Előfordulhat, hogy csak kisebb összegre van szükségünk. Ilyenkor egyszerű megoldást jelenthet az ún. hitelkeret. A hitelkeret leggyakoribb formája a folyószámlahitel, amelyhez számlavezető bankunknál juthatunk hozzá. Ez – különösen ha régi ügyfelei vagyunk bankunknak – gyors és egyszerű megoldást jelent.
Ha nagyobb értékű, pénztárcánkat jobban megterhelő holmit néztünk ki – drágább háztartási gépet például – érdemes lehet igénybe vennünk áruhitelt. A legtöbb nagy áruháznak és webshopnak van dedikált hitelpartnere, ezek között is válogathatunk, a számunkra legmegfelelőbb feltételek után kutatva. Érdemes körüljárnunk a témát, és több helyen is körülnéznünk, hiszen belefuthatunk olyan akciós időszakba, ahol 0%-os THM ajánlattal találkozunk. Fontos azonban a körültekintés az áruhitel kiválasztásakor, hiszen amikor “kamatmentes” ajánlatba futunk bele, a részletek átböngészésekor meglepetés is érhet bennünket: például kifejezetten magas kezelési költséggel is találkozhatunk. Ráadásul a törvény az áruhitelek esetében magasabb maximális kamatot enged meg, mint a személyi hitelek esetében, amely adott esetben magasabb THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató – az egyes ajánlatok összehasonlításának kulcsa), így érdemes azt is átgondolnunk, nem lehet-e még megfelelőbb valamivel több utánajárással személyi hitelt választanunk.
Ha közepesen magas összegre lenne szükségünk – ez általában 100 000 és 3 000 000 Ft közötti summát jelent – a leguniverzálisabban kihasználható megoldást a szabadfelhasználású személyi kölcsön jelenti. Ennek lényege, hogy bármilyen célra felhasználható, nem szükséges megadnunk, hogy pontosan mire szeretnénk elkölteni az igényelt összeget. Ráadásul a legtöbb esetben viszonylag gyorsan és egyszerűen, fedezet vagy kezes bevonása nélkül is hozzájuthatunk. Emellett rugalmasak az igénylés feltételei is.
Nagyobb beruházásoknál érdemes elgondolkodnunk ezen a lehetőségen. Ilyen lehet például a lakásfelújítás, amely esetében a hitel kamatai ráadásul meg is térülhetnek a munka folyományaként: ha például a nyílászárók cseréjére költünk az összegből, akkor a csökkent fűtésszámlával gyorsan megtérül a beruházás értéke, és így a hitelfelvétel ára is. Ilyen esetekben a legjobb megoldás lehet, ha a szabad felhasználású hitelt választjuk, esetleg az előző bekezdésben említett hitelkerettel, így csak annyit kell felhasználnunk a hitelből, amennyit valóban elköltenénk. Ha pedig plusz kiadás merülne fel, újabb összeget hívhatunk le.
A személyi kölcsön univerzális felhasználhatósága miatt emellett akár olyan célokra is fordítható, mint az autóvásárlás, ráadásul nemcsak az autó vételárát finanszírozhatjuk az általunk meghatározott összegből, de akár egyéb járulékos költségeket – például az átírást – is kifizethetjük belőle.
Ezeken felül személyi kölcsönhöz hozzájuthatunk a már említett hitelkeret formájában is. Ilyen megoldást jelent például a Cofidis Megújuló Hitele. E konstrukció lényege, hogy miután igényeljük a hitelt, meg kell jelölnünk azt az összeget is, amennyit ebből egyből szeretnénk felhasználni. Ha tehát 100 egység hitelt igényelünk, de csak 10 egység kölcsönt szeretnénk azonnal felhasználni, akkor annyi jelenik meg a számlánkon. A maradék 90 egységet pedig bármikor lehívhatjuk a későbbiekben, azonban míg ezt nem tesszük meg, nem kamatozik, tehát nem növeli költségeinket. Mi csak a felhasznált 10 egységet kezdjük el törleszteni, a teljes hitelösszeghez tartozó havi törlesztőrészlettel. A Megújuló Hitel referencia THM-e 25,6%.
A hitelösszeg tekintetében a skála másik végén helyezkedik el a lakásvásárlásra felvett kölcsön. A legkörültekintőbbnek ebben az esetben kell lennünk, amikor a számos ajánlat közül választunk, hiszen nem pár évre kötelezzük el magunkat, hanem akár évtizedekre, és egy nem megfelelően megválasztott konstrukció kufejezetten sokba is kerülhet. A lakáshitel esetében érdemes arra is külön figyelmet fordítanunk, hogy a hiteligénylés feltételei milyen egyéb, nekünk további költséget jelentő kötelezettségeink vannak. Ilyen lehet például a biztosítás: mint az ingatlan tulajdonosai kötelesek vagyunk legalább a hitelösszegre, vagy a hitelbiztosítéki értékére – amelyik a magasabb érték, de általában a mindenkori újjáépítési értékre – fedezetet nyújtó vagyonbiztosítást a hitel teljes futamideje alatt fenntartani.
