Szeptemberben a szülők túlnyomó része biztosítást köt, és ma imár nem csupán az általános és középiskolákban: a biztosított korosztály ugyanis mind fiatalabb. Ezen olcsó, néhány száz forintos éves díjú szerződésekre az óvodák mellett a bölcsődékben is igényt tartanak. Az általában teljes esztendőt lefedő, azaz a nyári szünetben is érvényes – legtöbbször pedig csonttörés esetén előkerülő – biztosítás mindazonáltal nem az egyetlen, ami gyerekeket érint. Ha nem is sok hazai cégnél, de létezik ezen ifjú korosztályra is kiterjeszthető egészségbiztosítás, egyes társaságok pedig utazási konstrukcióiknál veszik számba az embert másként, ha fiatalkorú. Jóllehet, életbiztosítást gyerekekre egyáltalán nem kötnek a cégek, ebben az üzletágban is létezik termék, amely bizonyos szempontból e kör életkori specialitásait veszi figyelembe. Arról nem is beszélve, hogy az életbiztosításokban – főként a halál alkalmával fizetőknél – kedvezményezettként nagy többségben éppen a gyerekek szerepelnek.
TANULNAK BELŐLE. Habár a legtöbb biztosítónak egyáltalán nem hoz számottevő összeget, a tanulóbiztosítást egyik sem adná fel, sőt, e termék értékesítésénél komoly konkurenciaharc folyik. A termék kevésbé macerás, mint amilyennek látszik. A szerződést ugyanis nem tanulónként, hanem általában iskolánként egyben kötik a biztosítók, azaz nem külön kell a sok kötvénnyel bajlódniuk.
Mindez pedig hosszú távon bőségesen megéri, mivel a biztosítók a tanulóbiztosítással – céljuk szerint – már igen korán felhívják az öngondoskodás e módjára a gyermekek figyelmét; miközben a nebulókba – mint a jövő felnőtt ügyfeleibe, illetve a biztosítást akár már a közeljövőben igénylő szüleikbe – sikerül az adott cég nevét is beleplántálni. Tanulóbiztosítást nyújtani tehát elsősorban reklámtevékenység. Nem véletlen ezért, hogy egy-egy iskolán belül ritkán van választék a biztosítókból; a cégek igyekeznek úgymond kizárólagos szerződést kötni. Arról viszont, hogy a tanintézmények minek alapján döntenek, a biztosítók – általában csöndes félmosolyok kíséretében – csak annyit mondanak: mindez attól függ, hogy kinek az ajánlata, vagy éppen az üzletkötője a megnyerőbb. “Egyéni szimpátiák” függvénye az egész – fogalmaztak az egyik társaságnál. Olyanról még nemigen hallottak, hogy a szülőket az iskolában a biztosító megválasztását illetően ne kész tények elé állították volna, ám az már megesett, hogy két társaság terméke szerepelt az ajánlatban. Sőt, még olyan “szélsőséges” eset is előfordult, hogy egy iskolát egy bizonyos társaság biztosított, ám volt egy osztály, amely egy másikhoz szerződött.
A termékek között persze nincs is túl nagy eltérés; nem ez az a terület, ahová a társaságok innovációs képességeiket összpontosítják. Nemrégiben újította meg azonban a konstrukcióját az e téren feltehetőleg a legnagyobb, több százmillió forintos állománnyal rendelkező Generali-Providencia, amely mintegy 700 ezer gyereket, a hazai általános és középiskolások több mint felét biztosítja. A cég a tavalyi egyesülés apropóján szabta át a terméket, s azt – a korábbi sündisznós logó után a Generalit jelképező oroszlánra utalva – Szimba névre keresztelték. A tartalmi megújulás abban áll, hogy a közlekedési baleset is káreseménnyé vált, valamint, hogy az elsősök és – mivel bölcsődék, óvodák is veszik – a kiscsoportosok ingyen kapják. “Volt is iskola, amely az elsőseit nálunk akarta biztosítani, a felsőbb osztályokra viszont máshol kötött volna szerződést” – meséli Gulácsi Judit, a Generali-Providencia termékfelelőse arról, hogy az iskolák azért odafigyelnek. Legtöbbször egyébként az is az iskolán múlik, hogy hány tanulója vásárol biztosítást. Nyilván kevesebben akkor, ha a tanár levélben, üzenőfüzetben tájékoztatja a kedves szülőt e lehetőségről, mintha egyszerűen csak kéri az összeg beküldését.
