Akár 50 dollártól
A noba.hu ősének számít az angol Zopa, az amerikai Prosper, a német Smava, a holland Boober. Mindegyike néhány éves futamidejű, kis összegű, 10 millió forint alatti, bármilyen célra felhasználható személyi kölcsönökkel foglalkozik. A Smavánál például 500 és 10 ezer euró közötti összeget kaphat egy hitelfelvevő, míg egy kölcsönnyújtó 250-től 25 ezer euró közti summával szállhat be a piacra. A Prospernél utóbbira elég 50 dollár.
A baráti kölcsönportálon a hitelezés biztonsága érdekében csak az adott ország nagykorú állampolgárai üzletelhetnek. A Zopánál és a Smavánál a kölcsönzőknek emellett az országban vezetett bankszámlát is fel kell mutatniuk. A hitelfelvevők számára az egyik feltétel az angol cégnél, hogy 6 évre visszamenőleg, a németeknél pedig eddig előéletében egyáltalán nem lehetett problémás hitele.„Újból humánussá tesszük a pénzt” és „A bankok megkerülésével vehet fel hitelt” – ezt hirdetik magukról azok a mindössze pár éve létező internetes pénzügyi piacterek, amelyeknek mára milliós ügyfélkörük van az Egyesült Államokban és Nyugat-Európában. A szlogen persze kevés lenne – a fő vonzerő, hogy az üzletbe beszálló magánszemélyek a banki betétekénél magasabb kamatokra számíthatnak, az itt kölcsönt felvevők pedig olcsóbb hitelköltségekre. A felek közvetlenül kötnek egymással szerződést minderről.
Személyközi piac
Az „egyenrangú felek közötti”, más nevén a nálunk kissé másképp csengő szociális, baráti kölcsönzés ötlete pofonegyszerű: a pénzt hozó ügyfelek bizonyos megszabott játékszabályok közt maguk határozhatnak arról, hogy kinek és milyen kondíciókkal nyújtanak hitelt (egy hitelező több adósnak adhat pénzt, és viszont). Akinek viszont kölcsön kell, dönthet arról, hogy a neki felajánlottak közül milyen kamatozású összegeket fogad el.
A haszon mellett az ügyfeleket megérinti a személyesség varázsa is: a kölcsönzőknek tetszik, hogy segíthetnek, adósuk előzetesen rövid levélben (esetleg fényképpel) indokolja kérelmét, majd e-mailben köszöni meg, hogy, mondjuk, felszerelést vehetett asztalosműhelyébe Hannoverben, vagy beruházhatott egy ingatlanba New Yorkban.
Mindez eddig egy „adok-veszek” online portálra hasonlít, ám itt az ügyfelek biztonságáról, a bebukott hitelek elkerüléséről egy banki eszközökkel dolgozó háttércég gondoskodik. Utóbbi viszont csak a legszükségesebb műveleteket – a kölcsönök nyilvántartását és beszedését – végzi, nincs tehát több ezer fős banki ügyintézői gárdája, drágán működő fiókhálózata. Így az ügyfeleknek sem kell megfizetniük ezek költségeit a szolgáltatás árában.
A külföldi piacszervezők munkájukért mindössze a kölcsönösszeg 0.5–3 százalékára rúgó jutalékot kérnek a felektől. Nincsenek rejtett költségek: a hitelt felvetteknek például még a bármikor kezdeményezhető előtörlesztés is ingyenes.
Családban marad
Januártól a noba.hu nevű internetes portálon egyelőre az egyik Iwiw-alapító, Petrovics Péter és egy volt bankár, Szabó Károly kockázatitőke-befektetéséből itthon is elindul e baráti kölcsönzés. A hazai jogszabályok miatt viszont a kölcsönnyújtóknak egyelőre csak 0 százalékos kamat jár. A sikeresen folyósított kölcsönök után a magyar cég 2 százalék kezelési költséget von le működési kiadásaira (kivéve a civil szervezetek által támogatott projektcélokra nyújtott, úgynevezett karitatív kölcsönök esetében, amelyek bonyolítása díjmentes).
Előbb-utóbb Magyarország is követi a külföldi példákat, és meghatározott, átlátható keretek között mód nyílik arra, hogy tényleges kamat mellett magánszemélyek is kölcsönözhessenek egymásnak – reménykedik Petrovics Péter. Mint mondta, az Európai Unió országaiban általában bizonyos mértékű kölcsönösszeg – Angliában például 25 ezer font – alatt lehetőséget nyújtanak nem hivatalos kölcsönnyújtóknak, így magánszemélyeknek is az efféle piaci kamatú hitelezésre.
Ha a noba.hun múlna, akár a jegybanki alapkamat két, két és félszerese körüli maximális hitelkamatot mindenképp megengednénk a portálon – mondta Petrovics. Egyéb korlátozás viszont nem lenne, hiszen a honlapon a konkrét hitelügyletek kamatának meghatározása az ügyfelek licitrendszerén keresztül történik. Magyarán, az adós jelzi, maximum mekkora kamatot tud fizetni, s a licitrendszeren keresztül a számára legalacsonyabb kamatlábat ajánló hitelezők adhatják össze a kölcsönt. Az adós tényleges kamatlába a hitelezők kölcsönrészeinek átlagkamata lesz.
Szempont a diszkréció
Petrovics szerint általában ők sem javasolják majd, hogy kölcsönzőik olyanoknak hitelezzenek, akik szerepelnek a hazai BAR-listán, mai nevén a Központi Hitelinformációs Rendszerben. A noba.hu – amelynél csak magyar személyi igazolvánnyal és bankszámlával, magánszemélyként lehet kölcsönt felvenni – pusztán a személyiségellenőrzést és a megadott adatok szúrópróbaszerű vizsgálatát végzi majd el, illetve eszközöket ad a felhasználók számára a kockázatok elemzéséhez.
A kockázatot tovább csökkenthetné, ha a felek személyesen ismernék egymást, ám ez csak korlátok között lehetséges. A kölcsönt igénylők a portálon pár sorban indokolhatják kérelmüket, esetleg a megszerezni kívánt tárgy fényképét is feltehetik a közösségi portálra. A kölcsönnyújtó maximum még a település nevét tudhatja meg, ahol élnek, de több személyes adatot nem. Annak azonban nincs akadálya – állítja Petrovics, hogy a felek az oldal által adott felületeken egymással közvetlen kapcsolatba is kerülhessenek.
Fontos azonban tudni, hangsúlyozza, hogy – szintén a kockázat mérséklése érdekében – a hitelező a pénzét, saját döntése alapján akár több ügyfélhez is kihelyezheti. Az igénylők pedig a szolgáltatón (noba.hu) keresztül havonta fizetik a részleteket, mely cég intézkedik a hitelezők felé történő kifizetésekről.
Ha baj van egy hitellel, azt behajtóhoz továbbítják, de a kölcsönnyújtók – talán már a közeljövőben – az ügylet elején akár hitelfedezeti biztosítást is köthetnek. A noba.hu várhatóan több követeléskezelő partnerrel szerződik majd. Szükség esetén így a hitelező dönti el, melyiket veszi igénybe – mondta Petrovics. Végső esetben természetesen végrehajtással is visszaszerezhető a kihelyezett pénz az adóstól.
