Karácsonyi ajándékot, menüsort, dekorációt hitelből fedezni irracionális döntésnek tűnik, mégis gyakori Magyarországon is. Jellemző, hogy sokan jóval többet költenek az ünnepi időszakban, mint amennyit megengedhetnének maguknak, mert valószínűleg úgy gondolják, hogy ezzel adhatják meg a módját az ünneplésnek. Az egyébként árérzékeny magyarok egy része idén is kifejezetten a prémiumkategóriás termékeket keresi a hipermarketekben: népszerű a kacsamáj, a libacomb, a lazac, a homár vagy a kék kagyló. Az egész éves húsforgalom 10-15 százalékát adja az ünnepi időszak, és az italokból is gyakran a drágábbakat választja, aki úgy érzi, hogy megteheti.
Az áruhitelek egyre népszerűbbek az ünnepi időszakban
Szomorú és nehezen érthető, hogy azok is hajlamosak sokat költeni, akik egyébként ezt nem tehetnék meg, és így halmoznak fel adósságokat. Kimutatások alapján az idén várhatóan háromszor akkora lesz a személyi kölcsön állománya, mint tíz éve, a gazdasági válság idején. Az egyik leggyakoribb ok, ami miatt a magyarok hitelt vesznek fel az, ha valamilyen műszaki cikket, nagyobb értékű árut szeretnének vásárolni. Mosógépre, hűtőre bizonyos esetekben azonnal szükség lehet, de a legújabb mobiltelefon kölcsönből történő megvásárlása mellett nehezebb racionálisan érvelni.
Bár minden évben olvashatunk arról, milyen veszélyei lehetnek annak, ha valaki kis összegű gyorskölcsönt vesz fel, a lakosság nehezen mond nemet a vonzónak látszó szolgáltatásokra. A folyamatot elősegíti, hogy az áruhitel ma már szinte bárhol elérhető, és az embereket a gyakran 36-40 százalékos THM sem tántorítja el. Karácsony környékén pedig jellemzően többen folyamodnak kölcsönhöz, mint az év többi időszakában. A Cofidis Hitel Monitor kutatása szerint egyébként az idén a magyarok többsége kevesebbet szánna karácsonyi ajándékokra, mint az előző években (bár ez az elképzelés az ünnepek közeledtével változhat), és a megkérdezettek 10 százaléka fedezné ezt hitelből. Ez az arány is magas, ha arra gondolunk, hogy a karácsony eredendően nem egy olyan krízishelyzet, amire bármi áron pénzt kellene előteremteni.
Látszólag jó megoldásnak tűnik a minikölcsön, amit az ünnepek előtt azzal reklámoznak, hogy segítségével bárki könnyen megoldhatja az ajándékozással kapcsolatos problémákat. A hitel THM-je valóban 0 százalékos, de csak abban az esetben nem fizetünk plusz költségeket, ha a normál átfutási idejű opciót választjuk – amihez lehet, hogy csak 40 nap múlva juthatunk hozzá. Nyilvánvalóan azok az emberek, akik december elején kölcsönt szeretnének felvenni karácsonyra, az Expressz szolgáltatást fogják választani, aminek már külön díja van: 25 ezer forint felvételénél 6250 forint, 100 ezer forintnál pedig 25 ezer forint. Tehát valójában 25 százalékkal fizetünk többet a végén, mint amennyit költöttünk.
Szerencsére a helyzet még nem olyan súlyos, mint azokban az országokban, amelyek már az 1950-es évek óta élnek fogyasztói társadalomban. Az USA-ban, ahol az emberek azon versenyeznek, hogy kinek van drágább karácsonyi dekorációja, és melyik utcát díszítették fel szebben, átlagosan 1000 dollár körüli hitelt halmoznak fel a karácsonyi szezonban, de nem ritka az 5000 dollár feletti kölcsönfelvétel sem. Jellemzően a kölcsön 36 százalékát szánják az utolsó pillanatban vett ajándékokra, és 17 százalékát díszítésre. Vagyis akár olyan dolgokra is hajlandóak erőn felül költeni, amik néhány napon belül a kukában landolnak.
