy a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítvánnyal rendelkeznek.

Az is fontos, hogy az emeletráépítés vagy tetőtér-beépítés is új lakásnak számít a szabályozás szerint. A figyelembe vehető új lakás jellemzője továbbá, hogy természetes személy részére építik vagy építtetik, értékesítik.

Kizáró okok

Több olyan feltétel is van, ami nem kedvez a jellemzően bizonytalan hátterű családoknak. Az egyik ilyen, hogy az igénylőknek minimum 180 napos folyamatos társadalombiztosítással kell rendelkezniük, de ez lehet külföldi munkavállalás is. Ennél is szigorúbb a feltétel a három gyerekre, új lakáshoz igényelhető 10 millió forintnál: ebben az esetben legalább 2 éves társadalombiztosítás szükséges, házastársak esetén legalább az egyik félnél (amiben legfeljebb 15 napos megszakítás lehetséges). És ezen belül az utolsó 180 napban nem lehet regisztrált álláskereső az igénylő és közfoglalkoztatott sem.

Annyit írnak még, hogy a közfoglalkoztatási jogviszony e rendelet szerinti elismerhetőségének részletes szabályairól a kormány külön rendeletet alkot majd. Hogy mikor, azt nem. A háromgyerekesek 10 milliós támogatásából kizárják azokat is, akik akik a KHR-listában szerepelnek tartozásaik miatt, illetve még nincs egy éve, hogy onnan lekerültek.

Nem kaphatják meg a támogatást azok sem, akik a Btk. meghatározott paragrafusaiba ütköző bűncselekményt követtek el (és a jogkövetkezmények elől még nem mentesültek), valamint azok sem, akik korábban jogosulatlanul igényeltek támogatást.

Ha nem teljesül a vállalás

Amennyiben a házaspár nem tudja teljesíteni a gyermekekkel kapcsolatos vállalását, akkor arra számíthat, hogy a határidő lejárta után 60 napon belül a Ptk. szerinti késedelmi kamattal növelten kell visszafizetnie az igénybe vett összeget. A legrosszabbul azok járhatnak, akik a 10 milliós támogatásra pályáztak, nekik ugyanis ötszörös késedelmi kamatot számítanak fel. Fontos tudni, hogy örökbefogadással és mesterséges megtermékenyítéssel is teljesíthető a vállalás. (Akiknek ez utóbbi nem jön össze ötszöri próbálkozásra sem és a támogatás igénybevétele után derül ki, hogy bizonyítottan meddők, azok viszont legalább a kamat megfizetésétől mentesülnek.)

Ha a házasság felbontásáig vagy érvénytelenítéséig nem teljesül a vállalás, akkor is vissza kell fizetni a kapott összeget, kamatostul. Viszont ha legkésőbb ekkor igazolják az igénylők a terhességet, akkor a gyermek megszületésével mégis elfogadják a teljesítést, annak ellenére is, hogy közben elválnak.

Szomorú kivételek is vannak: teljesítettnek veszik a vállalást, ha a házastárs egyike meghal, vagy megváltozott munkaképességűvé válik, emiatt nem születhet meg a gyermek, illetve ha a 24. hét után halva születik a baba, továbbá ha a vállalt első gyermeknek meghatározott súlyos fogyatékossága, betegsége van.

Plusz 10 millió: kamattámogatott lakáshitel

Azok igényelhetik a legfeljebb 10 millió forintos kamattámogatott lakáshitelt, akik igénybe veszik a három gyermek után járó 10 millió forintos CSOK-ot (legalább 60 négyzetméteres hasznos alapterületű új lakásba vagy 90 négyzetméter alapterületű egylakásos lakóépületbe, praktikusan fogalmazva családi házba költöznek).

Az állami kamattámogatás mértéke pedig akkora, hogy a bank által felszámított kamat maximum 3 százalék legyen. A hitelek 5 éves kamatperiódusúak, a kamattámogatás pedig legfeljebb 25 éves futamidőre szólhat (ennél kevesebb is lehet). A rendelet szerint fiatalnak számító házaspárok előre vállalt gyermekre is igényelhetik a kamattámogatott lakáshitelt.

