A személyi kölcsön egy olyan egyösszegű finanszírozási forma, amit a hitelfelvevők hagyományos banktól (MKB Bankholding, CIB Bank, Cetelem), hitelszövetkezettől vagy online hitelezőtől (pl.: Provident, Cofidis) kaphatnak, és különféle kiadásokra használhatják fel. A gyakori felhasználások közé tartoznak az orvosi számlák, autójavítások, lakásfelújítási projektek és az adósságkonszolidáció. Bejegyzésünkben összefoglaljuk a jelenleg hatályos tudnivalókat, és adunk néhány tippet is, hogy az inflációs időszakban se adósodjunk el teljesen.
Hogyan működnek a személyi kölcsönök?
A leendő hitelfelvevők online vagy személyesen igényelnek kölcsönt, majd várnak a döntésre – jóváhagyásra vagy elutasításra. Jóváhagyás esetén a hitelfelvevők egyösszegű befizetésként kapják meg pénzüket a bankszámlájukra, és a kamat az első hónapban elkezdődik. A személyi kölcsönök fix havi törlesztőrészletet igényelnek a hitel teljes futamideje alatt, jellemzően 1-8 év között.
Ahogyan a Hitelmindenkinek pénzügyi oldal is megemlíti, számos személyi kölcsön felhasználható olyan közös családi kiadások finanszírozására, mint a lakásfelújítási projektek, esküvői költségek, nyaralások és bizonyos esetekben még a földvásárlás is. A hitelfelvevők a személyi kölcsönökhöz is fordulnak adósságkonszolidáció céljából, mert a személyi kölcsönök kamatai gyakran alacsonyabbak, mint a hitelkártyákéi – különösen a jó vagy kiváló hitellel rendelkezők esetében.
Ezek a kölcsönök a hagyományos bankoknál, hitelszövetkezeteknél és online hitelezési platformokon érhetők el, amelyek megkönnyítik az online igénylést – bankfiók felkeresése nélkül. Sőt, számos személyi kölcsön finanszírozható néhány munkanapon belül, így nem kell várnia a szükséges pénz megszerzésére.
Személyi kölcsönök a számok tükrében
Nézzünk két példát a személyi kölcsönre (a számításokban sokat segítenek az online fellelhető és díjmentes hitelkalkulátorok). Az egyik példánkban a felvenni kívánt kölcsön 1,5 millió forint 6 év időtartam alatt törlesztve, havi nettó 250 ezer forint jövedelem mellett.
A CIB Bank esetében a törlesztő: 29 021 Ft, 12,25% THM-mel 2 089 527 forintot kell visszafizetnünk a futamidő végéig.
A Cofidisnél mindez 34 455 Ft-os törlesztővel, 19,90% THM-mel már 2 480 760 Ft. Az OTP Banknál már mások a számok: 37 052 Ft a törlesztő, a THM 23,87%, és visszafizetni 2 679 000 Ft-ot kell majd.
A másik számításnál a felvenni kívánt kölcsön már 3 millió Ft, minden más adat változatlan. Az online hitelkalkulátor segítségével a számunkra legkedvezőbbet számoltuk ki:
Cofidis: 56 586 Ft törlesztővel, 11,20% THM mellett a visszafizetendő összeg: 4 074 185 Ft.
Erste Bank: 60 682 Ft törlesztővel, 14,13% THM figyelembevételével, a visszafizetendő összeg 4 369 137 Ft lesz.
Az igényléseknél kiemelten fontos, hogy a 18. életév betöltött legyen, a minimum 3 hónapos munkaviszony (a próbaidő nem számít) létesítése, és hogy a hitelt igénylő ne szerepeljen a negatív KHR (korábbi BAR) listán.
Tippek a személyi kölcsönök összehasonlításához
– Ahol lehetséges, végezzen előminősítést. Ez azt jelenti, hogy a kérelmező részletesen megadhatja finanszírozási igényeit, jövedelmét, lakáshelyzetét és egyéb releváns információkat, hogy megtudja, milyen hitelösszegekre, kamatokra és visszafizetési feltételekre lesz jogosult.
– Fontolja meg a kölcsön célját. Bár a személyi kölcsönök nagyon sokféle célra felhasználhatók, legfőképpen olyan dolgokra korlátozódnak, mint a fogyasztói adósságkonszolidáció, lakásfelújítás, nyaralások, esküvők, temetések, nagy vásárlások és egyéb személyes kiadások. Emiatt a hitelezők gyakran minimálisan korlátozzák a személyi kölcsönök felhasználását a középiskola utáni oktatás költségeivel, üzleti célokkal és illegális tevékenységekkel szemben. Ha hitelezőt választ, erősítse meg, hogy a kölcsön tervezett felhasználása megengedett a hitelfelvevői szerződés értelmében.
– Tartsa szemmel a további díjakat. Egyes hitelezők díjmentes személyi kölcsönöket kínálnak, amelyeknél a hitelfelvevőknek nem kell fizetniük az indulási díjat, a késedelmi díjat, az előtörlesztési bírságot vagy bármilyen más általános hitelköltséget. Ez azonban inkább kivétel mint szabály, ezért fontos, hogy a legjobb hitelfeltételek érdekében tájékozódjon a díjakról.
– Ha pedig a hitelező hitelezési díjat számít fel, akkor a finanszírozás előtt tájékozódjon arról, hogy az beépült-e a THM-be (teljes hiteldíj mutató), vagy ki van-e véve a hitelösszegből, mivel ez hatással lehet az igényelt kölcsön összegére.
– Nézze meg a hitelező ügyfélszolgálati lehetőségeit. Tekintse át a hitelező ügyfélszolgálati forrásait, és olvassa el a korábbi és jelenlegi hitelfelvevők véleményét, hogy megbizonyosodjon róla, hogy a hitelező megfelelő-e.
A legjobb személyi kölcsönök alacsony kamatokat, rugalmas hitelösszegeket és visszafizetési feltételeket, valamint korlátozott díjakat kínálnak a fizetőképes hitelfelvevőknek, függetlenül attól, hogy milyen magas az infláció és milyen hatások érik a gazdaságot (pl.: orosz–ukrán háború).
