Bár még mindig akadnak, akik nem is hallottak az 1992-ben alapított Hitelgarancia (Hg) Rt.-ről, a pénzintézetek tavaly megközelítőleg 12 milliárd forint hitelhez mintegy 8,1 milliárd forintnak megfelelő induló összegű garanciát igényeltek a “jól értesültek” számára. Az 1993 nyári induláskor a cég még döntően az Egzisztencia és a japán hitelek visszafizetésére vállalt garanciát, manapság már a reorganizációs, illetve az éven belüli lejáratú forgóeszközhitelek a slágerek, nem is beszélve az 1 milliárd márkás német szövetségi és tartományi kölcsönről.
A 3,5 milliárd forintos tőkével alapított Hitelgarancia Rt. eddig 26 milliárd forintnyi hitelhez vállalt garanciát, amelyek 15 százalékát már vissza is fizették – tájékoztatta a Figyelőt Apatini Kornélné, a Hg Rt. vezérigazgatója. A kérelmek döntő, mintegy 50 százalékos hányadát az elmúlt két évben a 10-50 millió forint közötti garanciaigények tették ki. Ennél nagyobb összegek csak azért nem kerültek túlsúlyba, mert a bankok ezen hiteleiket többnyire azon kiemelten fontos, stratégiai ügyfeleiknek nyújtják, akiktől általában nem követelnek meg magas arányban bankári biztosítékokat, így a többletköltséget jelentő garanciát sem. Többnyire ezek a vállalkozások azok, amelyek hitelezésében nem a fedezet értéke, hanem a megbízható és középtávon megnyugtatóan tervezhető működés a hitelezés alapja.
A társaság egyébként 1995-ben 509 új szerződést kötött. A vállalt kötelezettség 9,8 milliárd forint hitelhez kapcsolódóan közel 5,9 milliárd forintnyi beváltható kezességvállalást tett ki. A megkötött új szerződések 90 százaléka kilenc pénzintézet között oszlik meg, a teljes szerződésállomány 75 százalékát hat, elsősorban nagyobb pénzintézet mondhatja magáénak.
A Hg Rt. szolgáltatása készfizető kezesség: vállalja, hogy a bankok fizetésképtelenné vált adósai után a kölcsönszerződés felmondását követő 8 napon belül kiegyenlíti a pénzintézet tőke- és kamatkövetelésének legfeljebb 80 százalékát. A fennmaradó 20 százalék kockázata a banké, abból a megfontolásból, hogy így valamelyest a kölcsön kihelyezője is érdekelt a hitelkérelem alapos vizsgálatában. A cég eredeti működési gyakorlata alapján az egyes garanciakérelmekről legfeljebb 30 napon belül dönt. E határidő alól a két-három évvel ezelőtt folyósított E-hitelek egy része jelentett kivételt, ezek esetében már fele ennyi idő alatt is megszülethetett a döntés.
Az intézmény azonban az átlagosnál jóval nagyobb kockázatot vállal akkor, amikor a kis- és közepes vállalkozások finanszírozásának banki rizikóját mérsékli. Annak ellenére igaz e megállapítás, hogy a Hg Rt. 1994-ben előtérbe helyezte az említett vállalkozói kör hitelhez jutásának segítését, s kibővítette készfizető kezességvállalási tevékenységét. A Kisvállalkozói Garancia Alapról szóló 1993. évi XX. törvény módosításával pedig a Hg Rt.-nél lehetővé vált a garanciavállalás eddigi 100 millió forint összegű felső korlátjának 200 millió forintra emelése. Így a magasabb hiteligényű középvállalkozók is bekerülhetnek a garantált ügyfelek körébe.
“Annál is inkább – hangsúlyozta Apatini Kornélné -, hiszen jelenleg a bankok egyre kisebb hajlandóságot mutatnak a középvállalkozók finanszírozási igényeinek kielégítésére.” Egyrészt ugyanis csökkent a számukra felkínált konstrukciók tárháza, másrészt szigorodott a pénzintézetek ügyfélvizsgálatának kritériumrendszere, harmadrészt pedig egyre kevesebb az a vállalkozó, aki a jelenlegi kamatfeltételek mellett a hitelfelvétel mellett dönt, még ha az oly kedvezményes is.
Az idézett törvénymódosítás nyomán az is lehetővé vált, hogy a társaság készfizető kezességvállalását a devizabelföldi magánszemélyek mellett valamennyi Magyarországon bejegyzett vállalkozás igénybe vehesse, amennyiben azok nem foglalkoztatnak 300 főnél több embert. Ezzel a garantálható vállalkozások körébe bekerültek a Magyarországon működő vegyes vállalatok, az önkormányzatok által alapított, valamint a tartósan állami tulajdonban maradó társaságok is. Az alakuláskor törvényileg elkülönített kisvállalkozói garanciaalap költségvetésbe való beolvadása óta közvetlenül a központi büdzsé vállal a Hitelgarancia Rt. felé 70 százalékos viszontgaranciát.
