Vidéki, középkorú autós – a biztosítók számára ő a legvonzóbb személy. Legkevésbé pedig továbbra is a fiatal fővárosiakat kedvelik ezek az intézmények – a koruk és lakhelyük miatt így leginkább ők fizetnek meg. A jövő évi díjszabást valamennyi autósnak érdemes átböngészni, mert jócskán bukkanhatnak akár a váltást is megfontolandó különbségekre. Akár annak ellenére is, hogy a társaságok többsége meglévő ügyfeleinek kedvez, s magasabb tarifát kalkulál az újonnan szerződőknek. Az autózók túlnyomó része így is díjemelést lesz kénytelen tudomásul venni, ugyanakkor a magas bónusz-kategóriákban – csupán azáltal, hogy balesetmentes év után egy osztálynyit javul a besorolás – olcsóbbá válhat a biztosítás. Ilyenre szinte minden társaságnál akad példa. Az Allianz Hungária a díjcsökkenésre konkrét statisztikát is közöl: az ott biztosított 1,1 millió személyautó közel 40 százalékánál nominálisan is csökken a tarifa; a legkedvezőbb kárstatisztikájú településeken ennek mértéke akár 8 százalék is lehet.
55 éves fővárosi úrvezető
A jármű 1800 köbcentiméteres lökettérfogatú. A biztosított, minthogy kárt nem okozott, az idei besorolásából bónusz 6-ba lép. A díjat egy évre előre, folyószámláról fizeti, és hűséges, azaz már az idén is ugyanannak a biztosítónak volt az ügyfele.
LIMIT NÉLKÜL. A díjak átlagos emelésének nagysága nem mutat a biztosítók között óriási eltéréseket. Az azért látható, hogy a társaságok különbözőképpen reagáltak a díjemelési limit feloldására. Míg tavaly összességében legfeljebb 6 százalékkal fejelhették meg a megelőző évi díjakat, addig az idén már nincs ilyen korlátozás. Ezzel együtt, a biztosítók tulajdonképpen önmérsékletet tanúsítottak. Legkevésbé – és meglepően azonos mértékben – a két nagy szereplő emelt: az Allianz Hungária és a Generali-Providencia átlagosan egyaránt 4,8 százalékkal növelte díjait. Mint mondják, egyik helyen sem az üzletág felvirágoztatása a cél, a díjak alakításával inkább piaci helyzetük stabilizálására törekedtek. Ennek az üzletágnak e két társaságnál ugyanis megvan az az előnye, hogy az óriási ügyfélszám jó kiindulási pont lehet másfajta biztosítások értékesítéséhez. Ettől a mértéktől nem rugaszkodott messze az ÁB-Aegon, az OTP-Garancia és az Axa sem, mindannyian az 5 százalék környékén maradtak.
A kisebb, illetve e piacon később megjelenő társaságok közül nem egy a díjemeléssel a tavalyi limit fölé ugrott; az egyébként továbbra is alacsony díjú Európa például megduplázta azt: több mint 12 százalékkal emelt. A társaságnál így is azt remélik, hogy az első év minden várakozást felülmúló 35 ezres szerződésszáma jövőre a kétszeresére nő. Vágyuk pedig csak az, hogy inkább az idősebb – és alkalmasint a vidéki – ügyfélkörből merítsenek. Az idén ugyanis számításaik szerint túl jól sikerült a budapesti fiatal autósok figyelmének felkeltése. Mindazonáltal a számukra kalkulált díjak – 35-133 ezer forint – még mindig csupán a felére rúgnak azon biztosítók tarifáinak, amelyek tudatosan hárítják el e kliensek közeledését. Összehasonlításul: az OTP-Garancia lökettérfogattól függően 68-276 ezer, az ÁB-Aegon 78-250 ezer forintot számol fel éves díjként a fiatal budapestieknek. Érdemes e körnek átböngésznie az Argosz vagy éppen a Közlekedési Biztosító Egyesület (Köbe) táblázatát, ez utóbbi például a fiatalokra mindössze 10 százalékos felárat szab.
22 éves fiatalember
az agglomerációból
Harmadik autóként a családban a 22 éves gyermek januártól egy 1100 köbcenti-méteres vadonat-új autót vezethet. A fiatalember Budapest környékén él, a díjat negyedévente szándékozik fizetni, és A0-ás bónusz-malus kategóriába esik.
ELTÉRÍTÉS. A koron és a lakhelyen kívül számos más szempont szerint is alakulnak a díjak (lásd táblázatunkat). Az egyik ilyen elem a hűség honorálása: meglévő ügyfélre alacsonyabb díjat rónak, mint az adott biztosítóhoz újonnan szegődő kliensre. A piacon e szabálytól csak a legújabb szereplők – az Európa, a Köbe és a most induló a MÁV Általános Biztosító Egyesület (ÁBE) – térnek el. Kifejezetten nagy az új és régi ügyfelek díja közötti különbség a Zürichnél, amely – immáron a Generali AG tulajdonaként – a friss biztosítottakra a Generali-Providencia tarifáit alkalmazza, a régi ügyfelek az idén viszont még a Zürich mérsékelt díjait élvezhetik. A jókora – sok helyütt többszörös – eltérés oka egyebek mellett a célcsoportok különbözősége. A Zürich vállalati ügyfeleinek kívánt e biztosítással teljes termékpalettát nyújtani, a Generali-Providencia a lakossági piacon erős. A Zürich beolvadása folyamatban van, vélhetően jövőre lezárul, ügyfelei ugyanakkor a teljes biztosítási évre ugyanazt a díjat fizetik.
