A következő nagy kihívás számunkra: az egészségügy és az egészségbiztosítás – ezekkel a szavakkal zárta Filvig István, a Signal Biztosító vezérigazgatója bankbiztosítói partnerük, a takarékszövetkezeti kör számára rendezett hét eleji konferenciát.
Jobb biztosítás, több ágy (Fotó: MTI)
A Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) elnöki tisztét is betöltő szakember megkerülhetetlennek tartja az üzleti biztosítók szerepvállalását a szóban forgó piacon, csupán az a kérdés, mikor következik ez be. Úgy tűnik, a reform megfeneklése egyáltalán nem vette el a cégek kedvét az egészségbiztosításoktól; még úgy sem, hogy sokan találóbbnak tartják a betegségbiztosítás kifejezést.
A társaságok – miután kivárták, mi történik a politikában – egyre-másra jelennek meg új termékeikkel. S mivel meggyőződésük, hogy megkerülhetetlen az egészségügy átalakítása és bizonyos ellátások kivétele az államilag finanszírozott körből, már most is kínálják a tb-t kiegészítő, illetve helyettesítő konstrukciókat.
Árukapcsolás
A kis tételes összegbiztosítások (amelyeknél a kifizetendő summa maximált) az életágban érdekelt cégek palettáján már évek óta megtalálhatók, közöttük lényeges különbség nincs is. Pár tíz-, esetleg százezer forintot fizetnek műtéti térítésként, kórházi tartózkodás esetén, táppénz-kiegészítésre, s a többségükhöz rokkantság- és balesetbiztosítás is tartozik.
E konstrukciókkal szemben döntően a prevencióra helyezi a hangsúlyt az Aviva Életbiztosító napokban piacra dobott AvivaMed csomagja. A cég ügyfelei körében végzett felmérésből egyértelműen az derült ki, hogy a hosszú távú megtakarítási célok között az első helyek egyikén szerepel az egészségügyi problémák kezelésére történő felkészülés.
Ez adta a lökést a cégnek; a háromszintű termékskála átfogó egészségmegőrző szolgáltatást nyújt, s eltérő mélységű szűrővizsgálatokat, ellátásszervezést, illetve betegszállítást, otthoni vizitszolgáltatást és telefonos tanácsadást tartalmaz. A szerződéskötés feltétele viszont valamilyen forint, vagy euró alapú életbiztosítás megkötése – vagyis árukapcsolásról, kiegészítő biztosításról van szó.
Súlyosságtól függő
Ennél tovább megy az Uniqa Med Help nevű összegbiztosítása. Az Ausztriában piacvezető egészségbiztosító anyavállalat alá tartozó társaság abból indult ki, hogy – mint Heinrich Balázs üzletágvezető elmondta – egy magyar család átlagosan mindössze egy-másfél hónapra elegendő tartalékkal rendelkezik, vagyis egy komolyabb betegség anyagilag is padlóra küldheti a famíliát.
A Med Help a szokásos dolgokat tartalmazza (műtéti térítés, táppénz-kiegészítés, balesetbiztosítás), azzal a különbséggel, hogy a Bázistól a Prémiumig négyféle terméktípus különböző, emelkedő összegű szolgáltatására lehet szerződni. S amit eddig nem kínáltak a standard módozatokban: 25 ezertől 100 ezer forintig terjedő szülési támogatás is igénybe vehető, a műtéti térítések pedig három, súlyosságtól függő kategória alapján járnak.
Életbiztosítás nem kell
Újfajta elemeket tartalmaz az Union csomagja is, amely Az egészség útja nevet kapta. A szűréseket – akárcsak az Avivánál – itt is a svéd hátterű Medicover egészségügyi szolgáltató végzi, ám az Union terméke önállóan is megáll, nem szükséges hozzá életbiztosítást kötni.
A rendszerhez csatlakozik a közelmúltban indult biztosításközvetítő, a Bridge Hungary Life Guide programja, amely az egészségügyi szűrést életmód és dietikai tanácsadással fejeli meg. A piramisszerűen felépülő, háromszintű pakett középső része a piacon már évek óta létező összegbiztosításokat foglalja magában.
Az ezt megelőző szint a prevenciós rész, amelyben a szűrések mellett orvosi call center szolgáltatás, valamint – s ez újdonság – olyan védőoltások finanszírozása is szerepel, amelyeket a tb nem térít. Sőt, részben vagy egészben téríti a központilag nem támogatott őssejt-levétel több százezer forintos költségét is. A biztosítás harmadik eleme a gyógyulási támogatás, amelyben az otthoni ápolás térítése, illetve gyógyászati segédeszközök finanszírozása szerepel.
Emelt szinten
A legkomplexebb egészségbiztosítási palettával azonban még mindig a piacra elsőként belépő Generali–Providencia rendelkezik. Ám – mint Schaub Erika üzletágvezető a Figyelőnek elmondta – az egészségügyi reform megtorpanásával ők is újabb fejlesztéseken gondolkodnak. A Generali „alap” biztosítása, a TestŐr még nemigen különbözik a már említett összegbiztosításoktól. Kapcsolódik viszont hozzá a MedHotel, a kórházi hotelszolgáltatást nyújtó kiegészítő biztosítás.
Ez utóbbi a tb által nem finanszírozott, hotelszerű elhelyezést, a la carte étkezést nyújt (hasonlót annak idején az ING Biztosító elődje, az N–N kínált az egykori MÁV Kórházban, Vitalitás néven). A Generali jelent meg először úgynevezett tb-szolgáltatást helyettesítő biztosítással: ebben a már több mint négy éve létező konstrukcióban partnere a Telki Magánkórház.
Mindent térít
Szintén a tb-helyettesítő termék a TopMed, amely akár 10–20 millió forintos limittel mindenfajta egészségügyi szolgáltatást – a háziorvositól a szállításig, a betegút szervezésétől a kórházi kezelésig – térít. A módozatot általában az olyan Magyarországon dolgozó, vagy itt tartózkodó külföldiek veszik igénybe, akiknek nincs társadalombiztosításuk. A
díj is meglehetősen borsos: életkortól és nemtől függően több százezer forint is lehet évente. De ez még mindig kevesebb annál, mintha a tb szolgáltatását vásárolná meg a cég, például valamelyik multi a minimálbérnek megfelelő havi összegért.
Két legyet
Zsoldos Miklós, az Union elnök-vezérigazgatója szerint többféle előnnyel is járna, ha az egészségbiztosítás bekerülne a vállalatok által költségként elszámolható juttatások közé, a cafeteria rendszerbe. Ha ugyanis ezeket a termékeket valaki igényli (vagy a cége megveszi számára), egy-két évente kötelezően részt vesz szűrővizsgálaton, így hamarabb derülhetnek ki a drága kezelést igénylő betegségei.
„Ezzel két legyet üthetnénk egy csapásra: az egészségesebb emberre kevesebbet kellene költenie a tb-n keresztül az államnak, de egyúttal megindulhatna az egészségügyben is az öngondoskodás.” Ezt az amúgy már megkerülhetetlennek látszó folyamatot Zsoldos szerint lényegesen felgyorsítaná, ha az öngondoskodót – vagy a munkavállalójáról gondoskodó céget – az állam adókedvezménnyel is honorálná.