Fotó: Thinkstock
Fotó: Thinkstock

Áfa-visszatérítés

Ha lakást épít vagy építtet az igénylő, akkor a kibővített CSOK mellett áfa-visszatérítésre is jogosult lehet, legfeljebb egy alkalommal, 2019. december 31-ig. Ezt az igényét pedig ugyanannál a hitelintézetnél és ugyanakkor nyújthatja be, ahol a CSOK-ot és az esetleges kamattámogatott hitelt is igényli.

Januártól egyébként kedvezményes 5 százalékos áfakulcs alá tartozik az új lakások építése, 2019 év végéig. Az áfa-visszatérítés legfeljebb 5 millió forintig lehetséges, maximum 150 négyzetméteres lakásra, vagy 300 négyzetméteres egylakásos lakóépületre (családi házra), beleértve a telek vételárát is. A visszatérítést az építő, vagy az építtető érvényesítheti.

(Ha magánépítkezőről van szó, akkor a telek, az anyagok és az igénybe vett szolgáltatások számlája után lehet visszaigényelni a teljes áfát, maximum 5 millió forintig.)

Hol, mikortól igényelhető, és mennyibe kerül?

Nincs változás abban, hogy:

  • új vagy használt lakások vásárlásakor az adásvételi szerződés megkötése utáni 120 napon belül,
  • építésnél (vagy építtetésnél) a használatbevételi engedély kiadása, vagy a használatbavétel tudomásul vétele után,
  • bővítéskor pedig a munkálatok megkezdése előtt lehet beadni az igénylést a hitelintézetekben.

Az igénylőnek a jogosultság elbírálásáért a támogatás összegének 1,5 százalékát, de legfeljebb 30 ezer forintot számíthatnak fel a bankok. Ha hitel felvételére is sor kerül, ennek díjai magasabbak is lehetnek, ezt nem szabályozza a rendelet, mint ahogy az ügyintézési határidőt sem.

Elvileg már hétfőtől (január 4-től) lehetne igényelni a bankokban az új CSOK-ot, ami a december 29-i rendeletkihirdetés mellett elég szorosnak váltásnak tűnik. Megkérdeztük bankokat, mi a helyzet a gyakorlatban. Az a helyzet, hogy kicsit még várni kell.

Azonnal azért nem megy

A Takarékbank azt írta a 24.hu kérdésére, náluk a családok otthonteremtési kedvezménye a kezdetektől, 2015. július 1-jétől igényelhető a mintegy 1500 fiókban, önmagában és hitellel együtt is igényelhető (utóbbi esetben teljes egészében önerőként számítják be a CSOK-ot a lakáscél megvalósításához szükséges források vizsgálata során).

Megkezdték már a felkészülést az új, még kedvezőbb feltételű CSOK igénylésének befogadására is, és hamarosan az erre vonatkozó kérelmeket is be lehet nyújtani náluk. De addig is az új konstrukcióval és feltételekkel kapcsolatos kérdéseket már most, a felkészülési időben is fogadják, munkatársaik a fiókokban részletes szóbeli tájékoztatást adnak a CSOK-ot érintő kérdésekben.

Az ügyfelek részéről már tapasztaltak érdeklődést, amely várakozásaik szerint január második felében válhat tömegessé. Úgy vélik ugyanis, hogy az érintetteknek időre van szükségük ahhoz, hogy átgondolják jövőjüket, megkeressék a megvásárolni kívánt új lakást, megkössék az adásvételi szerződést, vagy az építkezéshez kapcsolódó ügyeiket elintézzék.