A túlköltekezés csak látszólag tesz boldoggá
Számos oka lehet annak, hogy miért költenek az emberek többet karácsonykor, mint amennyit megengedhetnének maguknak, és miért kergetik magukat ilyenkor adósságokba. Vannak, akik vagy az utolsó napokban akarnak pánikszerűen bevásárolni, vagy úgy élik meg a három napos ünnepet, mintha a világvégére kellene készülniük, és emiatt jelentős ételkészleteket halmoznak fel. Ez óhatatlanul a könnyebben elérhető lehetőségek megragadásához vezet a racionális döntések helyett. Ha valaki eközben még alkohollal is oldani próbálja a stresszt, még nagyobb eséllyel fog értelmetlenül költekezni.
Mások a gyerekeiket szeretnék boldoggá tenni, felejthetetlen élményeket szerezni nekik, miközben elfelejtik, hogy ennek nem az átgondolatlan pénzszórás lenne az eszköze, és nem így kellene kompenzálni az év közbeni tartalmas együttlétek hiányát. A gyerekek képesek lennének elfogadni, hogy nem mindig kaphatják meg a legdrágább ajándékokat, és lehet, hogy jobban örülnének egy békésebb családi ünnepnek. A túlköltekezők között vannak, akik úgy gondolják, hogy a legjobbat érdemlik akkor is, ha nincs rá pénzük: pedig a karácsonyi költekezés mértéke nem érdem vagy érdemtelenség kérdése, hanem attól kellene függenie, hogy mit engedhetünk meg magunknak.
A tökéletes karácsonyra való törekvés talán az egyik legfontosabb motiváció, ami miatt sokan képesek hiteleket is felvenni. Lehet valaki azért perfekcionista, mert úgy gondolja, hogy csak akkor fogják szeretni, ha megfelel a vélt elvárásoknak; de könnyen eshet abba a csapdába is, hogy összehasonlítja saját otthonát a reklámokban látott ideális képpel. Ennek pedig bőven van tere ma, hiszen már november elején elkezdődik a karácsonyi szezon, és az összes női magazin adventi különszámokkal árasztja el az olvasókat. A másokkal való összehasonítgatás nem csak abban nyilvánulhat meg, hogy jobbat, szebbet szeretnék magamnak, mint ami a szomszédnak van. Azt is gondolhatjuk, hogy ha egyesek túlköltekeznek, akkor ezt mi is megtehetjük. Pedig nem feltétlenül az a normális vagy racionális, amit a többség csinál.
A szegények is beleeshetnek túlköltekezés csapdájába, hiszen nincs egyenes arányosság aközött, hogy mennyit keres valaki, és mennyire költ sokat karácsonykor. Általánosságban viszont az alacsonyabb jövedelmű családok számára ilyenkor nem a hitelfelvétel jelenti a problémát – főleg, ha nincs megfelelő nagyságú jövedelmük vagy bankkártyájuk – hanem az, hogy gyakran még egy egyszerű ebédre sincs pénzük. Náluk az ünnepi szezon önmagában is pénzügyi krízishez vezethet, még akkor is, ha nem költenek nagyobb ajándékokra vagy dekorációra. Főleg azok kerülhetnek ilyenkor nehéz, lelkileg megterhelő helyzetbe, akiknek a gyerekei elég nagyok ahhoz, hogy rosszul érezzék magukat, ha azt látják, hogy más gyerekeknek több jutott. Ahhoz, hogy év közben pénzt tudjanak félretenni a karácsonyra, hatalmas pénzügyi fegyelemre és sok lemondásra van szükségük. Számukra nem az jelenti a stressz, hogy időben meg tudják-e venni az ajándékokat a zsúfolt bevásárlóközpontokban, hanem az, hogy be tudják-e fizetni a rezsit, és marad-e egyáltalán pénzük élelmiszerre.
A Magyar Nemzeti Bank szerint 2016-ban jelent meg az a réteg az adósok között, amire az átlag alatti jövedelem jellemző. Ők majdnem a felét teszik ki a fogyasztásihitel-adósoknak, vagyis közülük sokan vesznek fel kisebb-nagyobb áruhiteleket akár karácsonykor is úgy, hogy csak nehezen tudják visszafizetni. A legnagyobb veszélyben tehát ők vannak, de mindenkinek át kellene gondolnia, hogy a drágább karácsonyfa, a menő műszaki cikk vagy a hatfogásos karácsonyi vacsora megéri-e, hogy akár évekre eladósodjon a család.
Kiemelt kép: Bogdán Réka /24.hu