A Generali-Providencia e fenti kettős játékra persze nem volt kapható, egyéb kedvezményekre viszont igen. Mivel szerette volna teljes, országos állományában ezen egyéves szerződéseket kivétel nélkül mind szeptembertől megkötni, azon iskolákban, ahol az előző konstrukció mondjuk a nyár elejéig tartott, a lejárat után őszig ingyenes biztosítást adott.
EGÉSZ EGYSZERŰEN. A társaság négy, eltérő díjú csomagot kínál, az évente 1500 forintba kerülő változatban pedig már kis összegű egészségbiztosítás is szerepel. Azaz napi térítést fizetnek, ha a biztosított kórházba kerül, és egyszeri összeget adnak, ha műtétre kerül sor. Egészségbiztosítást a Generali-Providenciánál egyébként is lehet kötni gyerekekre, ez viszont korántsem általános, a tanulóbiztosítást kínáló fél tucat cég többsége nem vállalkozik ilyenre. Vannak persze olyan verziók, amelyek egyáltalán nem is értelmezhetők gyermekre, ilyen a táppénzhez kötött, illetve a leszázalékolás esetére szóló, a keresőképesség csökkenését vagy kiesését ellensúlyozni kívánó termék. Ezeken kívül általában nem érdemes gyerekekre megkötni a kiemelt kockázatú betegségekre (szívinfarktusra, rosszindulatú daganatra, egyebekre) kiterjesztett konstrukciókat, ám a biztosítók láttak már ilyet. Főként akkor fordul elő, ha egyszerre kötnek szerződést a család valamennyi tagjára, ez esetben volt, hogy újszülött is részesült ilyen biztosításban.
Önállóan nem szerepelhet biztosítottként a család gyerek tagja a Nationale-Nederlandennél (N-N), de a Medicina egészségbiztosításába bevonható az ifjúság is. Ekkor ugyanazokban a szolgáltatásokban részesül, mint a szülő, mást meg sem jelölhetnek a szerződésben. Tehát, ha a szülő műtéti kifizetésre, kórházi napi térítésre vagy kritikus betegségekre köti, akkor a biztosításába vont gyermek ugyanezen esetekben juthat kifizetéshez. A módozat ezen kikötése mögött két ok is meghúzódik. Egyfelől így vitathatatlanul könnyebb a szerződést kezelni, másfelől az N-N-nél úgy vélik, a családtag életkorától függetlenül nagyjából ugyanazok a költségek jelentkeznek, bármelyiküket is érje utol valamiféle egészségügyi probléma. “Ugyanazzal a jövedelemkieséssel járhat ugyanis a gyerek betegsége, ha a szülő otthon marad vele, vagy ha a kórházban marad mellette, valamint ugyanazok a költségek jelentkeznek, beleértve a paraszolvenciát is” – magyarázza Bunghardt Csaba, a termék felelőse.