Akár a fizetési mód és ütem megfelelő kiválasztásával is megtakaríthat valamicskét az ügyfél. A Generali-Providenciánál ez a kis átlagdíjú szerződéseknél számít, az ÁB-Aegon a ritkábban és nem csekken fizető ügyfeleinek 960 forint erejéig hálás. Az Allianz Hungária számításai szerint folyószámlás fizetéssel egyes kategóriákban akár 15-20 százalék is megspórolható. Szoros összefüggést látnak ugyanis a fizetés rendszeressége és módja, illetve általában az ügyfél megfontoltsága, óvatossága, így végső soron károkozási gyakorisága között. Az OTP-Garancia is hangsúlyt helyez erre: legalább 1 ezer, de akár 40 ezer forint is megspórolható folyószámlás fizetéssel a csekken feladott díjhoz képest. Másutt inkább a díjfizetés gyakorisága számít: ha egy évre előre átutalja az ügyfél a teljes díjat, a MÁV ÁBE-nél 4, a Zürichnél 5, az Európánál 10 százaléknyi engedményt kap.
45 éves nagyvárosi háziasszony
Az 1400 köbcentiméteres hengerűrtartalmú gépjármű vidéki nagyvárosban, Miskolcon lakó vezetője balesetek sorozata miatt malus 1-es kategóriában van. A díjat negyedévente, folyószámláról fizeti. A biztosítójából elege van, újat keres.
VISZONTBIZTOSÍTÁSOK. A kárkifizetésnek egységes felső határt szab a vonatkozó rendelet. Személyi sérülés esetén legfeljebb 300, dologi kárnál pedig maximum 500 millió forintot fizetnek a biztosítók. Ez alól az idén egy-két termék még kivételt jelentett. Volt olyan biztosítói ajánlat, ahol felár ellenében törölték e kárkifizetési limitet, sőt, kifejezetten limit nélküli konstrukció is akadt. Mindennek, úgy tűnik, a viszontbiztosítók vetettek véget. Az elmúlt egy esztendő alatt a megugrott díjak és a jócskán beszűkült viszontbiztosítási fedezetek következtében a biztosítói kínálatban ilyen lehetőséget immár nem találni. A Generali-Providencia éppen ebből az okból Nívó elnevezésű termékének megszüntetésére kényszerült, mely lépése 7 ezer ügyfelét érintette.
A viszontbiztosítási díjak emelkedését a társaságok bekalkulálták a díjaikba. A Generali-Providencia bizonyos járműfajtáknál egy lépéssel tovább ment. Viszontbiztosítói kizárták ugyanis a fedezetből a megkülönböztetett jelzéssel közlekedő járműveket. Mivel a kötelező gépjármű-biztosítás megkötését a nála jelentkező ügyféltől hazai biztosító nem tagadhatja meg, a Generali-Providencia is áll az ilyen ügyfelei rendelkezésére. Minthogy azonban e járművekre külön kell viszontbiztosítást keresnie, 30 százalékos pótdíjat számol fel.
Vidéki vállalkozás, kisáruszállítóval
A biztosított vidéki (győri) vállalkozás, tehát nem természetes személy, fél tonna teherbírású kisáruszállító járművet használ. Gépkocsijával nem szállít veszélyes anyagot, mezőgazdasági tevékenységet sem végez, és csak belföldön üzemelteti. A bónusz-malus rendszer mostani bevezetése nyomán az idei kármentes év után bónusz 1 kategóriába kerül. Folyó-számláról negyedévente fizet, tervei szerint jövőre is megmarad eddigi biztosítójánál.
FELMONDÁSOK. Az ügyfelek biztosítók közötti fluktuációját az érintett társaságok nem szívesen becsülik meg. Rendre csupán azt az adatot citálják, amely szerint az összes szerződőnek évente hozzávetőleg az egyharmada áll tovább. Ennek azonban alapvetően a gépjárművek adásvétele az oka, nem pedig a díjak kalkulációja. Rendszerint a novemberi elvándorlásról a következő esztendő első negyedévének végén szereznek tudomást a biztosítók: akkor derül ki, hogy ki nem fizette be az új év első díjrészletét. Maguk az ügyfelek hűtlenségükről ritkán nyilatkoznak, a kötelező biztosításról szóló kormányrendelet őszi változása nyomán viszont ehhez is hozzá kell szokniuk. A jogszabály ugyanis azt mondja ki: a gépjármű-tulajdonos kötelezettsége, hogy 15 napon belül a biztosítónak bejelentse, ha már nincs szüksége annak termékére. Ha ezt nem teszi, a biztosító olybá veszi, mintha egyszerűen nem fizetne, amivel az ügyfél bónuszát veszíti. Ennek ellenére a szabály bevezetése nem von maga után büntetést. Amikor ugyanis az új biztosítónál az ügyfél a meglévő bónuszát érvényesíteni akarja, s erről igazolást kér a régi biztosítójától, a helyzetet szankció nélkül tisztázhatja.
Az ügyfelek távozását illetően a biztosítók egy adatban lehetnek többé-kevésbé biztosak. Immár tudják azon ügyfelek létszámát, akiknek – sok és súlyos károkozásuk miatt – felmondanak. A piacvezető több száz főre taksálja ezen kliensek körét, a többi biztosító néhány tucat problémás ügyféltől igyekszik megszabadulni.