Az utóbbi időben a pénzintézetek fokozottabban odafigyelnek a hitelkérelmezők gazdasági mutatóira. A kereskedelmi bankoknál ugyanis még ma is szép számmal vannak olyan kezdő vállalkozók, akik pénzügyi tapasztalat nélkül, többé-kevésbé tisztázatlan piaci háttérrel folyamodnak kölcsönért. Ezek tényleges körülményeit sokszor a pénzintézetek sem képesek pontosan felmérni. “Nem véletlen, hogy napjainkban a bankok között egyre erősödik az elit ügyfélkörért folyó versengés” – állapította meg a Hg Rt. vezérigazgatója.
A fokozódó banki óvatosság ellenére a hitelgarancia-döntések nélkülözhetetlen eleme a kockázatok reális felmérése. Ezek sorában a megbízható, legalább egyéves működés szinte ugyanúgy alapkövetelmény, mint a veszteségmentes gazdálkodás. A benyújtott kérelmeket a két részből álló vizsgálat első felében a Hg Rt. formai szempontból ellenőrzi, azaz megállapítja, hogy a kérelem megfelel-e az üzletszabályzatban foglalt feltételeknek. A kockázatelemzés másik része a beadvány tartalmi feldolgozása. Ennek részét képezi az ügylet, az ügyfél, valamint a garanciát kérő bank megítélése, továbbá annak ellenőrzése, mennyire felel meg a kérelem a cég üzletpolitikai követelményeinek. Elfogadó döntés esetén a két fél garanciaszerződést köt. Ha viszont a társaság elutasítja a bank kérését, annak okát mindig röviden megindokolja. Egyébként az elfogadott kérelmek aránya általában 85-90 százalék.
Az 1995-ös évet 1,5 milliárd forintot meghaladó mérleg szerinti eredménnyel záró Hg Rt. a jövőben több új konstrukcióval is könnyíteni kíván banki partnerei és saját hitel-, valamint garanciavizsgálatán. Az időközben 4,8 milliárd forintos alaptőkéjűre duzzadt cég egyik ilyen együttműködési fejlesztése az úgynevezett banki keretgarancia-konstrukció. A társaság tulajdonosai (lásd táblázatunkat), akik jogosultak a garanciára, idén az 1995. év végi garanciavállalások 35 százalékának megfelelően kapnak keretet, maximum 30 millió forintos hitelekre. Bár a garanciát kérő bank vizsgálja meg a hitelt kérelmező ügyfél hitelképességét, a kritériumokat a Hg Rt. szabja meg. Így akár már a kölcsönért folyamodó cenzúrabizottság döntésével együtt megállapítható a vállalt garancia mértéke, amely azonban nem haladhatja meg a hitelösszeg 50 százalékát. Ellenkező esetben a kockázatát mérsékelni szándékozó társaság kénytelen újabb hitel- és garanciavizsgálatot végezni.
A részvénytársaság másik új konstrukciója a vállalkozói hitelkeret-garancia. Ennek lényege, hogy a bank évente állapítja meg egy-egy ügyfele tizenkét hónapig igénybe vehető hitelkeretét és a kerethez kapcsolódik a Hg Rt. garanciavállalása is. Így a hitel lehívásakor már nincs szükség külön vizsgálatra sem a bank, sem a Hg Rt. részéről.
Szintén új lehetőség az exportelőfinanszírozó hitelek garanciavállalása, amellyel – az alapügyleten túl – a Hg Rt. mintegy közvetítő és gyors, tizenötnapos átfutású, ügyintéző szerepet is ellát a folyósító bank és az Ipari és Kereskedelmi Minisztérium között. A konstrukciónak megfelelő ügyfelek ötvenszázalékos garanciadíj-kedvezményben részesülnek.
A felajánlott, új lehetőséggel egyre több pénzintézet él, többek között például a Magyar Külkereskedelmi Bank is. Szávai Zoltán, a bank termékfőosztályának vezetője az eddigi problémamentes együttműködés után üdvözli a Hg Rt. export-előfinanszírozáshoz kapcsolódó konstrukcióját. Még akkor is, ha bankja az elmúlt évek alatt elsősorban a kis- és középvállalkozások rövid lejáratú forgóeszközhiteléhez kért a cégtől készfizető garanciát.
Bár a Hg Rt. garanciavállalói tevékenysége nem igazán új keletű, vezérigazgatója még mindig úgy látja, hogy az országban vannak “fehér foltok”, ahol még csak nem is hallottak az általa irányított cégről. E mulasztásokon helyi konzultációk szervezésével, tanácsadással kívánunk segíteni, s többnyire nem marad el a várt eredmény. “A csökkenő “fehér foltokkal” párhuzamosan pedig azt szeretnénk elérni – engedett betekintést üzleti filozófiájukba Apatini Kornélné -, hogy a bankoknál kicsit lazuljon az eddigi merev hitelbesorolás.” Ha ugyanis a Hg Rt. vállalja a garanciát egy pénzintézet harmadik kategóriás hitelminősítésű ügyfele után, az egy osztállyal feljebb kerül, s banki kockázatának díja csökken. Ennek ellenére a folyósító bank a magasabb kockázati díjat számolja fel, ami neki ugyan nagyobb (3 helyett 5 százalékos) bevételt jelenthet, ezzel azonban örökre el is riaszthatja ügyfeleit.