A Budapest Bank úgy fogalmazott, jelenleg is dolgoznak azon, hogy a december 29-én megjelent, január 1-jén hatályba lépett jogszabály-módosításokat átültessék belső szabályozásukba és IT-rendszereikbe annak érdekében, hogy az új lehetőséggel a lehető leghamarabb ügyfeleik rendelkezésére álljanak. Mivel a jogszabály-módosítások nemcsak az új támogatásokat vezették be, hanem a CSOK szabályait is átírták, így ezeket is be kell vezetni szabályzataikba, rendszereikbe, tették hozzá. Ennek megtörténtéig a CSOK-kérelmek befogadását ideiglenesen felfüggesztették.

Az UniCredit Bank hangsúlyozta, a lakáshitelek minden korábbi állami támogatását elérhetővé tette ügyfelei számára, így a családok otthonteremtési kedvezményének 2015. július 1-jétől hatályos változata is igényelhető bankjuknál. Az új CSOK feltételeit rögzítő, jelentősen módosult jogszabályok alapján is azonnal elkezdték a bevezetés lehetőségének vizsgálatát, tervezett határidőről azonban csak az elemző-értékelő munka befejezése után tudnak információt adni.Az új CSOK iránt már december 31-én is tapasztaltak érdeklődést az ügyfelek részéről. Figyelembe véve a tavaly bevezetett CSOK igénylésével kapcsolatosan szerzett tapasztalatokat is, vagyis hogy már a hatályba lépést követő első hónapban, azaz 2015 júliusában is az előzetesen vártat jelentősen meghaladó számú támogatási kérelem érkezett bankjukhoz, az igen jelentős támogatást magába foglaló új CSOK esetében is az ügyfelek fokozott érdeklődésére számítanak.

A CIB Banknál egyelőre nem érhető el a CSOK, de a módosított feltételrendszer alapján vizsgálják a bevezetés lehetőségét.

A többi banktól a cikk megjelenéséig nem érkezett válasz.

Az MKB későbbi visszajelzésében azt írta, náluk az érdeklődő ügyfelek egy héten belül nyújthatják majd be az új CSOK-ra vonatkozó igénylést, addigra minden szükséges nyomtatvány, nyilatkozat rendelkezésükre áll. Addig is a bankfiókokban tájékozódhatnak a részletek iránt. a banknál eddig is volt lehetőség CSOK igénylésre. részletes tájékoztatást az érdeklődő ügyfelek a bank honlapján találnak, illetve a személyesen érdeklődőket a bankfiókokban tájékoztatják munkatársaik. Érdeklődés már az első munkanapon is volt náluk, de ez egyelőre még az új szabályokra, lehetőségekre irányult.

A Citibanknál nincs CSOK-program és nem tervezik hogy legyen, mivel tavaly szeptemberi nyilvános bejelentésük értelmében a lakossági üzletágat eladták az Erste Banknak.

Az Azenpenzem.hu közben kiderítette, hogy az FHB az első bank, ahol már elérhető az új CSOK.

Befutott aztán a K&H válasza is, náluk várhatóan január végétől nyújthatóak be majd az új feltételeknek megfelelő kérelmek mind a családok otthonteremtési kedvezményére (CSOK és kedvezményes hitellehetőség), mind az állami támogatású lakáscélú hitelekre. Megelőző tájékoztatást addig is adnak a jelenleg ismert jogszabályi információk alapján – tették hozzá. Ők is folyamatosan dolgoznak azon, hogy minél előbb benyújthatóak legyenek a kérelmek, azonban úgy látják, több részlet további tisztázására van szükség. Hamarosan elkészítik a módosításokat is tartalmazó ügyfél-tájékoztatókat és honlap tartalmakat, amely alapján pontosabban lehet tájékoztatni az érdeklődő ügyfeleket a befogadás megtörténte előtt – ígérik.
Mint írták, hamarosan elkészül az NGM hivatalos tájékoztatója is az új támogatásokról, amit azonnal közzé tesznek majd a honlapjukon és a fiókhálózatukban is.
A befogadás várható februári indulása előtt is nagyobb számú érdeklődésre számítanak a feltételek és a lehetőségek tisztázása kapcsán.

Kommentek

Legfrissebb videó mutasd mind

24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.