A megfelelő nyugdíjcélú biztosítás kiválasztásához elengedhetetlen, hogy a biztosítás iránt érdeklődő az egészségi állapota mellett előzetesen felmérje anyagi lehetőségeit, meglévő megtakarításait, egyéni befektetési és pénzügyi ismereteit, továbbá azt, hogy várhatóan mennyi ideje van a biztosítás megkötésétől a nyugdíjig, illetve egyéb forrásból milyen nyugdíjra számíthat – mondta el megkeresésünkre Schaub Erika, a Generali-Providencia Biztosító Zrt. személybiztosítási üzletágának vezetője. Az adottságok és elvárások alapján lehet érdemben választani az egyes módozatok között.
Színes a termékpaletta
Az alapmódozatokat illetően két típus – a megtakarítási, illetve a járadékbiztosítások – érhetők el. A utóbbi a biztosított egyéb jövedelmei kiegészítésére szolgál: a járadékot az arra jogosító körülmények fennállásáig vagy élethosszig folyósítják rendszeresen, általában havonta. Az ilyen biztosításoknál érdemes arra is odafigyelni, hogy a biztosító vállalhat úgynevezett garanciaidőt, amely azt jelenti, hogy meghatározott ideig (néhány évig) mindenképpen folyósítják a havi összeget abban az esetben is, ha a biztosított korábban elhalálozna.
A biztosító a megtakarítást szolgáló tőkegyűjtésre alkalmas életbiztosításoknál a tartam végére, illetve a biztosítási esemény bekövetkezésére határozza meg a biztosítási összeget, amelynél lehetőség van az egyösszegű felvételére, de választható – helyette vagy mellette – járadékfizetés is. E termékkörön belül több altípus létezik: vannak elérési, vegyes és befektetési egységhez kötött módozatok.
Elérési biztosításnál a biztosított a tartam lejártakor veheti fel a biztosítási összeget. Ha a lejárat előtt meghal, a biztosítás megszűnik, az addig befizetett díj a felhalmozott hozammal együtt a kedvezményezettre száll, illetve az örököst illeti meg.
A vegyes biztosítás a kockázati életbiztosítás és az elérési biztosítás kombinációja. Ha a biztosított a lejáratot megéri, a biztosító neki fizeti ki az előre meghatározott, nyereséggel növelt biztosítási összeget. Ha azonban szerencsétlen esemény történne, a kedvezményezettek, örökösök a halál időpontjában érvényes, nyereséggel növelt biztosítási összeghez jutnak hozzá.
Az előző két biztosítástól érdemben eltérő célt szolgálhat a befektetési egységhez kötött, más néven unit-linked életbiztosítás, amely az életbiztosítási védelem mellett befektetési lehetőséget is kínál. A konstrukció leginkább arra hasonlít, mintha különböző típusú befektetési jegyeket vásárolna valaki: a szerződő dönthet arról, hogy az általa befizetett díj egy részét, az életbiztosítási díjtartalékot milyen összetételű és kockázatú befektetésekbe helyezze el a biztosító.
Kockázatvállalás körültekintően
Az egyes módozatok közül az egyéni adottságok és preferenciák alapján érdemes dönteni. Ha viszonylag rövid idő, esetlegesen csak 10 év van már hátra valakinek a nyugdíjig, de megfelelő jövedelemmel rendelkezik, s otthon érzi magát a befektetések világában, bátran ajánlható részére befektetési egységekhez kötött biztosítás – emelték ki a Generali-Providenciánál. Lényeges ugyanakkor, hogy ezt csak a nyugdíjára tegye félre a biztosított – bár a feltételek általában engedik a tartam alatti részleges felhasználást – az itt gyarapodó tőke ne a hétköznapi szükségletekre, hanem valóban a majdani nyugdíj kiegészítésére szolgáljon.
A befektetéshez kötött, úgynevezett unit linked életbiztosításoknál a különböző befektetési formák (eszközalapok) közötti választást számos biztosítónál akár már az interneten is lehet változtatni, az intézmények sokszor befektetési ajánlásokkal, elemzésekkel is segítik ügyfeleiket a tájékozódásban.
A befektetési stratégiát illetően általában az ajánlható, hogy a hátralévő tartam függvényében érdemes választani a kockázatosabb (például részvény) és a kevésbé rizikós (mondjuk állampapír) eszközalapok közül: a lejárathoz közeledve a biztonságos befektetések arányát célszerű növelni. Fontos ugyanakkor számolni azzal, hogy a legtöbb biztosító e termék mellé nem ad tőke-, illetve hozamgaranciát, tehát itt azzal is kell számolni, hogy (kedvezőtlen piaci folyamatok esetén) a befektetés értéke csökkenhet.
Kényelmesebb megoldások bárkinek
Azok részére, akik szerényebb anyagi lehetőségekkel rendelkeznek, hagyományos, vegyes vagy elérési biztosítást ajánlanak a Generali szakemberei. Ezek a típusok azok részére is alkalmasak, akiknek a pénzügyi ismeretei csekélyebbek, és nem kívánnak a szerződésükkel rendszeresen foglalkozni az esetleges nagyobb haszon elérése érdekében.
A járadékbiztosítás jellemzően azoknak jó választás, akik jó egészségi állapotban vannak, hosszú élet állhat előttük, s fontos számukra, hogy a lehető legpontosabban tudják, hogy milyen összegre számíthatnak majd. A majdani havi járadék összege e módozatoknál már a szerződéskötéskor látható, amely a díjfizetés, de később a járadékfolyósítás alatt is folyamatosan nőhet a felhalmozódott tőke hozamával.
Amennyiben hagyományos (elérési, vegyes, járadék) biztosítást választ valaki, fontos tudnia: ezektől a formáktól extra magas hozam nem várható el. Ennek oka, hogy éppen az ügyfelek védelme érdekében ezekre a termékekre nagyon szigorú befektetési szabályok vonatkoznak, és csak konzervatív, biztonságos , de ebből eredően alacsonyabb hozamú befektetést tesznek lehetővé.
Vannak ugyanakkor kedvezmények, amelyek a hosszú távú forma előnyeiből erednek. Ezek közül kiemelésre érdemes, hogy a biztosításból származó kamatjövedelem (kamat)adómentes, ha a tizedik év fordulónapját követően jár le a szerződés, vagy akkor történik a visszavásárlás.
Szabályok, buktatók, amire érdemes figyelni
Az alaptípusok ismertetése mellett fontos kiemelni, hogy Magyarországon a nyugdíjcélú biztosítások egyedi jellemzői biztosítónként jelentős eltéréseket mutatnak, így az alaptermék kiválasztását követően érdemes a különböző biztosítók adott típusra vonatkozó ajánlatait összehasonlítani.
Az egyedi módozatok jelentős eltérései okán elengedhetetlen a szerződés alapos áttekintése is annak körültekintő megítéléséhez, hogy a kiválasztott típus megfelel-e az adottságoknak, a kitűzött céloknak és igényeknek. Ennek során figyelemmel kell lenni arra is, hogy a szerződés tartalmaz-e tőke- vagy hozamgaranciát, tőkevédelmet. Részletesen át kell továbbá tekinteni azt is, hogy egy esetleges idő előtti felbontásnál milyen visszavásárlási értékkel lehet számolni. Ez ugyanis, különösen a szerződési tartam első éveiben, akár jelentősen alacsonyabb lehet annál, mint ami addig befizetésre került.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu,
www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
