A hitelt minden esetben vissza kell fizetni, ráadásul kamatostul. Érdemes utánaszámolni, mennyi idő alattt fizetjük vissza a hitelt és milyen kondíciók mellett. A hitelre vásárolt új televíziónk teljes ára például megdöbbentő lehet, ha végiggondoljuk, hogy a pár tízezer forintos kölcsön törlesztőrészleteinek és a kamatoknak a kifizetése után mennyiért is vettük meg a készüléket.
Fontos átgondolnunk, hogy mire kell a hitel. Ne hozzuk magunkat például nehéz helyzetbe azzal, hogy csupán a személyes komfortérzet növelése miatt olyan eszközre veszünk fel áruhitelt, ami nem feltétlenül szükséges. A folyamatos hitelfelvétel miatt csökken a biztonságérzetünk, elveszíthetjük a lábunk alól a talajt, és a rengeteg tartozás visszafizetése egyre esélytelenebbé válik. Ez egy család esetében súlyos problémákhoz vezethet..
Furcsa, de hitelt csak akkor szabad felvenni, ha van rá pénzünk – azaz nagy biztonsággal fizetni tudjuk majd a havi törlesztőrészleteket is. A család kiegyensúlyozott gazdálkodásához pedig lehetőségeinktől függően emellett próbáljunk meg tartalékokat is képezni, mivel a hitel törlesztését váratlan helyzetekben (pl. hosszabb betegség, munkanélküliség) is teljesíteni kell. A családi kassza egyensúlyban tartásáról, és a be nem tervezett kiadások által okozott kényelmetlenségek csökkentéséről egy korábbi cikkben már olvashattak. A legfontosabb, hogy érdemes egy áttekintést készíteni (legalább egy negyedévre előre) a tervezett kiadásokról és bevételekről. Az ebben foglaltakhoz pedig próbáljuk meg tartani magunkat. Egyúttal határozzunk meg hosszú távú stratégiai célokat is, átgondolva, hogy mit szeretnénk elérni három, öt – vagy akár harminc év múlva.
Nem érdemes bedőlni minden csábító ajánlatnak, végig kell gondolni, valóban szükség van-e a legújabb kütyükre – akkor is, ha ingyen hitellel kaphatnánk meg azokat. Nem szabad bedőlni a 0 százalékos kamattal hirdetett akcióknak – érdemesebb az évesített költségeket kimutató teljes hiteldíjmutatót (THM) figyelnünk. De a nullaszázalékos THM-mel hirdetett akciós kölcsönök esetében is ajánlott figyelni arra, hogy a hitel tehermentessége általában csak bizonyos feltételek mellett érvényes. Ráadásul a THM sem tartalmaz minden díjat – például a hitel előtörlesztésének költségét, vagy a késedelmi kamatot sem.
És végül: van az a helyzet, amikor tényleg nincs mit tenni. Fel kell venni a hitelt, mert a javíthatatlan mosógép pótlása nem várhat, vagy mert egy gyermek születése után túl szűkössé vált az otthon. Ebben az esetben is érdemes alaposan átgondolni, hogy mekkora az az összeg, amire feltétlenül szükség van, és mekkora, aminek a törlesztőrészletét ki tudja gazdálkodni a család minden hónapban. Nagyon fontos, hogy ebben az esetben mindig számítani kell a legrosszabbra, vagyis arra, ha nem jönnek be a számításaink, például azért, mert emelkedik a kamat, változik az árfolyam, és emiatt a törlesztőrészlet nagyobb lesz. De érdemes azzal is kalkulálni, mi történik akkor, ha a hitelfelvétel után szűnik meg az egyik kereső munkahelye, és egy darabig nem talál másik állást.
A hitel nem játék, nagyon fontos, hogy alaposan gondoljuk végig, valóban szükségünk van-e rá. Akinek szűkösek az anyagi lehetőségei, annak különösen érdemes körültekintően eljárnia, mivel a saját javait csak akkor gyarapíthatja az ember, ha meg is keresi rájuk a pénzt.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk: www.mindennapipenzugyeink.hu