KÖNNYEBB KÖTÉS. Mindazonáltal gyerek esetén könnyebb a szerződést megkötni, itt ugyanis nem kerül sor orvosi vizsgálatra, csupán a szülő nyilatkozik gyermeke addigi betegségeiről, illetve esetleges veleszületett rendellenességeiről. Ha ilyenkor a biztosító orvosa az átlagosnál nagyobb kockázatot vél felfedezni, akkor bizonyos szolgáltatásokból részben vagy egészben – csakúgy, ahogy azt a felnőttek egészségbiztosítási gyakorlata mutatja – kizárható a gyerek. E szülővel együtt kötött biztosításért a gyermek után pótdíjat kell fizetni, ami a felnőtt – belépési kora és a biztosítás tartama alapján kalkulált – díjának átlagosan 10-20 százaléka. Ez persze nagyban függ attól, hogy a szülő milyen korú: fiatalabb felnőttnél a gyermekfelár szinte ugyanakkora, mint az alapdíj, a nagyobb kockázatú idősebb biztosítottak magasabb díjához képest a gyermekpótdíj szinte elenyésző. Több helyütt ugyancsak kiegészítőként köthető olyan biztosítás, amely a szülő halála esetén tovább él, a díjat a szülő helyett kvázi a biztosító fizeti. Ilyen elem fedezhető fel az OTP-Garancia Generáció névre keresztelt életbiztosítási csomagjában, ez – plusz 10-15 százaléknyi díj fejében – a befektetési egységhez kötött, unit-linked termékhez is csatolható.
ÁTVÁLLALT DÍJAK. A díjfizetés szükség esetén történő átvállalására ugyanakkor teljes konstrukciókat is létrehoztak a biztosítók. Ez az immár klasszikus biztosítás határozott időre szól (term fixed), mely tartamot általában a gyerek életében várható nagy eseményekhez igazítják. Ez lehet egyszerűen a 18. – vagy miként manapság mind gyakrabban történik, az egyetemet is bekalkulálva a 23. – születésnapja. Általában az a célja, hogy a gyerek az önálló életének megkezdéséhez induló tőkét kapjon. Ám ha szerencsétlen módon eközben elveszti szülőjét, a biztosító feladata egy egyszeri kifizetéssel nem ér véget. Ezt az alapgondolatot aztán számtalan formába öntötték a biztosítók. Ilyen a Hungária Familia biztosítása, az OTP-Garancia Kelengyéje, mely utóbbi például legfeljebb a gyermek 25. életévéig “él”, illetve, amennyiben előbb megházasodik, akkor addig. Az ÁB-Aegon hatéves terméke, a Szemünk fénye – nehogy a gyereket kiebrudalják az örökségből – kiköti, hogy az egyik szülő halála után a kedvezményezetten már nem lehet módosítani. Ugyanakkor e termék unit-linked konstrukcióként is megköthető. Az N-N nemrégiben átalakított és Studentről Patrónusra átnevezett terméke halál esetén – miközben a szerződés a mondottak szerint tovább él és gyarapodik – azonnal 30 százalékos kárkifizetésben és járadékban részesíti a gyereket, aki így havonta az alapbiztosítás két havi befizetésének összegéhez jut.
Kiemelendő, hogy miközben e szerződéseknél a gyerek a kedvezményezett, közvetlenül e korosztályra életbiztosítást kötni egyáltalán nem is lehet. “Ennek az a kézenfekvő oka, hogy 18 éves kor alatt még nem alakult ki véglegesen az a szervezet, amelynek kockázatait a biztosítónak fel kellene mérni, hogy egy hosszú távú szerződést tudjon kikalkulálni” – mondja Marczi Erika, a Hungária életbiztosítási főosztályvezetője. Más cégeknél az üzletkötés lehetetlen voltát hangsúlyozzák. Mint Tunner János, az ÁB-Aegon életbiztosítási igazgatója mondja: “Magyarországon képtelenség volna beállítani egy családhoz azzal, hogy az elképzelhető legszörnyűbb esemény – a gyerek halála – legyen a biztosítás tárgya.” Így van ez annak ellenére, hogy nagyon sokan azzal keresik föl az ügynököt, hogy a gyermekükre akarnak biztosítást kötni. A félreértés abból ered, hogy sok szülő átgondolatlanul azt hiszi, így meg lenne oldva a csemetéjéről való gondoskodás. “Végül azonban többnyire mindenki meggyőzhető, hogy amennyiben a gyermekről akarnak gondoskodni, akkor annak az a megfelelő módja, ha maguk lesznek a biztosítottak.” A biztosítás időtartama alatt bekövetkező haláluk esetén a társaság a kedvezményezettet segíti a kifizetésével, ami például az ÁB-Aegonnál az esetek legalább egyharmadában a közvetlen leszármazott, de van társaság, amely szerződései túlnyomó részét ilyennek mondja. Ha pedig a biztosítás rendben lejár, akkor úgy fogható fel, hogy a szülő így takarékoskodott gyermeke jövőjére. Ilyen esetben általában maga a biztosított a kedvezményezett, tehát a szülő dönthet arról, hogy gyermekének adja-e a biztosítási összeget.
