A túlzott eladósodottság fő oka, hogy a hitelfelvevők nem jól ítélik meg a jövőbeli teherviselő képességüket, és nem mérik fel a hitel felvételével kapcsolatos kockázatokat. (Ez annyit jelent, hogy nem számolnak olyan élethelyzetekkel, mint a munkahely elvesztése, egy súlyos betegség, vagy devizahitel esetén a megemelkedett törlesztőrészlet.) Az elmúlt két évben a svájci frank csaknem 70%-kal erősödött a forinttal szemben, ami a körültekintőbb devizaalapú hitelt felvevőket is igen nehéz helyzetbe sodorta.
Bármi legyen az ok, ilyen helyzetben az önvizsgálat a legelső lépés pénzügyeink normalizálásához.
Az önvizsgálat egyszerű folyamat, ám sok lemondással jár. Mérjük fel, hogy a kiadások között van-e olyan, amely felesleges vagy pazarló, és próbáljuk meg kiiktatni. Nem kell örökre, csak amíg helyre áll a család költségvetésének egyensúlya. Érdemes átgondolni azt is, hogyan bővíthetjük bevételeinket. A legkézenfekvőbb megoldás a másodállás vagy egyéb pluszmunka szerzése, egy nélkülözhető vagyontárgy értékesítése, vagy átmeneti anyagi segítség kérése a családtól, a rokonoktól. Végül vegyük számba, hol tartjuk jelenleg a tartalékokat, a megtakarításainkat, mivel lehetséges, hogy létezik a jelenleginél kedvezőbb, kamatozóbb, jobb megoldás ezek kezelésére.
Ha előreláthatóan csúszni fogunk az esedékes törlesztőrészlettel ezt azonnal közöljük a bankkal, tekintve, hogy nagy számú hasonló helyzetben lévő ügyfele van, biztosan felkészült valamilyen megoldással ilyen esetekre. Ez azért is fontos, hogy a bank a fizetési késedelem miatt ne mondja fel a szerződést, és sikertelen behajtás esetén ne kezdje el a teljes tartozás végrehajtását.
Az áthidaló megoldások ugyan hosszú távon nagyobb fizetési kötelezettséget jelentenek számunkra, de az időszakos pénzügyi gondokra rendezett és kiszámítható megoldást kínálnak. Az átmeneti problémák egy kisebb, áthidaló hitellel is megoldhatóak, a tartós problémákkal küszködő adósoknak pedig például a hitel átütemezését ajánlhatják a pénzintézetek. Átütemezéskor lehetőség van a hitel feltételeinek módosítására is. Ilyen lehet a futamidő hosszabbítása vagy halasztás kérése (a türelmi időszak alatt a hitel tőketörlesztését nem kell fizetni, a bank csak a kamatok és díjak havi megfizetését kéri). Jelzálog- és gépjárműhitelek esetében kérhetjük a hitelszerződés lízingszerződéssé alakítását, de az is megoldást jelenthet, hogy időlegesen szüneteltjük a lakás-takarékpénztári befizetésünket.
A legfontosabb, hogy ne keverjük bajba magunkat
A fizetési nehézséggel küzdők számának gyarapodásával több olyan vállalkozás indult, amelyik a bajban lévő adósok megbízásából, díjazás ellenében tárgyalásokat kezdeményeznek vagy folytatnak a hitelt nyújtó pénzintézetekkel szerződésmódosítások érdekében. Sok ilyen cég azonban sem a megfelelő feltételekkel, sem a tevékenység folytatásához szükséges engedéllyel nem rendelkezik, és tevékenységük kimenetele is kétséges.
Előfordul olyan eset, hogy a megbízási díjat az adóstól átveszik, de a szerződés módosítását a vállaltak szerint mégsem intézik el. Ha ezekkel a cégekkel kötünk megállapodást ahelyett, hogy a saját pénzintézetünkkel próbálnánk megoldani a helyzetet, olyan veszélyes vizekre evezünk, ahonnan nehéz visszajönni…. Ez Bermuda-háromszög, senkinek nem hiányzik, hogy éppen egy anyagilag nehéz időszakban hozza meg élete legrosszabb döntését.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk: www.mindennapipenzugyeink.hu
