Valamiféle lakással kapcsolatos célja és terve szinte mindenkinek van: telket, lakás, házat vennénk magunknak vagy a gyerekeinknek; a meglévőt felújítanánk, korszerűsítenénk vagy bővítenénk. Ezekben egy a közös: a szükséges pénz százezrekben vagy milliókban mérhető.
Ezzel a fajta megtakarítással jobban gyarapszik a pénzünk, mint ha lekötött betétben vagy állampapírban tartanánk, mivel állami támogatás jár utána. Aki találkozott már vele, az tudja, hogy a befizetések megkezdése után négy évvel már nagyon alacsony kamatra kaphat hitelt.
Mi a különbség a pénztárak között?
A piacon három pénztár működik: az OTP Lakástakarék, az Erste Lakás-takarékpénztár és a Fundamenta-Lakáskassza. A pénztárak esetében számos dolgot törvény szabályoz, így nincsenek nagy különbségek, de különbözhet – az éppen érvényben lévő akciótól függően – a számlanyitási díj, a megtakarítási és a hiteltörlesztési időszak, és ha nem is túlságosan, de a megtakarítások után elérhető hozam és a hitel kamata is. Ez azt jelenti, hogy többé-kevésbé pontosan ki tudjuk választani azt, ami nekünk a legjobb.
Különbség van a hitelezési szakaszban is: hogy milyen feltételekkel és kamattal kaphatjuk meg.
A futamidő végén felvehető hitel kamata sehol nem lehet több 10 százaléknál. A THM a különböző pénztáraknál jelenleg szerződéstől függően 5,95 és 8,63 százalék között van. A hitelkamatot a szerződés időtartama alatt nem lehet módosítani. A hitel egyéb költségei (pl. közjegyzői díj, értékbecslés díja) a kölcsönt felvevőt terhelik.
Érdemes tehát tanulmányozni a különböző pénztárak feltételeit, és a saját igényeink szerint kiválasztani a megfelelőt.
Szemléltető példának az alábbiakban a különböző pénztárak legrövidebb megtakarítási idejű szerződéseit foglaltuk össze, mert ekkor kamatozik legjobban a megtakarításunk. Havi 20000 forint befizetésével számoltunk, mivel ez az az összeg, ami felett már nem emelkedik az állami támogatás összege. A minimális megtakarítás egyébként pénztártól függően jelenleg 650 és 5000 forint között lehet.
A szerződéses összeg a megtakarításoknak, az állami támogatásnak, ezek kamatainak és a felvehető kölcsönnek az összege.
A számlanyitási díj egységesen a szerződéses összeg 1 százaléka. Ez havi 20 000 forint befizetésénél 24 és 80 ezer forint között is változhat a szerződéses összegtől illetve a megtakarítási időtől függően. A pénztárak időről-időre kedvezményeket hirdetnek, általában feltételekhez kötve.
Többszörözhető támogatás
Az állami támogatás a befizetett összeg 30 százaléka, de egy évben legfeljebb 72 ezer forint. Ez azt jelenti, hogy az állami támogatás előnyeit havi 20 ezer forint befizetésével lehet maximálisan kihasználni.
Egy ember egy szerződés után kaphat támogatást, viszont közeli hozzátartozói lehetnek kedvezményezettek, és a szerződéseket egy ingatlanra is össze lehet vonni a nélkül, hogy mindenkinek tulajdonrészt kellene szereznie benne.
A támogatás a megtakarítási számlán az utolsó megtakarítási év leteltét követő 1 hónapon belül íródik jóvá, lekötött betétként.
A szerződés felmondása esetén is jár, de csak a minimális 48 hónap megtakarítási időt követően és akkor, ha a megtakarítást lakáscélra használjuk fel. A felmondási időszak három hónap. Ennél gyorsabban csak a felvett pénz 3 százalékával megegyező díj ellenében lehet hozzájutni a megtakarításhoz.
Mi van, ha elszámoltam magam?
Mielőtt szerződünk, talán az egyik legfontosabb dolog azt eldönteni, hogy mennyi idő múlva és mennyi pénzre lesz szükségünk. Előfordulhat, hogy családon belül több szerződést érdemes kötni, de az is, hogy csak egyet, ahol később nem lesz feltétlenül szükség a hitelre is.
Jó, ha tudjuk, hogy a megtakarítások után a lehető legnagyobb hozamot akkor érhetjük el, ha ez az időszak a lehető legrövidebb, vagyis körülbelül négy év – ugyanakkor még a maximális, tíz éves megtakarításnál is 7 százalék körül van az éves nyereségünk, méghozzá kamatadó mentesen.
A leghosszabb megtakarítási idő, vagyis tíz év után az elérhető hitel összege négy és félmillió forint körül van, aminek a törlesztési ideje még további hét-tizenhárom év – azaz ennyi idő alatt egy szerződéssel összesen körülbelül nyolcmillió forinthoz juthatunk.
Ha nincs szükségünk hitelre, akkor is hozzájut a szerződés megtakarítási részéhez. A fenti táblázatból látható, hogy a legrövidebb megtakarítási idő mindenhol 48 illetve 49 hónap, kivéve az OTP-t, ahol 45. Ennek ellenére a megtakarítás itt is felvehető, tájékoztatott a Lakástakarék.
Ha a kölcsönre nincs szükség, erről lehet nyilatkozni a kiutaláskor, sőt kérhető az összeg rendelkezésre tartása is, a kiutalási időponttól legfeljebb másfél évig.
Előfordulhat az is, hogy lejár a megtakarítási időszak, de még nem tudjuk felhasználni nemhogy a hitelt, de a megtakarítást sem. Ilyenkor módosíthatjuk a szerződést, vagyis tovább takarékoskodhatunk, továbbra is jár az állami támogatás, de legfeljebb tíz évig. Választhatjuk azt is, hogy kérjük a megtakarítás rendelkezésre tartását, ennek maximális időtartama a kiutalás időpontjától számított egy év.
Mindennek azért van jelentősége, mert ha nem tudjuk lakáscélra fordítani a megspórolt pénzt, akkor az állami támogatást elveszítjük.
Pénzbe kerül a rendszertelenség
Ha szeretnénk hozzájutni az állami támogatáshoz, nemcsak a minimális megtakarítási időt és összeget kell elérnünk, hanem az úgynevezett minimális értékszámot is.
Ezzel a megtakarítási teljesítményt méri a lakás-takarékpénztár.
Ha valaki szerződés szerint, rendszeresen teljesíti a befizetéseket, akkor az értékszám a futamidő végére eléri a kívánt mértéket. Ha nem rendszeresek a befizetések, akkor a minimális értékszám is később gyűlik össze.
A futamidő a megtakarítási időszak és az utána következő 3 hónap kiutalási időszak. A megtakarítás és a kölcsön ez után vehető fel.
Ha utólag, nagyobb összegekkel pótoljuk a rendszeres havi megtakarítást, az állami támogatás is kisebb lehet, mert az után, amit a harmadik és a negyedik negyedévben fizetünk be, csak a teljes évi állami támogatás maximum 25-25 százaléka igényelhető.
Korábban lehetett szüneteltetni a szerződést például fizetési nehézségek esetén, erre azonban már nincs lehetőség.