Ebben rejlik egyébként a harmadik érv, amelyet a biztosítók a gyermekek életbiztosítása ellen felhoznak. Azt mondják ugyanis, hogy míg a szülő halála egyúttal általában anyagi csapás is, a gyermek elvesztése nem ilyen típusú veszteség. Az ekkor fizető biztosítás tehát a családok gondján mit sem enyhítene.
A gyerek felnőtté válását ugyanakkor még egy életbiztosítási konstrukció segítheti anyagilag. Ez a lépcsőzetes kifizetésű termék, amely tehát bizonyos időszakok elteltével utal a biztosítottnak összegeket. Kiváltképp az OTP-Garanciánál vélik úgy, hogy ezzel egyetlen termék több célt is szolgál. Mint Berlinger János, a társaság területi igazgatója magyarázza, a március óta forgalmazott Stádium a 20 éves tartama alatt elsőként a család lakásigényének kielégítésében segíthet, mondjuk egy hitel visszafizetésével. A második, a biztosítás 15. évében esedékes kifizetés a gyereket indíthatja az útjára, lejáratkor pedig akár nyugdíj-kiegészítőként is szolgálhat a termék. Ilyen, egyébként főként lakásfinanszírozásra használt termékkel (multi-cash) a Generali-Providencia és az AXA Colonia is rendelkezik. Korábbi verzióként fut a Hungária Lépéselőnye, ám – mint ott mondják – ilyen céllal és időzítéssel ritkán veszik a konstrukciót.
ÚTON. Az életkor bizonyos utasbiztosításoknál is számít, de ritkán olyan esetben, amikor egyedül, szülői kíséret nélkül utazik a gyerek. Ekkor természetesen egymaga biztosítandó, de társaságtól függően – és korántsem minden biztosítónál – 14 vagy 16 éves korig 25-50 százalékkal alacsonyabb díjjal köthető meg a szerződés. Van ahol e kedvezményhez elvárják azonban, hogy az útján felnőtt kísérje a kiskorút. Amennyiben együtt utaznak, a Winterthur például 14 évesnél fiatalabbak esetében elengedi a díj felét, és még az eggyel idősebb korosztálynak – 18 éves korig – is ad 10 százaléknyi díjkedvezményt. A biztosítás minden más eleme megegyezik a felnőttre szabott konstrukciókkal, azonos kár esetén tehát azonos összeget fizet a társaság, legyen a károsult felnőtt vagy gyermek. Nem így az Európai Utazási Biztosítónál, ahol a legalább egy szülővel utazó 14 évesnél fiatalabb turista ugyan féláron jut biztosításhoz, ám e társaság baleset alkalmával és poggyászkár esetén feleannyit is fizet. Ugyanígy térít a másik, úgynevezett családi konstrukciója esetében, a termékhez azonban két felnőtt és két 18 év alatti fiatal szükséges, utóbbiak a díjból ugyancsak 50 százaléknyi engedményt kapnak. Az utasbiztosítások hazai, nyolcszereplős piacán – ennyi társaság kínálja termékét a külföldre utazóknak – előfordul még az a verzió is, amikor a legfiatalabbak, az 1-2 éves korú kisgyermekek, ha szülői kísérettel utaznak, ingyen részesülnek biztosításban.
